第三方支付應該怎么走？

近年來，我國移動支付市場進入了快速增長期。

據統計，2015年我國第三方移動支付市場規模達到163626億元，移動支付規模已首次超過PC端支付。10月19日，艾瑞咨詢發布了國內第三方互聯網支付季度數據報告，2016第二季度國內第三方互聯網支付交易規模達45582.5億元，同比增長62%，環比增長12.3%。

以“支付”作為關鍵詞，在IT桔子上搜索一下便有80多家公司出現。

這80多家公司中，做聚合支付的公司大多是技術導向的，他們做了支付以后，往往將會員營銷作為業務下一步的擴展方向，例如Ping++、Beecloud便采取了這樣的路徑。

然而，付錢拉創始人馮超對支付的下一步業務有點不同的看法，他認為支付的下一步是金融。

近日，付錢拉創始團隊提出，付錢拉將從聚合支付服務延伸到金融云服務，希望能提供更多下沉的、貼近中小微企業的服務，用技術改變金融，讓金融變得更簡單。

支付存在著棘手的問題

雖然目前基本形成支付寶、財付通和中國銀聯“三足鼎立”的格局，但在實際操作過程中仍然不免遇到一些棘手的問題。

“掉單、調單，長短款，單邊賬，被釣魚，對賬，結算周期不確定，銀行維護、通道維護……這些都是我們在使用支付通道時經常會碰到的問題，雖然經過協商和溝通最終大多得以解決，但其中浪費的時間和人力成本，是我們難以預計的。”馮超說。

“在對接一些理財產品進來時，我們的訴求是閉環，當然不希望一跳轉就去了別人那里，這樣沒辦法實現全程的用戶行為跟蹤。但我們既沒有人力也沒有能力去做這個事。”她理財、好規劃創始人CEO車勇說，在平臺的整個交易過程里，體驗最重要，在理財投資過程中，支付出現一點點卡頓，就會中斷這個交易，可見支付是影響理財產品交易體驗至關重要的環節。當用戶在平臺上進行交易時，會自動切換不同的第三方支付平臺，一旦在支付過程中出現問題客服將面臨巨大的壓力，這時候全程解決方案就顯得非常重要。

在越來越多的第三方支付爭奪市場之時，同質化的競爭也令大眾眼花繚亂。“都說淘金的人，全發財了，而在淘金的過程中大多都離不開支付這個連接用戶與最終交易實現的環節，聚合型的支付通道就解決了創業者的痛苦，但身為對人工智能行業有更多研究的公司，更看好的是其在支付形式創新上的態度與實現。”返利投聯合創始人CTO王曉利這樣認為。

中小企業欠缺金融能力

同時，對于許多互聯網初創公司來說，只能將有限的精力放在企業核心業務上，如何能從繁瑣的支付等金融問題中抽身而出困擾著他們。

馮超分析，一般來說，創業公司面臨著幾大問題：支付涉及到財務、對賬的問題，沒有專業的對賬財務人員，也沒有商務談判人員、開發人員、運營人員；創業公司沒有談判資源，常常享受的是第三方支付給到的百分之二的標準費率。

“互聯網金融說到底還是金融，把我們以前難以實現的事情更高效地實現。很多個人和機構在這方面創業，未來一定時間內仍然有很大的發展潛力，而在接入支付通道時，對互聯網金融平臺來說最真實的需求就是簡單可行，而綜合型的支付公司就可以提供節省時間和人力成本的機會。”美銀美林高級副總裁王京說。

“中小微企業目前沒有能力自己補足的便是金融能力。對于如何利用好金融工具，怎么去實施？其實我們沒有經驗，比如流動性管理會涉及到企業應收賬款，賬期和借貸需求的處理，這需要有專業的人、專業的金融解決方案才能搞定。”土星教育負責人介紹。

“土星教育算付錢拉的大客戶，2015年的時候上了新三板。當時我們幫土星教育做了支付，包括收款和付款，以及投資理財功能。一般的家庭可以直接在土星教育移動端內充值或支付學費，同時通過調用我們的代付接口，把款打給各地的幼兒園。后來我們發現，充值到真正支付發生這段時間，用戶希望錢生錢，我們就幫土星對接了一些互聯網金融公司。”馮超說。

馮超介紹，其客戶最大特點是，要么是傳統行業轉型互聯網，要么是傳統互聯網要做金融，因為缺乏經驗，希望把金融系統托管給付錢拉，目前合作的中小企業大概有70多家。

為企業提供合適的解決方案

對于有支付需求的初創公司來說，多個支付渠道、復雜而繁瑣的申請過程以及交易運營管理成本，是一個需要消耗時間、精力、人力和物力的過程。由此，多種支付方式也就創造了聚合市場。

今年下半年開始，付錢拉開始瞄準中小微企業群體，設計研發一站式理財云服務、信用數據支持服務以及資金管理等服務。

馮超說，例如，電商類公司，遇到需要囤貨的時候，對債權融資的需求是很強烈的。

在美國的黑色星期五，有一家跨境電商需要3000多萬資金去采購，但跨境支付的結算周期很長，意味著回款慢，企業面臨周轉困難，付錢拉找機構擔保幫企業獲得了短期周轉資金。

通過支付切入，付錢拉希望解決創業公司的金融問題，比如幫其搭建金融產品庫，接入貨幣基金等金融產品。

“中小企業本身死亡率就很高，活下來的企業對于眾籌平臺和VC的需求會存在，同時眾籌平臺和VC也比較喜歡有存活能力的企業，因此我們希望把這一部分企業變成我們的用戶，希望他們接入付錢拉不僅僅是希望省一些開發時間、獲取更低的費率，而是因為我們能夠為他們提升金融能力，長期來反哺他們的業務。”馮超說。

“比如付錢拉為‘她理財’把支付和理財產品的接口統一打包，對接成一個標準接口，節省了時間和人力成本，并且產品邏輯執行快，手續簡單，大大降低技術開發的成本。然后，又為‘她理財’社區定制周期不同的理財產品，幫助其實現流量變現，從而達到盈利。于是，‘她理財’和付錢拉合作后，流水量翻了好幾番。”車勇說。

目前，付錢拉還是打算積累更多的創業公司，作為連接器，連接的公司越多越好。馮超說，聚合支付仍然是一個關于體量的生意，形成自然壟斷之后會形成壁壘，大家的思路都是相似的，那就是在做好支付的基礎上，再向其他業務衍生。

“金融云是一張大網，金融服務的需求多種多樣。中小企業和創業公司一開始需要的是接入主流的支付渠道，這是簡單和高度標準化的需求，因此第一步是給這些中小企業提供移動支付功能的，然后根據企業的情況逐步建設企業的金融能力、為企業提供合適的解決方案。”馮超說。