農村普惠性金融發展和減貧的研究進展

郝依梅　夏詠　范宏民

摘 要：隨著“普惠金融體系”的提出，普惠金融逐漸成為各界高度關注的領域，在普惠金融相關理論的基礎上，對普惠金融發展存在的問題、影響因素以及減貧效應等進行了分析，并提出相關建議。

關鍵詞：普惠金融；金融機構；金融發展；減貧

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A DOI 編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2016.04.012

Abstract：With the development of "Inclusive financial system"， inclusive financial has gradually become the field to which all circles pay attentions. On the basis of relevant theories of finance， this study analyses problems that exist in the development of inclusive finance， influencing factors and effects of reducing poverty. Finally， the paper puts forward relevant suggestions in order to achieve the goal of sustainable development of rural inclusive finance.

Key words：inclusive finance；financial institution；financial development；poverty reduction

在國內，普惠金融體系是焦瑾璞首次提出的，它是能夠公平地為社會所有階層和群體提供全面的金融服務，特別關注目前尚不能為傳統金融服務所覆蓋的低收入及貧困群體，是小額信貸及微型金融的延伸和發展，同時也是一種金融公平的體現，它具有公平性、多元性以及豐富性等特征。針對普惠金融的發展狀況，一些學者從不同的角度對發展普惠金融的現狀、影響因素以及如何發展進行了研究。

1 普惠金融發展中存在的問題

普惠金融發展與經濟發展水平息息相關，雖然經濟得到了快速的發展，但仍然存在不平衡的現象，普惠金融發展也存在不平衡現象。蔣子然[1]、鈕鍵軍[2]認為，普惠金融發展存在的問題是：普惠程度較低、普惠金融的產品創新不足，金融服務創新不足；風險管理與監管方式不得當；金融基礎設施較為落后。

對于普惠金融體系中存在的主要問題，許多學者作了相關的研究，夏慧[3]認為在普惠金融體系建設中存在金融服務的定位不準確；小額信貸目標客戶單一，使得小額信貸機構無法通過多樣化的方式來分散風險；風險防范任務艱巨，防范措施不健全；政府準入較高，監管模糊，使得普惠金融的可持續發展受到阻礙，出現瓶頸現象。高彥彬[4]認為，構建農村普惠金融體系的障礙是：用戶缺少貸款抵押品，業務成本較高；金融機構的融資渠道較窄以及自然環境和社會環境落后，法律環境不健全。鄒力宏[5]以安樂縣為研究對象，認為我國貧困地區實施普惠金融存在著農村信用體系比較滯后，信貸資源嚴重外流，非正規金融的發展和引導不到位，農民的金融意識和金融認識水平較低，以及農村金融的教育培訓機制缺失等主要障礙。從普惠金融框架視角，對我國農村普惠金融進行分析，研究表明我國普惠金融發展仍處于基礎設施不健全、服務面不夠廣、服務成本比較高的階段[6]。

對于阻礙普惠金融發展的內部和外部因素，許多學者作了相關研究，張炯瑋等[7]認為：由于政策、制度的缺乏和信用環境的欠缺，使得金融機構的普惠意愿不足；弱勢產業保險發展相對滯后，使得普惠金融的需求者難以有效地分散風險；普惠金融的發展難以受到政府與社會的重視。張培英[8]以新疆為例，認為發展普惠金融存在大型金融機構普惠金融服務意愿不足、服務理念欠缺、部分新型的金融服務機構資金來源不足的問題，而且政府和社會對普惠金融的認識度和重視不足，社會信用環境欠佳，這就影響了普惠業務的拓展。我國農村普惠金融發展存在著農村金融機構布局偏離農村，服務對象也偏離農戶；農村金融機構發展緩慢，農村資金互助社的零增長制約農村金融“普惠性發展”；農村金融機構盈利能力和業務擴張能力較弱，存在較高風險的困境，影響了減緩農村貧困的效果[9]。

總之，對于普惠金融發展過程中存在的問題主要分為：（1）普惠金融基礎設施建設不健全、技術落后；（2）普惠金融體系滯后；（3）農村金融機構的普惠意愿不足、服務理念欠缺。

2 影響普惠金融發展的因素

張世春[10]認為普惠金融的發展在商業性資金運作下是難以實現的，受到政府的政策支持和財政資金支持的影響，并從金融供給方的視角分析了我國農村金融排斥的影響因素，認為人口規模、社會消費品零售總額、金融基礎設施建設和政府規管程度等都是影響金融網點分布的因素。Diniz等[11]通過以巴西為例，研究發現信息技術的運用可以促進社會的發展，帶動普惠金融的發展，它是普惠金融發展的一個重要影響因素。徐敏[12]認為，農民的人均收入、農業產值占地區總產值的比重、存款資源運用的水平、城市化、農村居民受教育水平等都是影響農村金融普惠性發展水平的主要因素。翟帥[13]以江蘇省為研究對象，認為產業拉動率、網絡普及率、城鄉收入差距等因素會影響普惠金融的發展，公路鐵路旅程和教育水平與普惠金融指數不存在相關關系。

國內外學者對普惠金融發展影響因素的研究主要是從金融供給方、需求方以及社會環境三個方面進行分析：供給方的因素主要包括基礎設施建設、技術水平以及金融網點布局等；需求方的因素主要包括受教育水平、收入水平以及農業產值等；社會環境因素主要包括經濟發展水平、城市化水平、信用環境以及財政政策等。

3 關于普惠金融發展與減緩貧困關系的研究

3.1 普惠金融發展的減貧機制

對于普惠金融發展影響農村貧困的研究主要通過普惠金融直接影響農村貧困和普惠金融通過經濟發展、收入分配等間接影響農村貧困兩種途徑進行。王修華等[14]從金融寬度的角度分析了農村金融的門檻效應、減困效應和排斥效應對城鄉收入差距的直接影響機理，又分析了涓滴效應，即通過有效的刺激經濟的增長對城鄉收入差距的間接影響機理。崔艷娟[15]從宏觀和微觀上分析了金融發展影響貧困減緩的作用機制：從宏觀的角度看，良好的金融發展可以促進經濟增長，提高收入水平；從微觀的角度看，金融機構的完善、規模的擴大，不僅改善了融資環境，減少了資金對企業和個人的約束，提高了增加收入的機會。另外，在開放經濟的條件下，金融風險以及與之相伴的經濟波動、價格波動都對貧困產生了不同程度的影響。汪曉文、馮曉錦[16]通過構建數理模型，對農村普惠金融減貧機制進行了深入分析，認為儲蓄存款減緩貧困的效果較小，要幫助貧困人口脫貧，應通過信用貸款的方式為貧困地區提供資金，拉動能給農民帶來效益的產業的發展，從而給農民帶來財富，幫助他們脫貧。PatriekHonohan[17]認為，金融深化可以使貧困比例下降，可以提高人們的平均收入，從而可以降低收入分配的不公平程度。Adam等[18]通過分析加納的金融開放對經濟增長和貧困的影響，發現金融自由化本身并不會提高窮人的生活水平，但是配置給私人部門的信貸額越多，窮人的生活水平將會有所提高。Bihari[19]通過分析印度普惠金融發展現狀認為，手機銀行已經為大眾所接受，能夠為貧困人群和非銀行客戶提供金融服務。蔣桂容[20]基于灰色關聯分析法衡量了農業貸款和鄉鎮企業貸款對新疆農民收入的影響程度，研究表明，農業貸款對新疆農戶收入的影響程度更大，通過分析農民家庭性收入構成，發展第三產業主要是圍繞農業展開，則金融應該對農業物流或農業服務方面增加貸款，從而帶動農村居民收入的快速增長，減緩貧困。江春、趙秋蓉[21]結合國外學者的研究成果，認為要使金融發展能更好地減緩農村貧困及改善收入分配，最好的方法并不是直接給窮人提供大量的貸款，而應建立合理的產權制度，并在產權改革的基礎上建立支持具有企業家精神的企業家的創業和創新活動的金融體系，放寬金融管制，改善宏觀經濟環境和市場的運作，創造更多的機會，并加強政策和制度的支持。

3.2 關于普惠金融減貧的環境設施

普惠金融對農村貧困減緩的影響還受到普惠金融體系、信用門檻、信貸市場完善程度和金融網點布局等方面的影響。Demirguc-kunt和Levine[22]指出，金融發展要真正降低全社會的貧困率，真正幫助窮人，則金融發展不應將目光僅僅集中于窮人，真正應該著力的是建立完善的金融市場，提高所有人享有金融服務的水平。Bianchi[23]指出，金融體系應大力支持企業家打破財富的約束，使貧困但有企業家精神的人有可能創辦企業，這有利于增加一個社會的收入流動性，解決貧困的“代際世襲”問題。譚文培[24]提出，由于普惠金融自身的特性，市場失靈是不可避免的，必須通過政府的力量強制組建以提高農村金融體系成長的效率，而農村社區在一定程度上可以彌補市場和政府雙重失靈的缺陷，因此要較好地為農村貧困和低收入者提高金融產品或服務，必須構建市場、政府和農村社區“三位一體”的能相互彌補缺陷的農村普惠金融體系。王寧等[25]通過研究普惠金融發展與貧困減緩的內在邏輯認為，金融機構較高的信貸門檻、信貸市場的不完善，容易使得未能享受到金融服務的貧困家庭掉入“貧困陷阱”，所以應該降低信貸門檻，為貧困人群提高金融服務。劉建偉[26]以新疆石河子為研究對象，分析了普惠金融體系的發展現狀，認為普惠金融組織體系日益健全、服務方式不斷創新、服務力度也不斷擴大，但仍存在普惠金融供求不匹配、金融機構踐行社會責任的醫院欠缺、金融組織的資金來源受限、業務拓展能力較弱以及弱勢產業保險發展滯后等問題，并提出通過放款金融機構準入政策、完善利益均衡機制、創新金融工具、拓寬融資渠道、發展弱勢產業的保險業務等促進普惠金融的發展、降低信用門檻，從而提高普惠金融對中小型企業、貧困人群的金融服務，體現社會公平，減少貧困和收入差距。田劍英[27]通過研究新型農村金融機構網點布局現狀及影響因素認為，應支持民間資本多渠道進入農村金融機構網點，提高金融網點的信息服務化水平、擴大網點覆蓋面、開展合理化的網點布局，從而推動農村金融機構的發展，解決農村經濟的缺口，有效增強農戶和中小型企業的金融服務，滿足農村信貸需求。

4 發展農村普惠性金融的主要措施

針對于我國普惠金融發展過程中存在的問題和制約因素，一些學者就我國如何發展普惠金融提出了不同的建議，王安軍、王廣明[28]認為，應根據我國的發展情況，創建符合我國國情的小額信貸組織，創建全面協調發展的農村金融服務體系，并設計準入機制和監管機制，降低準入門檻。郭興平[29]認為，在普惠金融發展中大力推進鄉村電子化金融發展，拓寬鄉村電子化金融發展渠道，堅持鄉村電子化金融的可持續發展。呂家進[30]認為：發展普惠金融應做好小額貸款，解決農戶融資難題；堅持經營模式的創新，支持中小型企業的發展；并做好社區金融，建立全方位、多層次的社區金融服務。姜麗明通過借鑒國外的普惠金融發展經驗認為：發展普惠金融應該出臺促進普惠金融發展的政策法規，完善政府的引領和支持；大力發展多元化的融資渠道，支持小微型金融機構的發展，堅持在金融服務、金融產品方面的創新，還要完善金融基礎設施建設，擴大金融服務的覆蓋面[31]。鄒力宏[5]以樂安縣為例，認為基層人民銀行的發展是推動普惠金融發展的著力點，所以應加快縣域社會信用體系的建設，加大金融對扶貧產業的支持力度，引導和規范商業化民間互助資金，使之成為普惠金融的有效補充，真正實現資金扶持和金融教育培訓相結合的普惠金融服務。孫欣華[32]提出了要推進普惠金融的發展：就應該徹底改變傳統的金融服務理念，通過土地托管、農房抵押、擔保+公正等創新的方式將小微企業、三農信貸工作做好；還要加強縣域經濟體系的建設，加大對農商行、村鎮銀行等地方法人機構的引進，增加普惠金融的有效網點；同時推進金融服務創新，除了規范服務的硬條件以外，還要注入情感服務。馬富華、史賢良[33]認為，要推動普惠金融的發展，既要加強資源整合力度，創新支農服務方式，還要優化和深化信用創建工程，優化生態金融建設，同時政府及時出臺相關政策和優惠措舉，加大對農村普惠金融發展的支持力度。

5 總結與展望

綜上所述，普惠金融的發展和農村貧困可謂是一個熱點話題，國內外許多學者從不同角度對普惠金融發展中存在的問題、發展方向，普惠金融減緩貧困等方面進行了研究，這對普惠金融的可持續發展和農村普惠金融減緩農村貧困模式的建立具有深遠的意義。

參考文獻：

[1] 蔣子然.對貴州省普惠金融發展情況的調查與思考[J].區域金融研究，2014（8）：76-79.

[2] 鈕鍵軍.普惠金融的“危”與“機”[J].金融博覽（財富），2014（2）：48-51.

[3] 夏慧.普惠金融體系與和諧金融建設的思考[J].浙江金融，2009（3）：18-19.

[4] 高彥彬.構建農村普惠金融體系的障礙與突破[J].征信，2014（12）：65-68.

[5] 鄒力宏.基層人民銀行推動普惠金融發展的研究——基于樂安縣為樣本的金融扶貧的實施[J].金融與經濟，2014（9）：90-93，37.

[6] 林永福.對我國農村普惠金融的認識與思考[J].時代金融，2014（26）：238-240.

[7] 張炯瑋，張永慶，張利民，等.基層央行發展普惠金融體系的探索與實踐[J].華北金融，2011（10）：54-57.

[8] 張培英.新形勢下新疆發展普惠金融體系的探索與實踐[J].金融發展評論，2013（6）：97-101.

[9] 劉萍萍，鐘秋波.我國農村普惠金融發展的困境及轉型路徑探析[J].四川師范大學學報（社會科學版），2014（6）：33-40.

[10] 張世春.小額信貸目標偏離解構：粵贛兩省證據[J].改革，2010（9）：63-68.

[11] EDUARDO D，RENE B，MARLEI P. Triggers and barriers to financial inclusion： The use of ICT-based branchless banking in an Amazon county[J].Electronic Commerce Research and Applications，2012，11（5）：484-494.

[12] 徐敏.農村金融普惠的水平測度及影響因素分析——以新疆為例[J].開發研究，2012（5）：104-107.

[13] 翟帥.江蘇省普惠金融指數及其影響因素研究[J].財會月刊，2015（12）：65-69.

[14] 王修華，邱兆祥.農村金融發展對城鄉收入差距的影響機理與實證研究[J].經濟學動態， 2011（2）：71-75.

[15] 崔艷娟.我國金融發展對貧困減緩的影響：理論與實證[D].大連：東北財經大學，2012.

[16] 汪曉文，馬曉錦.農村普惠金融減貧機制分析——以甘肅省為例[J].財會研究， 2014（12）：66-68，71.

[17] PATRIEK H. Financial development， growth and poverty： how close are the links？[Z].New York：World Bank Policy Research Working Paper，2004.

[18] MCGREGOR D F M， ADAM-BRADFORD A， THOMPSON D A. Resource management and agriculture in the periurban interface of Kumasi， Ghana： problems and prospects [J].Singapore Journal of Tropical Geography，2011，32（3）：382-398.

[19] BIHARI S C. Financial inclusion for Indian scense [J].SCMS Journal of Indian Management，2011，8（3）：5.

[20] 蔣桂容.新疆農業貸款結構對新疆農民收入增長的影響——基于灰色關聯分析法[J].新疆農墾經濟，2011（2）：7-10，39.

[21] 江春，趙秋蓉.關于構建我國普惠金融體系的理論思考——國外金融發展如何更好地減緩貧困理論的啟示[J].福建論壇（人文社會科學版），2015（3）：24-29.

[22] DEMIRGUC-KUNT A，LEVINE R. Finance and economic opportunity[Z].New York： World Bank，Policy Research Working Paper 4468.Risk Shar，2008.

[23] BIANCHI M L， RACHEV S T， KIM Y S， et al. Tempered stable distributions and processes in finance： Numerical analysis[M]// Mathematical and statistical methods for actuarial sciences and finance. Milan：Springer，2008：33-42.

[24] 譚文培.基于“三位一體”視角的農村普惠金融體系構建[J].湖南科技大學學報（社會科學版），2013（6）：85-88.

[25] 王寧，王麗娜，趙建玲.普惠金融發展與貧困減緩的內在邏輯[J].河北大學學報（哲學社會科學版），2014（2）：127-131.

[26] 劉建偉.石河子普惠金融體系發展制約因素及對策探討[J].新疆農墾經濟， 2014（11）：87-89.

[27] 田劍英.便捷普惠金融的研究：基于寧波市新型農村金融機構網點布局[J].浙江金融， 2015（1）：76-79.

[28] 王安軍，王廣明.貧困地區金融供求分析與建立普惠金融服務體系的建議[J].海南金融，2007（8）：68-71.

[29] 郭興平.基于電子化金融服務創新的普惠型農村金融體系重構研究[J].財貿經濟，2010（3）：13-19.

[30] 呂家進.走商業可持續普惠金融發展道路[J].中國金融家，2013（11）：29-31.

[31] 姜麗明，邢桂君，朱秀杰，等.普惠金融發展的國際經驗及借鑒[J].國際金融， 2014（3）：17-22.

[32] 孫欣華.淺析普惠金融在縣域經濟中的發展思路[J].知識經濟，2015（18）：53.

[33] 馬富華，史賢良.基于普惠金融視角的農村金融服務研究[J].浙江金融，2015（2）：50-52.