校園貸的正反兩面

李騰

貸款3萬最后滾成70萬？借1萬到手只有5000元？

大學生通過互聯網借款上當受騙的案例對于大二學生王健來說是匪夷所思的。作為大學生分期購物平臺“分期樂”在某校的校園經理，王健堅定地認為自己從事的工作是幫助大學生“用信用改變生活，讓夢想觸手可及”。

2015年4月，王健經朋友推薦應聘成為分期樂在該校的校園代理。與早已現身于大學校園的手機卡代理一樣，王健也利用課余時間“掃樓”，除女生宿舍外，所有教室、自習室、圖書館“無死角”，也曾經被罰清理貼在垃圾桶上的傳單，但他認為自己的工作更有挑戰性，因為他得說服同學們心甘情愿填寫銀行卡號和父母的聯系方式等個人信息。

在實戰中，王健總結出一套有效的話語體系：“不僅要拉關系，而且保證不聯系父母，還要讓同學們覺得在大學期間靠自己分期買手機、買單反是一件很酷的事情。”王健說。

王健的策略效果很好，僅僅2個月之后便因為業績出色升任校園經理。根據平臺政策，每開通一名新用戶有15元提成，滿30單給予200獎勵，算上1000元底薪，最多時王健能月入八千多元。

然而，該校的互聯網金融市場并不是王健“一個人的江湖”，其他大學生分期購物平臺如“趣分期”“捷分期”“名校貸”等都在該校設有校園代理。為了在競爭中獲得優勢，校園代理紛紛組建團隊，以團隊作戰提升效率。王健對《中國新聞周刊》說：“雖然有競爭，但我們都認為校園貸對同學們是利大于弊的。”

對于大學生來說，校園貸可以意味著“夢想”“不將就”“說走就走的旅行”等等。某互聯網金融企業總經理對《中國新聞周刊》透露，P2P平臺一直在尋找增量，貸款金額小、有父母兜底的大學生是優質資源，是他們選定的目標。“而且大學生早晚都要和金融機構打交道，比如房貸和車貸，既然如此我們為何不提前在校園里瓜分市場？”這位總經理說。

有的學生通過校園貸實現夢想，亦有學生背債度日如年，對于校園貸的兩極評價，讓它游走于天使與魔鬼之間。

信用消費暗藏風險

為爭奪市場，P2P平臺將復雜的信用審核程序簡化到極致，學生只需提供學信網截圖、身份證照片以及父母的手機號就可以通過審核，以此“開啟全新的消費方式”。

當前，校園貸的形式分為兩種，一種是受托支付模式，目前只有“分期樂”“趣分期”等大型平臺才提供；另一種則是信用額度提現，所有P2P平臺都提供這種服務。

在受托支付模式下，學生用信用額度購買商品，P2P平臺代為支付貨款，學生收到商品后按期向平臺還款，比如學生分期旅游，P2P平臺直接將錢打給旅行社；分期考駕照，P2P平臺打錢給合作駕校等。

由于學生并不直接收到錢，P2P平臺直接將資金落實到用途上，有效地降低了違約風險。然而，學生通過P2P平臺分期購買的商品不一定便宜，以iPhone6s手機為例，“分期樂”平臺上一部iPhone6s玫瑰金64G手機標價5388元，比原價“直降”700元，但學生不能直接全額購機，至少要分12期，每期485元，算下來總價5820元，同樣的機型京東和淘寶只需5588元。

信用額度提現則是校園貸的焦點。自2009年5月，中國銀監會正式叫停了大學生信用卡業務以來，沒有收入來源的大學生一直就不能辦理信用卡，但P2P平臺卻以為大學生“打白條”的方式提供信貸服務。

以“趣分期”平臺為例，該平臺將學生的認證等級由低到高從V1到V3分成3個等級，只要提交學籍信息就可以通過V1認證，專科生就可以直接借走2000元，普通院校學生的信用額度為2500元，211和985院校學生的信用額為3000元。若在提供學籍信息的同時還提供身份證和學生證信息，則可以通過V2認證，專科生和本科生的信用額度直接提升至6000元和7000元。若還能提供近一個學期的成績單，就能升級至V3認證，專科生和本科生的信用額度可達到7000元和9000元。提交申請后，“趣分期”平臺會在24小時之內將錢打到學生綁定的銀行卡上，學生可以自由支配。

激烈的市場競爭，促使P2P平臺在“高額度”方面做文章，這其中暗藏諸多陷阱。融360平臺于2015年8月發布的《2015年大學生消費分期調查報告》顯示，最高額度集中在5000元以下和1萬元以上，呈兩極分化趨勢，其中5000元以下占42%，1萬元以上占39%，另有12%的P2P平臺給學生提供高達5萬元的信用額度。雖然P2P平臺宣稱“零首付”“零利息”，但其分期費率和逾期費率往往不透明，63%的P2P平臺在分期費率方面不明確，學生購買iPhone6的成本最高可相差5倍。

此外，36%的P2P平臺沒有清晰的逾期費率，而且有些平臺還要收取“賬戶管理費”“平臺服務費”“咨詢費”等前置費用，若貸款3萬最后可能滾成70萬，以及借1萬到手只有5000元的案例便是由此而來。

除“高額度”外，“速度快”也是P2P平臺競爭的重點，許多平臺承諾“半小時到賬”，“分期樂”更是宣稱最快“3秒到賬”。在相互比快的環境下，P2P平臺對每筆信用提現的審核令人擔憂。正因如此，大三女生吳麗在還款完成后決定不再貸款。

吳麗通過“餓了么”平臺的一次打折活動接觸到“趣分期”平臺，抱著嘗試的心態提出借款500元的申請后，馬上就接到客服電話要求補充提供身份證信息和父母的手機號。出于對隱私的考慮，無論客服如何要求，吳麗堅決不愿提供父母的手機號，“反正就500元，大不了不借了，當天晚上錢還是打到我的卡里了。”吳麗對《中國新聞周刊》說。

這件事讓吳麗對P2P平臺產生警惕，決定還款后不再借款。此后不久，新聞爆出“趣分期”某校園代理冒用同學信息借貸30余萬元，涉嫌詐騙被捕的消息，更是坐實了她的質疑。

王健認為同學們有這樣的擔憂是正常的，說明大家重視自己的個人隱私和信用，但因此將自己與P2P平臺絕緣是“不理智的選擇”。在他看來，新聞爆的都是很夸張的特例，“同學們要是那么容易被騙，我早就月入2萬了。”王健笑著說。

出于工作需要，王健每次掃樓時都會提醒同學其他平臺不安全，強調自家平臺在信息透明度等方面的優勢，其他代理也是如此，同學們自會比對。“我們在拓展市場的同時也在為同學們做金融安全宣傳。”王健對《中國新聞周刊》說。

互聯網基礎數據研究機構速途研究院于2015年10月發布的《2015大學生分期消費調查報告》顯示，分期平臺已經呈現出寡頭割據的局面。“花唄”和“京東白條”分別瓜分了37%和34.3%的市場份額，“分期樂”和“趣分期”緊隨其后各占18.5%和7.6%，剩下的各家P2P平臺總共只占2.6%。該數據一方面表明，大學生P2P分期消費還處于起步階段，無法與B2C平臺天貓和京東抗衡；另一方面證明絕大部分學生在使用信用消費時會選擇大型平臺，“黑心校園貸”并不占主流。

校園貸的雙刃劍

“分期樂”和“趣分期”都宣稱已經覆蓋全國所有高校，兩家平臺提供的服務也不再局限于購物，比如“分期樂”鼓勵學生以分期的方式參加各類教育培訓班，“趣分期”則推出“offer貸”，拿到offer的同學（僅限211和985高校的學生）可以申請貸款，減輕生活壓力。

在學生看來，校園貸處理不當所產生的最嚴重后果是逾期還款導致的個人信用污點。長期從事助學貸款業務的徐浩對《中國新聞周刊》透露，銀行為貧困生提供助學貸款業務是國家的政策，有嚴格的審查程序，并與個人信用檔案掛鉤，但畢業后不還款的學生大有人在。

學生本人的電話打不通，銀行給家在農村的學生父母打電話催繳，對方說孩子在外地打工他們也找不到，銀行也沒辦法。他們只能向原先預留的地址寄掛號信催繳。但最終吃虧的還是學生，“往往工作一兩年之后就有辦理金融服務的需要，銀行查賬發現有信用污點不予辦理，很多學生都是因為這個原因主動找到我們補繳欠費，但即便是還清了欠款和違約金，還是對個人信用產生了不可挽回的影響。”徐浩說。

在工作中，王健發現有些同學的自制力不強，確實很容易陷入信貸危機。比如，“分期樂”平臺提供網游充值服務，穿越火線、英雄聯盟等熱門游戲都支持信用分期付款，他身邊就有人在攀比心態下購買了價值數百元的道具，臨到還款日只得向同學借錢還上。

但在P2P平臺業內人士眼中，逾期其實不是問題。上述互聯網金融企業總經理對《中國新聞周刊》說：“學生借款金額小，即便發生逾期，損失也不大。而且為了挽回信譽，未來總會還上。”

在該總經理眼中，學生也是在賭。小到分期購物，大到創業貸款，學生也在賭自己一定能還上，無論是靠家長每月給的生活費，還是靠自己勤工儉學。這其中的不確定因素很多。

在北京外國語大學國際商學院院長牛華勇看來，學生一身輕松走進校園，卻要背負債務走上社會，必將承受極大的心理壓力，進而影響其對人生的規劃。

美國的學生信貸是可循的先例。美聯儲數據表明，2015年底，美國學生信貸總額達到1.23萬億美元，超過信用卡、車貸成為僅次于抵押貸款的第二大消費信貸，而且正以每秒3000美元的速度增長。全美共有約4000萬人背負學生債，70%的本科生帶著債務走入社會，其中2015年畢業的本科生人均負債3.5萬美元。越是熱門學科負債越高，比如有些法律系畢業生負債高達13萬美元。

學生債跟隨一生，直到還清為止。美聯儲于2015年發布的一項研究報告顯示，全美只有37%的人在按時還貸，46%沒有按時還貸但也沒有放棄，17%的人已經徹底放棄，甚至有人已經50歲了還沒有還清債務。

目前，中國大學生校園貸款金額不大，上訴速途研究院發布的報告顯示，95%的大學生分期消費金額在5000元以下。牛華勇并不反對學生提前接觸金融知識，“不能因為個例而一刀切，否定這種商業模式。”他對《中國新聞周刊》說。

但他也擔憂，P2P平臺剛剛起步，學生是否有足夠的金融知識和自控能力面對新的消費模式？學校對課程安排有循序漸進的過程，通常學生入學先學基礎，到高年級再接觸金融知識。而P2P平臺有著完全不同的考量，低年級學生的信用額度高，高年級學生的信用額度低，“這是因為大三大四要實習，不好找人。”不愿透露姓名的業內人士對《中國新聞周刊》說。

此外，勤儉節約，適度消費仍然是學校提倡的主流價值觀，而且學校希望學生全身心投入到學習中，從事校園代理工作勢必對學業產生影響。王健坦承，剛開始自己每天想的都是如何擴大業務量，以及如何以正常的校園活動形式來推廣分期平臺，因為鼓勵超前消費的活動學校肯定是不批的。每當有學生來找他希望做代理時，他都會跟對方強調時間不充裕就不要做代理，不投入大把精力做不出成績。

回顧一路走來的經歷，王健認為做校園代理鍛煉了自己的能力，也獲得了不錯的回報。雖然分期付款確實不適合所有同學，“但沒嘗試怎么知道？大學并不只有課程表，我們還要體驗精彩的生活。”

建立年輕人的信用體系

無論學生是否做好了準備，“年輕人的信用體系”已經通過P2P分期平臺初步建立起來。但他們是否有能力抵消超前消費所帶來的不利影響？

牛華勇指出，中國和英美有著完全不同的社會環境。在英美，學生本身就有利用課余時間打工的習慣，已經形成一種社會風氣。這一方面是因為學生對自我的要求，另一方面也是因為英美家長并不會全額負擔學生的生活費。在中國，家長每月給予的生活費仍然是學生最主要的經濟來源，勤工儉學的學生很少，而且學校也不鼓勵低年級學生勤工儉學。

此外，中國和英美兩國的打工薪資待遇差距巨大。以英國為例，學生在賽百味打工的最低收入是8英鎊/小時（約等于73元人民幣），而中國學生在麥當勞等快餐店打工每小時薪水只有十幾元。雖然有小部分重點大學的學生可以通過當家教或者其他“高端”兼職賺取每小時上百元的收入，但絕大部分學生沒有這樣的能力和機會。

在打工收入差距巨大的情況下，中國和英美兩國學生熱愛的產品卻很相似。一部iPhone6s手機在美國和中國的售價相差不大，這意味著中國學生如果想要依靠勤工儉學的途徑分期購買手機，需要付出超出英美同齡人數倍的時間和精力。

事實上，英美兩國都在大力推動“子債父償”，即學生父母也可以申請“學生貸款”了，利率比學生本人申請要高，但仍然低于商業銀行貸款利率。由此可見，若中國的“校園貸”無序發展的話，父母代為償還幾成必然。牛華勇認為，分期平臺在宣傳幫助學生“快速實現夢想”的同時，也有義務將學生可能面臨的困難說清楚。否則很可能到頭來，還需要由父母出面還款，增加家庭負擔。

但P2P平臺也有自己的苦衷，北京后備箱網絡科技有限公司總經理史宇航對《中國新聞周刊》說：“P2P平臺也存在信息不對稱的問題。我國的征信系統不向民營資本開放，學生究竟從哪些平臺總共借了多少錢我們無從得知。”

這也是P2P平臺對學生放貸條件寬松的重要原因，因為即便想嚴格也沒有大數據支持。所以直接“信任”學生的風險把控能力，無論是借1000還是5萬，都是經過慎重考慮后的結果，這也為學生“以貸養貸”打開了方便之門。

當借款人還款出現困難時，負責任的信貸公司往往會對借款人予以幫助，比如幫助公司擴展銷售渠道，因為“借貸的最高境界是讓借款人過得更好，而不是讓他破產”。史宇航說。但目前還沒有哪一家P2P平臺有這樣的功能。

中央財經大學教授、互聯網金融千人會創始人黃震對《中國新聞周刊》說：“推廣大學生P2P分期平臺必須先有完整的制度設計和法律法規。政府應當對互聯網金融小微貸款公司予以考評資質。”

但業內人士認為，政府的過多介入反而會攪亂市場，產生尋租腐敗。史宇航說，目前P2P平臺的熱潮就是在拼誰跑得快誰就不會死，拼誰能拿到更多的風投，和炒股票一樣，確實存在泡沫。“但只要能引入大數據體系，整個市場就會慢慢規范化。”