我國農村金融機構的變革與發展

□張　穎

（中國政法大學商學院　北京　100088）

我國農村金融機構的變革與發展

□張穎

（中國政法大學商學院北京100088）

我國長期存在二元經濟體制的結構性缺陷，導致金融體系存在很大的城鄉差別。城鄉二元化導致農村金融發展的規模，結構，效率也有較大的城鄉差別。隨著中國經濟轉型，金融在農村經濟發展中起著至關重要的作用，加快農村金融體制的改革，完善農村金融機構的設置，不僅能縮小城鄉收入差別，也能提高我國經濟金融的效率配置，更是保證經濟穩定發展的重要條件。

農村金融機構；金融機構改革；發展途徑

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.07.006

1　我國農村金融機構的現狀

中國農業發展銀行是中國農業領域唯一一家政策性銀行，主要面向糧食收儲企業、農業產業化龍頭企業等，不對個人提供金融服務。在“十二五”規劃的指導下，其積極調整了信貸結構，切實改進金融服務，落實好國家宏觀調控和強農惠農政策，進一步強化信貸支農。但是農業發展銀行由于自身業務的約束，并不能滿足廣大農民的需求。

商業性銀行業金融機構包含的范圍較廣泛，既包括農業銀行，郵儲銀行，也包括村鎮銀行，農村合作金融機構、貸款公司等。基本依據商業原則按監管部門規定提供各類農村金融服務。2006年，中國銀監會出臺的相關政策，放寬了農村地區銀行和非銀行金融機構的準入門檻。

農村資金互助社是一種合作性金融組織，也是銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點，主要是為入股的社員提供金融服務。這是新型的農村金融機構，國家期望它可以承接起農村金融的重任。

2　農村金融機構改革的必要性和可能性

2.1必要性

2.1.1在農村，融資難是一個普遍的問題。農民進行農業活動所需資金較少，且時間緊急。不像城市居民有固定的收入來源，農民對土地只有使用權，無明確的產權界定，所以他們無法及時尋找到合適的抵押物來獲取有效資金進行農業活動。

2.1.2農村金融機構不健全，服務不完善，網點分散，而且經常出現金融排斥問題。中國農業銀行自股份化之后，大量撤出農村地區，農村信用社和郵儲銀行成為農村金融的主力軍。但這也無法滿足農民基本需求。

2.1.3創新動力不足。由于農村金融機構缺乏市場競爭性，又沒有完備的競爭激勵機制，優秀的金融人才很難回歸到鄉鎮，對農村金融管理進行技術性改革。

2.2可能性

2.2.1隨著依法治國理念的深入推進，我國的法制化進程在不斷加快。在金融業方面，也出臺了一系列法律法規。法律的合規化有助于增強農村民營金融的競爭力。對于農村金融行業準入制度的規范化，有助于擴展和保障農村民營金融機構的穩健運營。

2.2.2雖然分業經營是我國《商業銀行法》的規定，但是混業經營已經成為如今金融業發展的趨勢。混業經營滲透到農村金融中，有助于改變農民資產結構單一的模式，而且有助于實現農業產業結構的調整。實現“全能制”的制度模式。

2.2.3費孝通在《鄉土中國》中認為，中國農村是所謂的“家族”。但農民需要由傳統的自給自足式的模式轉向利用資金和金融工具，來擴大生產，改進技術和提高生產效率。

3　我國農村金融機構改革發展路徑

3.1大力發展民間金融

打破傳統金融機構的壟斷，積極提高農村金融機構的效率。加快推進新型金融機構的建立，使其村鎮銀行、小額貸款公司、農村互助合作社深入到我國的各個地區，包括偏遠山區和落后的村鎮。

3.2積極運用新興技術

實現創新驅動的農村經濟發展模式。提高金融機構的創新能力，利用互聯網，大數據的先進平臺，建立互聯網銀行和電商銀行。使之真正的取之于民，惠之于民。

3.3強化農村資金回流反哺農村的機制建設

進一步深化金融制度改革，尤其是建立農村土地金融制度，推廣使用土地抵押的信貸制度，加大對農村貸款用途的有效監管，還可以建立信用信貸模式，完善信貸體系。

3.4建立健全金融法律法規體系

完善配套的基礎設施建設。政府應加大相關的投資，加強基本的基礎設施建設。切實保證農民收入的穩定及增長，進一步縮小城鄉差別。另一方面，要積極的推進城鎮化建設，不斷完善相關基礎設施建設和繼續推進與周邊地區的對接。

縱觀國內外的農村金融機構的發展，我國金融機構的改革將會持續下去，也會不斷的完善。二元經濟體制會隨著我國經濟體制的變革逐漸消除，我國農村民間金融機構將會有很大的發展空間。

[1]費孝通.鄉土中國 [M].三聯書店,1985.

[2]王信.我國新型農村金融機構的發展特征及政策效果研究[D].西南財經大學,2014.

[3]林樂芬,王軍.農村金融機構開展農村土地金融的意愿及影響因素分析[J].農業經濟問題,2011,12.

1004-7026（2016）07-0011-0員中國圖書分類號：F830.6

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