消費金融將成趨勢

花明天的錢，給今天買單。中國人的消費觀念正逐步轉(zhuǎn)變，中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長李一楊近日在2016中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融國際論壇上表示，我國消費結(jié)構(gòu)正在從吃、穿等生存型消費向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡，消費升級使得消費金融迎來爆發(fā)時刻，消費金融具有“消費+金融”的雙重屬性，用戶不但可以享有高質(zhì)量、個性化產(chǎn)品服務(wù)消費，而且還具有潛在的賺錢機會。

李一楊預(yù)計，到2018年，通過消費金融運作的消費市場將達到10萬億元。消費金融市場蛋糕足夠大，目前尚處于探索培育階段，消費金融將是中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的“創(chuàng)新風口”。消費金融能夠通過“消費金融化、金融生活化”，實現(xiàn)金融資源跨期、錯期配置，還可為消費尤其是電子商務(wù)提供良好的金融服務(wù)環(huán)境。

消費金融

迎政策春天

螞蟻花唄日前發(fā)布《2016新數(shù)碼時代消費趨勢報告》，報告顯示相比于過去人們習慣于攢錢購買3C數(shù)碼產(chǎn)品，新一代消費者更敢于用消費金融產(chǎn)品來購買，在過去的一年間，用螞蟻花唄提前消費3C數(shù)碼產(chǎn)品的用戶增長了8.4倍，而交易量更是增長了14.6倍。

此外，人們在淘寶天貓等電商平臺上購買3C數(shù)碼產(chǎn)品時，螞蟻花唄占總支付金額的比例達到了28.9%，也就是說，在購買3C數(shù)碼產(chǎn)品時，有近30%的人花的是明天的錢，消費金融滲透率達到近30%。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的今天，各類消費場景被接入到了消費金融。2015年6月，國務(wù)院總理李克強在國務(wù)院常務(wù)會議上指出，放開消費金融市場準入，消費金融公司試點從16個城市擴大至全國。

此外，在國家為實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、提出供給側(cè)改革的大背景下，消費金融也迎來政策春天。專家表示，中國消費金融市場正呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長態(tài)勢，未來圍繞場景的消費金融將成為市場主導，而消費金融市場的火爆也勢必會引發(fā)整個金融市場的變革。在我國，消費在GDP中的占比一直屬于下降趨勢，投資和出口的占比逐步提升，這和發(fā)達國家的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相比有明顯差異，發(fā)展消費金融刺激消費、拉動內(nèi)需是當下重點。

各大銀行、電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等也紛紛進入消費金融市場。

消費金融產(chǎn)品場景為王

“好的消費金融產(chǎn)品一定要有一個適合它的場景，場景決定了你面對的是怎樣的一群消費金融客戶，影響著信貸服務(wù)的轉(zhuǎn)化率和逾期率。”在第一屆中國金融科技大會上，51信用卡CEO孫海濤曾表達對未來消費金融場景的看重。

消費金融由于場景的特性，能快速獲取“客戶在哪”的信息，并且知道客戶要干什么、需要什么。據(jù)了解，目前消費金融場景主要是以線上的電子商務(wù)為主，線下商場零售為輔。消費金融的應(yīng)用場景，主要包括3C產(chǎn)品、旅游、租房、裝修、教育、農(nóng)業(yè)和醫(yī)療等。

“消費金融的關(guān)鍵在于消費場景的生態(tài)鏈布局和風險控制。”玖富集團高級副總裁林彥軍稱，“互聯(lián)網(wǎng)金融這些年帶來的好處就是讓普通人也可以享受到金融服務(wù)，消費金融也是如此。最大的不同在于，消費金融客戶的需求都體現(xiàn)在具體的消費場景中，需要平臺打造自己的消費金融生態(tài)鏈。”

目前，玖富在3C產(chǎn)品、旅游、租房、裝修、教育、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療等具體的場景之中提供消費金融服務(wù)。林彥軍認為，做好消費金融最大的難點是如何有效控制誠信風險。由于我國征信體系具有信息不對稱的先天不足因素，在消費市場的不斷擴大中，誠信風險也會積聚。“但相比傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，消費金融更為安全有保障，因為它一方面需要平臺打造自己的生態(tài)鏈閉環(huán)，在基于真實的消費場景獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，有助平臺把控風險。同時消費金融所產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)也有助于平臺建立依靠信審系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)自動決策的在線實時的風控模式，便于更快速的授信。”林彥軍說。

互聯(lián)網(wǎng)金融“后發(fā)制人”

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的報告稱，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模增速超過200%，2015年整體市場則突破了千億，到2019年可達到3.398萬億元的水平。

相關(guān)報告顯示，國內(nèi)有60%的消費者從未使用信用卡。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺打出的消費金融“組合拳”似乎更加猛烈。蘇寧消費金融近期發(fā)布半年報，數(shù)據(jù)顯示，其產(chǎn)品“任性付”成長迅速，截至6月底，任性付累計發(fā)放消費貸款數(shù)量超1000萬筆，并在消費金融業(yè)務(wù)線布下重兵。上半年，任性付緊跟蘇寧的節(jié)奏，在蘇寧平臺交易中，任性付訂單數(shù)量同比增長超10倍，支付成功率達99.99%。

玖富集團高級副總裁林彥軍表示，金融本身是一個非常技術(shù)化、門檻比較高的行業(yè)，玖富成立以來，從最開始為銀行提供小微金融解決方案，到現(xiàn)在與眾信旅游、世紀佳緣、優(yōu)勝教育、我愛我家、易車網(wǎng)、好車無憂等多家垂直領(lǐng)域巨頭合作，各自發(fā)揮在消費領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，合作推出消費分期服務(wù)，一直扮演著技術(shù)創(chuàng)新主導者的角色。

不久前，美利金融宣布將“美利金融”升級為集團品牌，旗下兩家成員企業(yè)正式更名為美利車金融、有用分期，兩家公司分別致力于二手車消費金融和3C分期業(yè)務(wù)。

內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，美利金融旗下成員企業(yè)美利車金融目前覆蓋27個省，累計貸款合同量超5萬單，貸款額超35億元；有用分期發(fā)展不到一年，覆蓋上萬家門店、百余個城市，單月銷售額2億元。“美利金融專注優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)開拓運營，聚焦服務(wù)消費金融用戶，這兩個目標在美利車金融和有用分期的業(yè)務(wù)中被實現(xiàn)。”萬億的市場規(guī)模、完善的風控系統(tǒng)、穩(wěn)定的資金對接使美利金融的資產(chǎn)端優(yōu)勢日趨明顯。美利金融集團CEO劉雁南透露，“我們會持續(xù)追求更低的資金成本，以用更低的定價服務(wù)客戶。目前美利金融資金對接傳統(tǒng)銀行和各類理財平臺，使我們有更大規(guī)模、更低成本、更穩(wěn)定的資金，盈利能力將會增強。”

過去提供信貸服務(wù)的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，他們掌握著金融方面的優(yōu)勢，但在今天，對移動互聯(lián)網(wǎng)、金融科技以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段的運用尚不熟練。這是新型消費金融公司一個很好的窗口期。林彥軍認為，金融科技的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個層面：提高消費金融服務(wù)效率，大數(shù)據(jù)風控技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等可以實現(xiàn)快速服務(wù)，提升效率；金融科技延展了服務(wù)群體的范圍，有利于實現(xiàn)多層次普惠金融，可以通過技術(shù)手段對信用空白群體授信，覆蓋更多的人；有利于社會征信體系的建設(shè)，降低平臺風控成本，消費金融交易量大、分散，平臺間的數(shù)據(jù)共享可以彌補目前的征信數(shù)據(jù)庫不健全，既提高違約成本，也增加風控能力。