海水與火焰：移動支付兩大陣營差距擴大

本刊記者│舒文瓊

海水與火焰：移動支付兩大陣營差距擴大

本刊記者│舒文瓊

在過去一年，微信支付、支付寶等互聯網線上支付突飛猛進，而其他第三方支付，尤其是NFC支付雖然也取得了一定進展，但是橫向對比起來差距有逐漸擴大之勢。

“2015年是我國移動支付飛速發展的一年，根據人民銀行的統計數據，2015年前三個季度我國移動支付金額達到84.76萬億元人民幣，同比增長44.66%，移動支付步入了高速發展時期。”在近日召開的2016年中國移動支付年會上，中國人民銀行科技司原司長陳靜表示。

然而，總體蓬勃發展的背后是不同移動支付陣營差距的逐漸拉大。在過去一年，微信支付、支付寶等互聯網線上支付突飛猛進，而其他第三方支付，尤其是NFC支付雖然也取得了一定進展，但是橫向對比起來差距有逐漸擴大之勢。

互聯網線上支付高歌猛進

2015年，微信紅包大戰、支付寶聯合商家贈送優惠券等活動帶動了線上支付工具的普及，不僅年輕用戶群體，許多中老年人也開通了微信支付和支付寶賬戶。

在本次年會上，微信支付全國行業產品運營總監黃麗介紹了微信支付的運營狀況。她表示，目前微信月活躍用戶已經超過6.5億戶，在賬戶中綁定銀行賬號的超過2億戶，微信支付發展兩年來，已經滲透到了消費購物的許多場景，發展非常迅速。

微信支付能夠迅速普及，離不開微信紅包和支付款兩大功能。在紅包方面，2015年春節期間的發送量達到10億次，2016年元旦一天內的收發量達到23億次，這表明微信支付體系已經滲透到了廣大的普通用戶之中。在收錢和支付款方面，微信最新的版本推出了收付款功能，方便用戶之間以及用戶和商戶之間收付款。

微信支付的廣泛普及離不開優質的用戶群基礎，根據黃麗提供的數據，目前6.5億微信用戶中有50%以上為活躍用戶，他們平均每天打開微信超過40次，并且在微信中綁定了銀行賬號，為微信支付的使用打下了良好的基礎。

在黃麗看來，微信支付的廣泛普及還與該業務同應用場景緊密結合密切相關。“盡管微信支付發展得非常紅火，可是我們還是將微信主要定位于人與人之間的社交工具，是一種信息溝通、情感交流和生活接觸的媒介。”黃麗表示，“我們的目的是將支付行為滲透到社交活動之中，讓用戶在龐大的社交關系鏈中、在日常生活中，借助其對線上線下活動的熟悉程度，不知不覺中完成交易行為。”

上述支付行為與社交活動的融合，離不開與具體應用場景的結合。例如，微信現已與一線城市的大部分“商超”和便利店聯手開通了微信支付，用戶可以刷微信付款；微信與全國1400多家醫院合作開通了微信預約掛號的功能；微信與客運站合作，用戶刷微信即可購買車票；甚至與宗教慈善機構合作，捐贈香火錢也可以刷微信進行。

在應用場景的背后，是微信對用戶消費行為的全過程跟蹤。以微信繳費停車和購物為例，當用戶進入商場地下車庫并用微信刷卡停車后，商場通過后臺系統便可以得知該用戶的到來，通過跟蹤該用戶的位置信息，可以判斷用戶是否進入購物中心，以及到了哪個消費區域，再結合用戶過往的消費記錄，把周邊店鋪的推銷信息發送到用戶手機上，從而實現了停車場與商場數據的共享以及在用戶購物之前的宣傳營銷，從而建立起了完整的商業圈和生態鏈。在用戶離開商場后，微信還會繼續跟蹤該用戶，此時微信成為了服務和后續營銷的平臺。

“基于微信平臺，我們能夠實時感知用戶需求，進而建立了以服務為基礎的移動支付架構，把主要精力和資源投入到了用戶服務之中。”黃麗表示。

NFC暫時性失速

僅就NFC自身來看，其近兩年的表現可以得到80分以上的評價。

工業和信息化部科技司“副局巡”代曉慧介紹，2014年相關部門在NFC論壇上推出了NFC技術標準，而后ETSI推出NFC接口技術標準，2015年NFC移動支付應用進入商用化發展時代。

就NFC的主要推動者三大電信運營商而言，中國移動在2014年4月啟動NFC商用業務，截至2015年7月，“和包”NFC接入50多家金融IC卡應用，超過100家高校支持NFC一卡通，40多個城市公交地鐵支持NFC刷卡，用戶已突破500萬戶；中國電信于2015年7月聯手中國銀聯推出4G-NFC移動支付新產品，已接入8家銀行，超過90個城市的公交系統支持中國電信的NFC手機支付功能，中國電信4G-NFC手機用戶已超過2000萬戶；中國聯通于2013年10月9日宣布推出NFC手機錢包業務，合作伙伴包括中信、浦發、民生等多家銀行，以及商家和公共服務部門等。

終端企業也紛紛加大了對NFC的支持力度，三星、HTC、索尼、小米、華為、中興、酷派均推出支持NFC的手機。

盡管如此，微信支付和支付寶在移動支付市場占據了70%以上的份額，包括NFC在內的其他第三方支付則只占有不到30%的份額。兩相對比，讓人不禁感嘆“既生瑜，何生亮”。

周雖舊邦，其命維新

就方案安全性、產業生態系統對比而言，NFC均遠遠勝出以微信支付和支付寶為代表的二維碼支付。

在安全性方面，互聯網上有眾多生成二維碼的工具，這也意味著二維碼的安全性較低，缺乏監管體系；而NFC擁有一套完整的國際標準體系，具有一定的技術門檻和嚴格的管控機制，其安全性相對較高。

在生態系統方面，NFC涉及電信運營商、第三方支付機構、銀行、手機廠商、芯片廠商、“商超”等眾多環節，構成了一個開放且專業化的生態鏈，研發、制造、運營3條線路非常明晰；相對而言，互聯網企業的移動支付則只有互聯網企業自身和“商超”兩個環節，是一個閉環的生態鏈。

近期，中國銀聯聯手20多家商業銀行發布了NFC移動支付品牌，三星NFC移動支付宣布進入中國市場，Apple Pay在中國首發，均表明了NFC背后有眾多產業大佬支撐，也預示著其并不會輕易被互聯網企業的移動支付所打倒。

因此，中國人民銀行金融信息化研究所李曉楓認為，NFC開放生態的價值更大。面對NCF移動支付的暫時性失速，他呼吁產業各方不要以一時成敗論英雄，要正視NFC落后的現實，疏解暫時性失速帶來的焦慮。“周雖舊邦，其命維新。產業各方是一個命運共同體，要攜起手來，形成合力，共同度過難關。”李曉楓表示。

上海慧銀信息科技有限公司創始人朱凱申則認為，依據市場競爭中“老大與老二打架老三受傷”的普遍規律判斷，在接下來的3～5年中，互聯網移動支付與NFC支付均不會消失，而是第三種支付方式會加速退出市場，目前而言第三種支付方式為現金，日后可能是具備支付功能的可穿戴設備。

補齊理念短板

那么，NFC出路何在？關于制約NFC發展的因素，此前有很多文章進行過探討，提出過終端匱乏、手續繁瑣、POS機改造緩慢等原因，這里不再一一贅述。

透過現象看本質，NFC產業的暫時性失速，歸根結底在于產業主體在經營思路上的差異。互聯網移動支付的主體是以“BAT”為代表的互聯網公司，他們將以用戶為中心、關注服務、注重用戶體驗等理念發揮到了極致；而NFC產業鏈上大多為傳統的銀行、運營商等，在互聯網經營思維上較為欠缺。

對用戶體驗的極致考慮，促使互聯網企業以應用場景為基礎，設計了以用戶為中心、結合具體場景的業務應用，有效促發了用戶使用移動支付的需求；而NFC產業鏈成員仍主要致力于開發更多的終端、更換更多的POS機、降低NFC-SIM卡成本，對于開發基于應用的消費場景并沒有重點考慮。

“以應用場景為基礎，開發滿足用戶需求的應用，并建立完整的支付服務體系，是NFC產業鏈亟需補齊的短板。”朱凱申表示。

編輯｜舒文瓊 shuwenqiong@bjxintong.com.cn