側改革背景下我國農村金融供給的現狀及優化

賈 艷

(山西財經大學 山西 太原 030006)

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側改革背景下我國農村金融供給的現狀及優化

賈 艷

(山西財經大學 山西 太原 030006)

農村金融改革的問題一直以來都是人們研究的熱點，關于這一問題的普遍認識是我國農村金融存在有效供給不足和供給效率不高的問題。2015 年末開始，中央最高決策層多次發聲，要對宏觀經濟采取“去庫存、去產能、調結構”的供給側改革。農村金融能否借助供給側改革的契機，轉換思路、創新模式，從而發揮對農業、農村和農民的有效資金支持，值得我們深入研究和思考。

側改革；農村金融供給；現狀；優化

一、我國農村金融供給現狀

1.農村金融機制不完善

(1)機構多樣化但功能未有效發揮

長期以來，我國農村金融供給方一直存在政策性金融機構、商業性金融機構和合作性金融機構三大類型的金融組織，從組織結構的角度看，農村金融供給的組織結構具有比較完整的體系。但另一方面我們可以看到，由于農業、農村、農民的可抵押資產少，農業生產屬于高風險行業，導致農村存貸“剪刀差”長期存在，各類農村金融機構中“三農”存款要遠高于“三農”貸款，使其應有的功能沒有被充分發揮出來，出現有效金融供給嚴重不足的現象。

(2)機構間各自為政，缺乏有機互動和聯系

中央層面對農村經濟發展問題高度重視，但具體政策落實過程中，政策性、商業性、合作性農村金融機構間缺乏有機的互動和聯系。中國農業發展銀行由于業務品種單一，具體資金用途十分有限，不能滿足農業、農村、農民日益發展的多樣化需求，對政策的執行不接地氣；農業生產的風險高、抵押少的特點導致農村商業性金融機構開展“三農”信貸盈利少、動力不足，各類商業性金融機構較多的吸收農村地區的各類存款，卻并沒有形成對農村地區的有效信貸投放；農村信用合作社資金相對緊缺，政策落實中力不從心，且近年來農信社商業化的速度較快，同樣存在將農村地區吸收的資金轉出農村進行投資的問題。三類機構各有優勢與不足，未能通過有機的互動和聯系取長補短，實際中甚至出現了農發行的政策性貸款投放后，最終很大一部分被商業性金融機構和農信社吸收并轉移出農村的問題，三類機構缺乏有機互動和聯系已經嚴重影響了對農村經濟提供有效金融供給的效果。

2.農村金融品種創新供給不足

我國農村地區的金融產品較為單一，主要的經營業務是傳統的金融結算業務和為數不多的針對單位開通的代繳生活費用的簡單中間業務，而代銷債券，基金等理財產品的業務幾乎沒有。在廣大的農村地區，主要的金融機構就是農信社，有的地方甚至只有農信社，而農信社的融資方式單一，主要以存貸業務為主。當農村建設對資金出現多樣化需求，農業產業需要大筆資金支持時，農信社依舊更加傾向于小額農貸。支農實力的不足，使得農信社在發放貸款時不能根據農業養殖、種植產業化的周期規律來合理配置貸款。農村信貸服務品種缺乏創新，農民貸款難、融資難的問題日益嚴重，在很大程度上制約了農村金融的快速發展。

二、農村金融供給存在的問題

當前農村金融生態環境雖然得到了很大的改善，但仍然存在很多問題，尤其是金融供求結構不平衡，阻礙了農村金融的大發展。其中既有來自農村、農業發展內部的問題，也有來自涉農金融機構本身及政府管理層面的問題。

1.涉農金融供給不足

一是各大商業銀行、政策性銀行、農商銀行等金融機構的網點大多集中在城鎮，并沒有真正扎根農村，造成農戶和農村企業找不到合適的機構貸款；二是與農業或農產品相關的保險、期貨等金融產品嚴重不足；三是農村金融體系仍然不夠完善，各種農業小額貸款企業、村鎮銀行以及涉農互助合作社等中小型金融機構發展不足。

2.涉農金融產品創新不足

一是金融機構所提供的信貸服務大都與農業生產周期有關，不能隨時滿足農民的貸款需求；二是生活方面金融服務涉及較少；三是在互聯網金融和移動金融產品方面，農村仍處于起步階段，對產品的宣傳力度不夠，導致農民對其認可度和接受度較低；四是農村保險、期貨類金融服務發展緩慢，產品單一、規模小。

3.金融風險監管機制不完善

一是完善的保險保障體系還尚未形成；二是對于民間金融風險的監督管理機制仍然存在缺陷；三是農民的法治意識還有待提高，健全的法治環境尚未形成；四是農村信用體系建設還不健全；五是網絡融資模式尚未有一個完善的監管體系，很容易觸及非法集資的邊緣。

三、改善農村金融供給現狀的對策

1.構建完善的金融組織體系

在農業供給側結構性改革的推動下，構建多層次、全覆蓋、特色化的金融組織體系成為必然。一是要加大對廣大農村地區、新型農村社區和牧區的扶持力度，引導涉農金融機構投放更多的信貸資源，增加涉農業務，拓展支農范圍，不斷提高涉農信貸可及性，提升金融服務農村企業和電商、農戶等實體經濟發展的效率；二是加快農村金融互助社和村鎮銀行等中小型金融機構的發展，不斷完善金融組織體系；三是充分利用民間資本，提高儲金會和私人錢莊等民間金融組織的專業化，不斷向專業性金融機構靠攏，并設立相關金融機構對私人借貸行為進行監督管理，規范民間金融行為，充分釋放農村金融的活力；四是涉農金融機構要不斷進行產品與服務的創新，增加和保險、證券、擔保等金融機構的合作，滿足農村經濟發展過程中對金融產品的需求，創建利益共享，風險共擔的合作機制，推動新型農業主體的創新與發展。

2.推動涉農金融服務模式創新

第一，要對抵押質押貸款模式進行不斷創新，將融資性擔保機構做大做強。推動建立政府、銀行、擔保機構合作機制，在風險可控前提下，結合當地農業結構特點，豐富抵押種類、創新擔保方式。充分發揮現有“金融機構與企業和農戶”和“金融機構聯手農民專業合作社和農戶”等模式的作用，確保實現農業新型經營主體多層次信貸業務的持續增長。

第二，不斷加大各類金融機構之間的合作力度，對農村金融的服務不斷創新，構建新型精準的服務模式。做好傳統農業供應鏈金融服務的同時，服務模式要跟上農業結構調整的步伐，發展新產業鏈金融，用金融精準定位來滿足農業經濟轉型升級發展的需求，以金融精準服務推動農業供給側結構性改革。

第三，要充分發揮互聯網和大數據技術所帶來的便利，探索構建聯動性強、專業性高以及線上線下一體化的新型農村金融服務平臺，改善銀行信用審批流程，提高工作效率，降低涉農金融產品的交易成本，探索構建更加智能的金融模式。

3.加大對農村金融產品的創新力度

進一步加大農村金融產品創新力度，增強農村金融供給的針對性要適應農村機械化水平的逐步提高以及新形勢下對金融供給的新需求。要適應農村經濟周期多樣化特點，創新出長、中、短相結合的金融供給產品，克服目前金融產品供給短期化的缺陷，針對不同的農村經濟主體和金融需求，為農村經濟發展提供靈活多樣的金融產品供給期限結構。要順應農民富裕程度逐步提高的大趨勢，不斷創造出廣大農民容易理解、接受的投資理財產品，滿足廣大農民除了基本金融服務以外的投資理財需求，增加農民資本性收入，助推全面小康社會的建設。

[1]李國祥.供給側改革與我國農業發展轉型升級[J].農經，2016(1).

[2]唐寧琪.農村金融服務創新路徑探討——基于湖南衡陽兩種模式的比較分析[J].金融經濟.2015(12).

[3]王曙光，楊敏.農村供給側機構性改革與縣域金融創新發展[J].農村金融研究，2016(7):57.

賈艷(1995-)，女，漢族，山西大同人，山西財經大學，本科，金融工程。