論我國金融保險業狀況與發展

□鄧旭東

（對外經濟貿易大學北京100031）

論我國金融保險業狀況與發展

□鄧旭東

（對外經濟貿易大學北京100031）

隨著我國社會經濟的發展，致使我國的保險也在迅猛的發展著，保險行業作為社會經濟發展的重要保障因素，它的發展在一定程度上可以影響到社會經濟發展的穩定性，良好的金融保險體系可以為人們的生產生后提供切實的保障，與此同時，還會轉變人們對保險的態度，刺激人們對保險的需求，最終達到促進保險業發展的目的。基于這一形勢，筆者針對性的分析了現階段的金融保險業的狀況，而后又闡述了中國保險行業的監管情況，最后探討了保險業的發展，以下為詳述。

我國金融保險業；狀況；發展

隨著我國的社會經濟的不斷提升，致使人們的生產生活水平也越發的提高，與此同時，也提升了對安全保障的需求，這一發展形勢為保險業帶來新的動力，促進著保險業的發展。作為金融行業的一匹黑馬，諸多的金融人士看重了保險這一重要的發展形勢，紛紛成立保險公司，并以迅猛的態勢實現著發展，而筆者則針對中國人壽保險為例，對現階段我國的金融保險業的狀況和發展進行探討，旨在為提升金融保險行業的發展提供動力[1]。

1 金融保險行業所面臨的風險分析

保險行業在我國的經濟發展中可謂是一項發展最為迅速的行業，在2006年，我國的保險費用為五千余億元，已經達到了2002年的2倍，位居世界第9位。可見，我國的金融保險行業在國際上的水平可謂逐漸遞增，到2007年，我國的保險公司已經達到了一百余家，其中的外資企業就有四十余家，相比于2002年增加了二十余家，當時的保險費用已經達到了四百余億元，可謂呈現出了井噴式的發展速度[2]。

1.1 對于其中的代表——壽險業的探討

壽險指的是社會中的個體為了避免由于死亡或勞動力所帶來的風險，所做出的保險途徑，通常情況下，這一風險具備兩個種類，即：死亡和生存。簡而言之，死亡的風險指的某些個體作為關鍵的勞動者，他喪失勞動力或是死亡，給家庭帶來巨大的影響，影響家庭的正常生活的維持，而生存的風險指的是個體的養老或生存的威脅[3]。

對于個人來講，他將要在具備勞動能力時，對勞動力帶來的財務進行累積，以便在喪失勞動能力時，對整個家庭的正常生活進行維持。與此同時，他也會面對著一個問題，就是他無法確切地對自身的壽命進行預測，因此，如果個體的身體素質一直處于較佳的狀態，他的積蓄則無法滿足生活所需。與之相反，如果他的積蓄和他的年齡成正比，會積攢下金額數量巨大的積蓄，這時他將不會為生活所迫，但是這一情況，也會使大多數青年人的生活質量下降。值得一提的是，很多年輕人要通過個體的力量，將無法推算自身所需的積蓄數額[4]。

針對這一現象，運用生存保險則是一個較為科學的、合理的解決方式，通過它可以解決這上述提及的不確定性風險，并且它所解決的問題，也是多數百姓所注重的內容，因此，很多人在適當的時期，都會選擇這一方式解決個人風險難題[5]。

1.2 可以化“不確定”為“確定”

在諸多的保險中，包括健康險、財產保險以及壽險，都會將損失的數量進行確定，也就是依照所繳的保費來體現意外發生時將會獲取的償付金額，筆者同樣以壽險作為典型的例子，對此問題進行探討，如上述所講的，個體勞動者在面臨著喪失勞動力和死亡的問題時，將會給家庭帶來巨大的經濟壓力，所以，一定要針對性的予以解決，而死亡保險則可以對此問題進行完善的解決，比如，某一個個體家庭可以為家庭中的主要勞動力購買死亡保險，通過這樣的方式，可以為家庭的經濟實現良好的保障，因為在保險過程中，如果不慎保險購買者出現意外，家庭可以因此而獲得較大額度的保金，以此來完善家庭中的生存問題。從另一個角度來講，如果家庭的保險收益者，則不會由于保險金問題為家庭帶來經濟壓力，從而將不確定的損失通過確定性的損失來表現[6]。

2 對于我國金融保險行業的監管現狀分析

2.1 政府對金融保險業進行監督

一般情況下，監管的方式可以分為以下兩方面，一方面，以英國的金融保險業作為代表，一般會將保險人以及市場自主力量為基礎內容，力求提升競爭能力，并最大程度地降低政府的干預能力，這一監管方式，會體現在金融保險公司的資產負債和償付能力，這一措施的最終目的，就是監督由于投保人喪失勞動能力或死亡等因素，保險公司不履行義務所引發的問題。除了英國之外，美國也是其中典型的代表，美國一般都會嚴謹地監管并控制市場運營狀態下金融保險公司的賠償能力。通過這樣的方式不僅可以從市場監管的角度，確保保險交易的公平、公正，還會盡可能地為保險的產品和價格提供保障，從而為市場的發展提供保障[7]。

2.2 我國保險監督機構的發展情況淺析

我國的保險監管機制，可以將其總結為兩個階段，也就是1998年的中國保監會階段以及中國人民銀行監管階段。

后一階段對保險的監管是采取分割的方式實現監管，其中中資保險企業是通過央行保險司進行監管的，而外資保險公司將由央行外資金融機構管理司負責，另外，央行稽核局則負責保險公司的監管。

隨著社會經濟的發展，致使我國的金融保險業、銀行業以及證券行業等都逐漸的實行分業經營，自從1998年11月份起，我國的保險監督管理委員會，就組建了三十余個機構，從而使金融保險行業的發展發生了巨大的轉變，并因此而進入到新的軌跡中[8]。

3 對于具備代表性的金融保險發展狀況簡述

中國人壽保險是我國當前內陸地域中最大規模的保險公司，經歷了五十余年的歷練和發展，其機構已經分布到我國的各地，成為我國壽險市場的領頭羊。在2003年12月，我國的人壽保險成為國內唯一一家，同時在美國和香港地區同時上市的公司，于2005年，美國的《財富》雜志中已經明確顯示，中國人壽的收入已經列入到世界五百強，人壽保險公司的發展已然標志著我國人民的經濟水平在迅猛的提升，與此同時，人們也加強了保險的保障意識[9]。

4 對于金融保險發展情況和發展因素分析

金融保險的諸多產品都具備其獨有的特殊性，而正是由于其本身具備的這一特性，致使保險市場中的公估人、代理人以及經紀人有所影響，很多中間的保險市場因此而養成了依賴性，在這一過程中，人們也越發的意識到保險產品的重要性，提升了對保險的認知程度，縱觀我國較為發達的地方、區域，在金融保險方面發展均尤為突出，比如，北京、上海等地都是如此。

自從將金融保險業務恢復以來，我國的保險代理人以及保險中介人員在保險市場發展中起到了重要的推動作用，促進著保險行業的發展。自從1998年以來，有80%的人身險保險費用以及50%的財產險保險費用來自于個人代理或是保險中介，可見保險中介和個人代理的作用。值得一提的是，現階段的航空人身意外傷害險全部都由兼業代理的途徑而落實保險業務，從而獲取保險費用。當前，經由保險代理人或是保險中介之手的保險費用可以占據總保險費用的一半之多[10]。

而針對保險的發展，在1993年，我國設立了針對性的公估機構，直到2001年，我國共有保險中介機構一百五十余家，保險經紀公司共有十幾家，保險代理性質的公司共有一百二十余家，保險鞏固公司共有二十余家。

我國為了更好地促進金融保險行業良好、秩序的發展，促進法制和監管的發展，在2000年，出臺了《保險兼業代理管理暫行辦法》，并于2001年末，頒布了《保險公估機構管理規定》、《保險代理結構管理規定》以及《保險經紀公司管理規定》，通過這些法律法規的落實對保險行實施監督，而后再針對性的給予保險公司進行培訓和審核。但是就我國當前的保險行業發展情況來看，保險中介機構的發展仍舊存在諸多的問題亟待解決，一般體現在以下幾個方面：一方面，是保險中介的發展不均衡問題，很多區域的保險公估人數以及保險經紀人數量都較少，另一方面，是發展規模較小，很多金融保險代理都將個人代理和兼業代理作為基礎，其中具備專業性的代理人實則較少。這一情況對于我國的金融保險業發展可謂是一個阻礙，所以，有關金融保險公司，應當針對自身企業的發展情況，基于這些發展的障礙和問題進行解決，不僅要對這些保險代理資格進行確認，還要提升他們的保險意識和服務意識，通過這樣的方式解決保險業發展中切實存在的問題。

結束語

隨著我國社會經濟的不斷發展，致使我國的金融保險行業也呈井噴式的狀態發展著，特別是中國加入到WTO之后，諸多的外商保險公司開始打入中國保險市場，這一形勢對我國的保險行業的發展是極為有力的。因此，筆者針對這一情況，對現階段的金融保險行業的發展中極易遇到的風險進行了分析，而后又闡述了保險行業的發展情況，希望通過筆者的分析，為保險行業的發展趨向帶來引導性，并促進保險行業的秩序、科學以及合理的發展。

[1]鞏天鳳.論我國金融保險業狀況和發展[J].大眾商務(下半月),2010,12(2):65-65.

[2]林書童.我國金融保險業的發展與合規管理研究[J].才智,2014,41(12):10-10.

[3]董明月.我國新興服務業發展報告[J].調研世界, 2011,23(12):17-19,48.

[4]陳凱,劉煜寒.中外農業生產服務業發展狀況的比較分析——基于投入產出表的實證研究[J].經濟問題, 2014,42(5):92-97.

[5]溫燕.銀行保險發展環境比較及我國銀行保險業發展模式選擇[J].金融論壇,2001,23(6):17-21,31.

[6]田貫川.我國金融保險業投入產出分析——基于6時點42部門投入產出表[J].中國市場,2011,41(27):52-54,122.

[7]張兵.金融保險業的現狀及合規管理[J].現代商業, 2015,16(30):126-126,127.

[8]許林立.經濟全球化對我國金融保險業的影響及對策[J].中國電子商務,2013,12(19):193.

[9]高晨雨,韋瑋.我國金融保險業的依存關系分析[J].財經界(學術),2010,32(24):34.

[10]徐颯,李素英.我國金融保險業上市公司社會責任報告分析[J].石家莊鐵道大學學報(社會科學版), 2015,09(1):39-42.

1004-7026（2016）14-0061-02

F842

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.14.047

鄧旭東（1985.7-），男，對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員，現就職于安邦人壽保險股份有限公司，研究方向：保險及金融，現職稱：高級講師、總經理助理。