二手房置業(yè)顧問(wèn)的保險(xiǎn)規(guī)劃

文熙

沒(méi)有社保、沒(méi)有基本工資的小杜，是一家二手房中介的置業(yè)顧問(wèn)，收入全靠提成。由于他自己也覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)大，希望壽險(xiǎn)規(guī)劃師可以為他量身定做下單身人士的保險(xiǎn)規(guī)劃。

1992年出生的小杜是一家二手房中介處的置業(yè)顧問(wèn)，工作近3年，已經(jīng)升任為部門銷售主管。近來(lái)房產(chǎn)市場(chǎng)回暖，小杜每個(gè)月都有客戶成交，每月提成超5000元。

據(jù)小杜介紹，他們單位既沒(méi)有給上社保，也沒(méi)有基本工資，收入全靠提成。每成交一套房，中介費(fèi)大概為總房款的2個(gè)點(diǎn)，而他從中賺的提成，大概為中介費(fèi)的15%。幸好單位包吃包住，要不然，在樓市淡季沒(méi)有成交就沒(méi)有工資。

隨著貸款利率的持續(xù)降低，二手房交易市場(chǎng)開(kāi)始火爆，他每天陪著客戶看房，基本上每個(gè)月都能成交。最多一個(gè)月成交了3套房。當(dāng)月，他的收入達(dá)到8000元。小杜很高興，但在高興之余，也為自己沒(méi)有保險(xiǎn)而發(fā)愁。

目前，小杜還沒(méi)有談戀愛(ài)，銀行存款也不多，只有4萬(wàn)元。雖然現(xiàn)在的收入比去年高點(diǎn)，但也是時(shí)好時(shí)壞。今年又是他的本命年，他希望給自己買一份合適的保險(xiǎn)。

小杜為目前典型的90后工薪一族，二手房銷售這個(gè)工作，沒(méi)有社保和基本工資，收入完全來(lái)自于提傭，不能算作非常穩(wěn)定的收入。房地產(chǎn)行業(yè)雖然受制于國(guó)家的政策影響比較大，但是鑒于目前這兩年貸款利息的持續(xù)降低，還是屬于比較有發(fā)展前景的行業(yè)，而且小杜工作3年已經(jīng)升為部門的銷售主管，未來(lái)收入在這幾年的行業(yè)大背景下有望節(jié)節(jié)攀升。

保險(xiǎn)需求：

對(duì)于小杜這樣剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人，購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)以自身保障為主，充分利用年紀(jì)輕、費(fèi)率低的優(yōu)勢(shì)，規(guī)劃高額保障和養(yǎng)老保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中斷而影響生活。小杜目前銀行存款只有4萬(wàn)元，年收入為6萬(wàn)，根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的雙十原則，每年的保費(fèi)支出不能超過(guò)年收入的20%。

保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)：

1.考慮到小杜目前的房地產(chǎn)銷售工作的性質(zhì)，在外奔波的時(shí)間比較多，沒(méi)有醫(yī)保，需要首先配置疾病住院保障，每年消費(fèi)550元購(gòu)買住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，住院醫(yī)療每年有1萬(wàn)元的報(bào)銷額度。這部分費(fèi)用為消費(fèi)型，每年需要自行購(gòu)買，調(diào)整的靈活度也比較高。

2 .小杜目前只有23歲，尚沒(méi)有結(jié)婚，但是上有父母需要孝順。充分利用年紀(jì)輕、費(fèi)率低的優(yōu)勢(shì)，配置人保壽險(xiǎn)無(wú)憂一生，每年繳費(fèi)4240元，連續(xù)20年交費(fèi)，終身可以享有54種重大疾病和15種輕癥的保障，一旦遇到重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，可以有20萬(wàn)的疾病保障來(lái)周轉(zhuǎn)。

3.小杜目前處于工作和收入的上升期，但是未來(lái)可能會(huì)結(jié)婚生子，開(kāi)銷會(huì)日益增多。考慮到公司不給解決社保，需要自己配置養(yǎng)老保險(xiǎn)。具體方案：選擇人保壽險(xiǎn)福壽年金，每年繳費(fèi)6000元，連續(xù)20年交費(fèi)，未來(lái)65歲退休，每年可領(lǐng)取30714元的養(yǎng)老金。這款產(chǎn)品是按固定利息4.025%結(jié)算，考慮到目前連續(xù)降息的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，中國(guó)會(huì)提前進(jìn)入到0利率和負(fù)利率的新興經(jīng)濟(jì)體，目前選擇一款定價(jià)利率4%以上的年金類產(chǎn)品，未來(lái)既能保值增值，又可以避免不必要的開(kāi)銷，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為自己設(shè)立專款專用的儲(chǔ)蓄賬戶，可謂一舉多得。

作為一個(gè)有責(zé)任感和保險(xiǎn)意識(shí)的年輕人，小杜每年需要拿出550+4240+6000=10790元來(lái)為自己配置意外、疾病和住院醫(yī)療以及養(yǎng)老保險(xiǎn)。這部分收入小于他年收入的20%，屬于完全意義上的財(cái)務(wù)安全邊際。當(dāng)然了，保險(xiǎn)方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應(yīng)適時(shí)對(duì)自己的保單以及保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是基礎(chǔ)。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊。保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必不可少的理財(cái)工具之一，是家庭長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證。