我國農村金融發展存在的問題及其發展趨勢研究

□常軍偉

(林州市農村信用合作聯社河南林州456550)

我國農村金融發展存在的問題及其發展趨勢研究

□常軍偉

(林州市農村信用合作聯社河南林州456550)

隨著社會經濟的持續發展，我國農村的經濟收入逐漸提升，農民的生活水平也獲得了很大的提升，隨著人們在經濟條件富裕的條件下，也逐漸對精神方面有了更高的追求。近幾年農村經濟的發展規模都得到了很大的提高，不僅利于農民的生活水平的改善，也大大促進了農村金融的進一步發展。我國在農村金融管理方面采取很多有效措施，為了保持農村金融向健康穩定的方向發展，針對性地解決金融發展中遇到的問題，及時地提出解決對策具有十分重要的意義。

農村金融；存在問題；發展趨勢

人們在享受高物質追求的生活時，就會對金融產生一定的依賴性。在某種程度上人們對經濟方面的追求，就會使得金融得到了一定的發展。但目前，在農村出現金融行業不景氣的現象極為嚴重，為了進一步促進農村金融行業的發展，必須及時解決農村金融辦理少的問題，切實擴大農村金融行業的涉及范圍，真正提高農村金融行業的快速增長。

1　農村金融行業發展的背景概述

人們在享受精神追求時，就會對自己的收入支配產生一定的依賴性。在某種程度上人們對精神方面的追求，就會使得生活水平得到一定的發展，但目前而言，農村在金融方面的發展時間較短，難免會碰到一定困難。有關農村金融所面臨的困境，促進金融行業的進一步發展，有關管理部門也制定了一系列政策來大力發展農村的金融。

2　農村金融發展存在的問題

2.1農村的金融體系建設不完善

隨著農村的經濟獲得持續的增長，可收入水平也比以前增長許多，但是，相比較城市而言，農村的收入水平還是很低的，在金融發展方面遠遠不足。很多農村銀行的信貸業務較少，缺乏一個健全的金融信貸體系，不能很好地促進農村金融的進一步發展。

2.2農村的資本過低，存在的流動風險較大

從農村的實際收入水平來看，比城市的收入要低很多，因此，在實施農村的金融借貸比較困難，只有擁有充足的資本，才能保證銀行等借貸機構能夠有把握應對金融的風險。國家調控者往往都是依據銀行的CAR來及時調控并化解金融的風險，也同時保證銀行有充足的資產來應對金融機構運營時所需要的資金周轉，并獲得進一步的發展。農村缺乏足夠的資金就會導致銀行等金融機構因抵御風險的能力過低而失去了發展金融的時機，導致農村面臨著大量流失的資金回轉機會，制約因素的增多也導致了金融機構的資金流動風險的增大。出于農民的擔保責任的考慮，農民在貸款時考慮的因素較多，因此，金融行業的發展減緩，不利于農民借貸業務的辦理，擔保貸款的難度加大。

2.3缺少金融發展基金

農村的經濟收入范圍較小，自身的收入穩定性較差，因此，面對銀行等金融機構的借貸條件的制約，他們需要考慮的因素也較多，在金融機構發展的過程中，需要足夠的經濟資源的支撐。但農村的金融資源比較貧乏,，金融機構的覆蓋范圍較低，就導致了農村的金融機構發展較緩，甚至逐漸被邊緣化。當城市的金融機構發展較快時，就遏制了農村金融機構的進一步發展，導致農村的競爭力不足。與城市相比，農村金融行業的發展約束條件較多，各項目的服務范圍較小，不能很好地擴大農村的發展基金，縮小了金融機構資金的調動范圍，從而遏制了農村金融機構的進一步發展。

2.4農村金融機構的不良資產過高

由于農村金融機構的服務對象是農民，他們的收入水平相對較低，貸款出現還款延誤的狀況時有發生。很多農村的金融機構的收益主要源自農民貸款的利息，若是金融機構的不良資產比例過高，就會導致金融機構的正常工作不能很好地進行。很多農村小型的貸款公司、金融機構成立，沖擊了農村金融的穩定發展，因此，控制農村金融機構的健康穩定發展，是金融機構發展面臨的又一大重要問題。

3　我國農村金融未來發展趨勢研究

3.1建立完善的涉農貸款擔保體系

在農村的金融行業發展過程中，由于農村特殊的群體需要建立健全的資金借貸體系，只有借助嚴格的借貸制度，才能保護好金融機構的貸款擔保制度，確保政府能夠切實為農村的金融發展考慮，做到降低擔保制度的建立門檻，提高金融機構的借貸標準，保證農民能夠在足夠的時間內還清貸款；其次，要降低借貸公司的注冊門檻，保證農村的借貸機構的數量不能太少，積極提倡鼓勵小型借貸公司的興建；最后要為金融機構的政策進行鼓勵，為他們提供一定的經濟補償，可以及時為他們提供資金支持，防止出現較大的借貸危機而影響金融機構的發展。

3.2建立農村金融發展基金

由于農村的經濟收入范圍較小，自身的收入穩定性較差，要想提高金融機構的發展基金，就要加強對金融資源的有效利用。因此，面對銀行等金融機構的借貸條件的制約，積極建立金融基金的公共資源利用制度，保證金融機構能夠獲得足夠的發展基金，能夠應對他們需要金融風險等因素。在實際的操作過程中，要積極考慮商業基金的利用程度，加強占有力度，及時保證金融機構擁有較強的基金調動能力。由于城市地區金融資源稟賦要優于農村地區,占有較多城市金融資源的銀行要通過繳納農村金融發展基金的方式支持農村。

3.3做好內部控制工作

在實際農村金融行業的管理中，一定要加強對農村的資產控制，特別是農村的財務支配中，加強金融的管理工作是非常重要的，問題發生的表面看來就幾乎是一樣的性質，可以通過以下幾個方面進行金融機構的風險管理控制工作。一是要注重制度的建設，嚴格執行落實，要注重金融機構的內部管理制度的制定，幫助農村更好地進行管理活動，在制度的執行時要嚴格，防止制度形同虛設的情況的發生；二是要進行事后檢查，事前進行預防，金融機構的資金發展情況極易受到控制，在按照老套的管理辦法時，要把監督管理工作的重點放在對事后的檢查監督，特別是要注重對于事故的考核工作的監督調控，防范事后工作的補救措施；三是進行金融機構內部控制制度的制約，在進行借貸的管理活動時，一定要做好金融機構的管理監督工作，制定完備的內部控制的制約機制，在金融機構的內部控制存在的諸多因素中，建立合理有效的內部監督管理機制對農村金融的未來發展是很有幫助的。

3.4進行風險評估

進行全面的財務風險評估在農村金融的正常操作過程中，存在很多方面的風險，及時做好金融機構各項工作的風險評估，有利于農村金融的健康穩定發展。特別是在財務方面，金融機構的借貸活動相關聯的內部控制具有一定的風險性，尤其是在開展金融資金的合理分配時，更要做好一系列的財務風險評估工作。在內部控制工作中，很多操作人員由于自身的教育受限等原因，沒有強硬的控制意識與風險評估意識，最終導致了資金沒有合理有效的利用。因此，做好風險評估工作具有重要的意義，結合風險評估的具體情況，合理設計有效的風險評估策略，促進農村金融機構的進一步發展。

結束語

近幾年來，我國農村金融機構的成績比較突出，本文就是分析農村金融機構建設中存在的問題，結合具體實際，提出解決對策。

[1]武國柱.我國農村金融發展存在的問題及對策研究[D].山西財經大學,2012.

[2]宋曉輝.農村金融體系建設與農村區域經濟發展協調發展研究[J].商場現代化,2013,(16）

[3]辛宗大.中國農村金融發展路徑問題研究[D].吉林財經大學,2011.

1004-7026（2016）01-0081-02中國圖書分類號：F823.3

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.01.56