互聯網金融背景下校園網貸消費者的教育與保護

互聯網金融的方便快捷得到越來越多人的青睞，然而互聯網金融消費不同于一般商品消費，具有更大的不確定性與風險。校園網絡借貸平臺近些年乘風興起，填補了大學生這一借貸市場的空白。然而針對大學生這一特定金融消費群體，相關的教育與保護理論研究發表較少。而隨著大學生金融消費者權利意識的不斷增強，對于大學生金融消費者的教育保護研究的內在需求必將不斷提高。因此，該項研究也具有很高的現實緊迫性。本文使用SPSS進行數據分析，深入研究校園網絡借貸平臺領域針對大學生的教育與保護，明確各利益主體在資金匹配時的權責關系、利益分配，有助于金融監管的理論發展與完善，增強大學生對校園網絡借貸平臺的甄別能力，同時也讓互聯網金融能夠在各方監管下更加健康地發展。

1.研究背景

（一）校園網絡借貸平臺的異軍突起

2009年7月銀監會下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，各大銀行均陸續停止了大學生信用卡的審批，大學生市場一度形成了一種前景良好但市場空白的局面。與此同時互聯網金融高速發展，一些如針對大學生分期信貸的新興網絡創業公司則立足大學生群體異軍突起。根據教育部發布的《中國高等教育質量報告》，2015年中國大學生在校人數達到3700萬，大學生互聯網消費市場規模超過4000億，且一直處于增長態勢。因此，在大學生信用卡折戟后不久，互聯網信用貸款開始瞄上了大學生市場。

（二）大學生互聯網金融教育待提高

大學生在使用網絡信貸的同時忽視了自己的還款能力，網絡借貸最終引發金額暴增到期難以還款的事件屢有發生，投資機構與借貸的大學生都成了受害者。因此對于大學生的金融知識教育以及其合法權益的保護引起人們廣泛關注，大學生金融知識教育問題也應早日提上日程。

2.研究意義

關于互聯網金融網絡借貸的風險管理，眾多學者發表了較多的觀點，所選取的角度多為政府部門，解決方案也多為應制定相關法律和規則，對網絡借貸平臺進行監管與整頓。雖然有些學者對于金融消費者的教育與保護也偶有涉獵，但是并沒有第一手的數據支持，研究多依靠現實案例，針對的群體也是全體金融消費者，其中也包括基金理財購買者，研究不夠深入。此次我們進行研究，針對天津地區本科大學生網絡借貸消費者的特定人群的教育與保護措施，現實案例與調查問卷同時分析研究，依托于真實數據，使得研究更具有真實性，同時也在大學生群體中推行金融與教育保護更具有可行性。

二、大學生金融消費現實分析——基于大學生網貸現狀和風險分析

1.大學生金融信貸消費現狀

根據融360（一家大數據搜索金融網絡服務公司）統計，有將近六成的大學生網絡借貸平臺在2015年興起。2013年是大學生消費分期平臺的元年，此后進入爆發期。僅2015至2016一年內，網絡借貸平臺迅速從30家增至百家左右。

在如此繁多的大學生分期借貸平臺中，大體包含了三類互聯網信貸。一類是京東、阿里這樣的電商巨頭，通過京東白條、螞蟻花唄等提供學生分期信貸；一類是P2P借貸平臺，其目的是為了實現普惠金融；還有一類則是創新型互聯網金融公司，比如大學校園中常常耳熟能詳的“趣分期”等。以下是從三類互聯網信貸中選取代表性借貸平臺，對于他們在針對大學生信貸時所采用一些數據進行對比分析。

從上表中可以看出，大部分網絡平臺借款時需要繳納一定的服務費，一些平臺及時借款人提前還款仍需全額繳納，并且逾期需繳納逾期費用，按日計費，如果大學生對金融和財務方面沒有意識，極有可能出現“利滾利”的情況，陷入無法還款的惡性循環。同時，平臺對于大學生借貸的門檻是很低的，加上審核手續方便，無需首付，不少大學生在資金1.研究背景

（一）校園網絡借貸平臺的異軍突起

2009年7月銀監會下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，各大銀行均陸續停止了大學生信用卡的審批，大學生市場一度形成了一種前景良好但市場空白的局面。與此同時互聯網金融高速發展，一些如針對大學生分期信貸的新興網絡創業公司則立足大學生群體異軍突起。根據教育部發布的《中國高等教育質量報告》，2015年中國大學生在校人數達到3700萬，大學生互聯網消費市場規模超過4000億，且一直處于增長態勢。因此，在大學生信用卡折戟后不久，互聯網信用貸款開始瞄上了大學生市場。

（二）大學生互聯網金融教育待提高

大學生在使用網絡信貸的同時忽視了自己的還款能力，網絡借貸最終引發金額暴增到期難以還款的事件屢有發生，投資機構與借貸的大學生都成了受害者。因此對于大學生的金融知識教育以及其合法權益的保護引起人們廣泛關注，大學生金融知識教育問題也應早日提上日程。

2.研究意義

關于互聯網金融網絡借貸的風險管理，眾多學者發表了較多的觀點，所選取的角度多為政府部門，解決方案也多為應制定相關法律和規則，對網絡借貸平臺進行監管與整頓。雖然有些學者對于金融消費者的教育與保護也偶有涉獵，但是并沒有第一手的數據支持，研究多依靠現實案例，針對的群體也是全體金融消費者，其中也包括基金理財購買者，研究不夠深入。此次我們進行研究，針對天津地區本科大學生網絡借貸消費者的特定人群的教育與保護措施，現實案例與調查問卷同時分析研究，依托于真實數據，使得研究更具有真實性，同時也在大學生群體中推行金融與教育保護更具有可行性。

二、大學生金融消費現實分析——基于大學生網貸現狀和風險分析

1.大學生金融信貸消費現狀

根據融360（一家大數據搜索金融網絡服務公司）統計，有將近六成的大學生網絡借貸平臺在2015年興起。2013年是大學生消費分期平臺的元年，此后進入爆發期。僅2015至2016一年內，網絡借貸平臺迅速從30家增至百家左右。

在如此繁多的大學生分期借貸平臺中，大體包含了三類互聯網信貸。一類是京東、阿里這樣的電商巨頭，通過京東白條、螞蟻花唄等提供學生分期信貸；一類是P2P借貸平臺，其目的是為了實現普惠金融；還有一類則是創新型互聯網金融公司，比如大學校園中常常耳熟能詳的“趣分期”等。以下是從三類互聯網信貸中選取代表性借貸平臺，對于他們在針對大學生信貸時所采用一些數據進行對比分析。

從上表中可以看出，大部分網絡平臺借款時需要繳納一定的服務費，一些平臺及時借款人提前還款仍需全額繳納，并且逾期需繳納逾期費用，按日計費，如果大學生對金融和財務方面沒有意識，極有可能出現“利滾利”的情況，陷入無法還款的惡性循環。同時，平臺對于大學生借貸的門檻是很低的，加上審核手續方便，無需首付，不少大學生在資金不足時會選擇使用網絡平臺。然而各個平臺的貸款利率也不盡相同，大學生在網絡平臺的選擇上也應多加之比較和理性選擇。由此可見，不同的平臺可能導致大學生最后的還款金額具有天壤之別。在日常生活中常常會聽到現下關于大學生和互聯網借貸的案例頻發，社會方面也給予了高度關注。

2.大學生網絡信貸風險

針對大學生網絡分期信貸的需求和現存的問題，主要可以歸節為以下幾個方面：

（一）選擇平臺風險

中國的網絡借貸平臺，主要指前文中提到的P2P借貸平臺和創新性消費金融公司，缺乏相應的法律監管措施。隨著近兩年來借貸平臺的爆發式增長，不良平臺數量也愈加泛濫。但是有不少平臺機構處于非合法的灰色地帶，缺乏機構監管，借機虛假宣傳，引誘大學生上鉤。實際從事非法吸收公眾存款的非法集資活動。平臺的合規性是存在一定漏洞。因此大學生在選擇借貸平臺時，大大加深了此類的風險。

（二）信息不對稱風險。

通常境況下在經濟學上有個約定俗成的假設，即市場信息是完全透明的，消費者是理性的，從謀求自己最大利益出發進行交易。但實際上，消費者在消費決策方面是非理性的，認知能力是有限的，互聯網金融存在信息不對稱與信息透明度問題，消費者容易被金融機構蒙蔽以致上當受騙。尤其是關于利率、保障金、違約金等相關數據，網貸平臺力求模糊消費者的實現。不少上商家為了擴大市場，通過一系列瘋狂營銷手段，大力宣傳低門檻、提升信用額度，導致一部分未清楚具體借貸細節，便茫然借貸的大學生受到利益的侵害。

（三）還款壓力過大風險

大學生身處象牙塔中，時間多用于學習。大部分學生每月的收入來源于父母，并無其他固定收入。法律規定網絡平臺借貸年利率不超過24%，法院給予支持。大學生往往對網絡借貸的高利率并不敏感，也沒有專業知識作為支撐，過高的借款利息，會帶給大學生極大的還款壓力。一旦借款逾期，隨之而來的罰息、違約金等會造成更大的資金漏洞，最后形成巨額負債，大學生往往心理不夠成熟，在面臨如此危機與壓力的情況下，會采取極端方法解決問題，如自殺，搶劫等。造成了極大的社會不穩定因素。

（四）人身安全風險

許多平臺在借款人逾期借款不還后，不采取正常的法律手段，如催促還款、向法庭訴訟等。而采取不正當手段，如索要大學生借款人裸照，聲稱若逾期不還的話，便將照片在網絡上散發，以此為威脅使借款人。有些平臺恐嚇、尾隨、電話騷擾借款人，使其受到人身和心理上的雙重傷害。

（五）信息泄露風險

在大學生申請網絡貸款過程中，平臺會要求提交一系列的個人資料信息。包括但不限于手機號、學校名稱、班級、學號，身份證號、銀行賬戶；還有父母的身份信息、聯系方式、銀行賬戶信息等。在大數據時代，平臺的安全性上可能存在技術漏洞。如果不法分子利用高科技來進行犯罪，會導致大學生信息泄露。

（六）個人信用風險

現在網上借貸的征信體系相比之前幾年完善程度有所提升，許多平臺跟傳統商業銀行有合作關系。如果大學生逾期不還款，會相應的留下不良征信記錄。有些平臺沒有提示；有些平臺有說明，但是大學生對這方面的知識并不完整，還沒有個人征信的意識。但不良記錄的后果是深遠的。

三、大學生網絡金融獲取度實證分析——基于天津市大學生網絡借貸平臺了解程度的問卷調查

1.調查問卷整體介紹

本問卷以天津市大學生為對象，進行發放。擬了解不同個人屬性的大學生對網絡借貸平臺的了解程度、途徑以及對互聯網金融教育的需要等。問卷題型主要為單選題和多項選擇題，且均為必答題，因此問卷有效率高。問卷共發放503份問卷，收回503份問卷，有效數據398份。

（一）問卷題目設置分析

為了探究目前大學生對網貸的認知度及影響認知度的因素，所以在此我們主要對前面的6個問題進行統計分析。前6個問題及設置問題的目的如下：

述六個問題是之后進行SPSS分析時必要的分析考量。

2.調查問卷具體分析

基于科學性與準確性，我們對通過調查問卷得到的數據進行了統計與分析。在用SPSS分析時，我們把年級編碼設為1代表大一，2代表大二，3代表大三，4代表大四；把月生活費用設為1代表0-500，2代表500-1500，3代表1500-2500，4代表2500-3500，4代表3500以上；把對網貸的了解程度設為1代表不知，2代表只聽過，3代表了解一些但不會用，4代表了解并會使用，5代表知道并使用過；把性別編碼設為1代表男生，2代表女生；把專業編碼設為1代表財經類，2代表非財經類。

通過數據的錄入及分析，對所取得的樣本進行了統計性描述，得到如下表格數據。

通過以上描述性統計表，可以知道，調查問卷學生年級平均數為2.97，由數據也可以看出大三學生比較多一點；月生活費平均數為2.37，即1500元左右，相對比較符合目前天津市大學生的月平均生活費；對網貸的了解程度為3.01，即了解一點，了解程度不足，比較模糊，表明了大學生總體來說對網貸知識的缺乏。

為了進一步探究樣本的性別、年級、學生專業、生活費多少對學生網貸了解程度的影響，我們對學生性別、年級、學生專業、生活費多少與學生網貸了解程度進行了相關性分析及檢驗。

（一）不同性別間學生網貸了解程度的差異有無

由于學生對網貸的了解程度數據同時不符合正態分布性與同方差性，所以對數據采用非參數統計方法分析，在此我們是使用曼——惠特尼U檢驗。

在檢驗統計表中，Z值為-0.037，p值為0.970>0.05，說明不具有顯著性，接受原假設。因此，我們可以得出結論，學生不同性別間學生對網貸了解程度的差異可以忽略不計，也在一定程度上印證了之前我們對于大學生在網貸方面了解程度普遍模糊不知的判斷。雖然在問卷中男生樣本量是女生樣本量的一半，但是比較仍可以知道男生網貸了解程度略高于女生了解程度。所以，該樣本數據分析結果具有一定的參考價值。

（二）年級、學生專業、生活費多少與大學生網貸了解程度的相關性

年級、學生專業、生活費多少也可能與之有相關性，所以對年級、學生專業、生活費多少與大學生網貸了解程度之間的關系進行偏相關分析。

在控制就讀專業及每月生活費的影響前提下，統計分析樣本年級因素與大學生網貸了解程度間的相關關系，SPSS得出如下數據：

通過表中數據我們可以知道，在剔除學生所學專業因素、月生活費因素的影響下，年級變量與大學生網貸了解程度變量間相關系數為0.171，F檢驗下p值為0.001<0.05，表明這兩個變量間存在著極弱的相關關系，而且這種關系不具顯著性沒有意義，可以忽略不計。所以，我們可以得知調查問卷樣本的年級不影響大學生對網貸知識的匱乏與模糊不清，再次印證了之前我們對大學生在網貸方面普遍不了解判斷的正確性。

采用相同的方法，在控制就讀專業及年級的影響前提下，統計分析樣本每月生活費變量與大學生網貸了解程度間的相關關系，通過SPSS數據我們可以知道，在剔除學生所學專業因素、年級因素的影響下，月生活費變量與大學生網貸了解程度變量間相關系數為0.014，F檢驗下p值為0.014<0.05，表明這兩個變量間存在著極弱的相關關系，而這種關系不具顯著性且沒有意義，可以忽略不計。因此，我們可以得出結論：調查問卷樣本中大學生月生活費對大學生網貸知識了解程度的高低幾乎沒有影響。這也進一步說明了我們之前判斷的正確性。

類似地，在控制學生年級及每月生活費變量的影響前提下，統計分析樣本學生就讀專業與大學生網貸了解程度間的相關關系，通過SPSS表中數據我們可以知道，在剔除學生月生活費因素、年級因素的影響下，學生就讀專業變量與大學生網貸了解程度變量間相關系數為-0.092，F檢驗下p值為0.069>0.05，具有意義，但是這兩個變量間存在的相關關系極弱。故而，我們可以有這樣的結論：調查問卷樣本中大學生所學專業對大學生網貸知識了解程度的高低只有極為微弱的影響。這同樣說明了我們判斷的正確性。

四、結論與對策分析

1.基于問卷調查結論綜述

經過分析以上SPSS統計所得的數據，我們能夠比較科學地得出結論：

A目前大學生普遍缺乏對網貸知識的完整清晰準確的認識，而這也是社會上頻頻出現大學生被網絡借貸成功詐騙或陷入網絡借貸陷阱的根本原因所在。

B不同性別間，盡管男生網貸了解程度略高于女生了解程度，但是總體上大學生性別對于網貸認知度不構成差異。

C年級不影響大學生的網貸知識認知度。

D大學生月生活費對大學生對網貸的認知沒有影響。

E大學生所學專業對大學生網貸知識認知程度的高低只存在極為微弱的影響。

在如今網絡數據及網絡金融服務不斷發展的時代，大學生要想真正地享受網絡金融服務的便捷與實惠，網絡金服機構想要發展壯大，就必須有豐富充足的有關網絡借貸的信息流通與社會，而大學生也應當積極主動地了解這方面的知識，同時網絡金服機構也加強安全性方面的管理。總之，網絡金融的發展需要多方位的努力與建設。

2.提高大學生金融借貸知識的教育與保護

（一）大學生的自我教育與保護

大學生在進行互聯網金融消費之前，應對自身的還款能力，風險承擔能力有正確的認知，認清自己的需求程度，避免存在盲從和攀比心理，綜合自身各方面情況謹慎決策，避免出現金融消費之后出現過大還款壓力問題，對自身造成不必要的損失。同時，多渠道多角度了解使用平臺，在一定程度上縮小金融機構造成的信息不對稱性。作為金融交易的一方，其自身有責任了解自己應盡義務以及所享受的權力，并且要了解權益保護渠道，一旦問題發生，可以將自己損失降到最小。另外，大學生應樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀，在學習與生活中不斷提高社會責任感，養成良好的信用意識，不惡意拖欠，重視自己的信用養成。

（二）互聯網借貸平臺的自我規范

針對大學生網絡借貸金融機構，作為新一領域的新型信貸機構，著眼于互聯網金融的快速發展以及機構的長遠目標，必須承擔起社會責任感。校園網絡借貸平臺必須努力完善自己的結構體系，在業務流程、融資渠道，盈利模式等不斷進行創新和發展，學習西方國家大學生信貸機構發展的優勢彌補自己的不足，在為大學生辦理金融業務的之時，注重考察大學生信息真實性、還款能力、信用程度等方面，這樣既能為自身減少一些不必要的損失也能在一定程度上對大學生產生一種保護。

（三）政府機構對于大學生的保護

A加強網絡借貸平臺監管

在金融產品有較高風險時，金融機構往往會對金融消費者隱匿產品風險等重要信息。其根本原因在于沒有相關規則規定金融機構信息披露的義務與強制性。因此，相關監管部門應當制定相應披露規則，有必要對金融機構采取懲罰措施，強制金融機構披露影響消費者決策的重要信息，對金融消費者進行傾斜性保護。通過規范金融機構的行為，加強對金融機構監管、輿論監督等方式使金融機構的利益與消費者利益相容，降低金融機構利用消費者認知錯誤的可能性。此外，應出臺相關金融消費者保護法律，使金融消費者在維權時有法可依。對現有的平臺進行篩選，存在問題的金融機構一律整改，并停止金融產品的發放，使金融消費者能夠更多了解金融產品的風險，進一步能更好保護消費者。

B政府投入專項資金設立互聯網金融顧問

對于非財經類專業的學生，其了解金融知識的渠道窄，并且很少能正確了解知識含義，在網絡借貸平臺沒有將信息完整披露之時，他們很難了解金融產品的真實情況。因此大學生使用者處在劣勢地位，大學生急需一個渠道了解，因此針對大學生網絡借貸問題咨詢，政府可以投入專項資金，對互聯網金融顧問進行補貼，為大學生相關業務提供免費的全方位咨詢服務。從這一點，大學生網絡借貸群體將減少的信息搜尋成本，能更便捷的了解相關金融產品，在專業知識的幫助下，發生權益受到損害的概率將大幅度降低。因此，政府投入專項資金來補貼金融顧問可以在一定程度上保護大學生金融消費權益。

（四）社會對于大學生的保護

A加強家庭對大學生的引導

家長在孩子成長過程中未進行系統的理財灌輸，導致大學生無法抵制互聯網借貸平臺的誘惑沖擊，最后進行一些不理性的行為。作為家長來說，他們對風險的識別程度往往要高于他們的孩子，經驗也會更加豐富，在金融消費決策上也更加謹慎。因此，家長應及時了解孩子動向，給他們灌輸正確的價值觀和消費觀，尤其注重其在大學消費習慣，以及日常開支的具體情況。 在互聯網金融未規范之前，及時將了解的校園網絡借貸出現的問題與孩子進行溝通，并且了解其使用情況，強調風險意識，更好的引導孩子有一個正確的消費觀念。

B學校加強對大學生的專業知識培養

高校作為大學生培養的主陣地，應該從各方面注重保護大學生的權益不受侵犯，對潛在問題提前警示，積極做好預防措施。在新生入學前從心理健康教育入手，做好宣傳與教育工作。在相關問題出現之后，應全校加強此類問題學習，在校園微信平臺上定期推送相關知識，做好預防措施。

在美國和西歐等經濟發達地區，大學生提前網貸消費是一件較為普遍的事情，但是其通常在課程中設置有很多關于消費觀的課程。在二十世紀初期，美國逐步探索了消費觀教育和教育大體系的關系。在歐洲一些地區，對消費觀教育非常具體和細化。瑞典和丹麥早已把消費教育作為獨立學科進行系統學習；冰島則是將消費教育視為生活的培訓；在英國，英格蘭和威爾士的學生課本中有關于消費行為的明晰化規定。

當下既然國內大學生對于互聯網信貸消費的需求逐步提升，各大院校可以借鑒國外高校的做法，開設一系列有關互聯網金融消費的必修和選修課程，重視高等教育中的金融通識教育，加強對非金融類專業學生的金融教育，讓大學生們能夠針對網絡消費的各種現象培養各種能力，具體包括信息甄別能力、批判能力、管理能力和道德素養等，以便其能夠應對分辨互聯網借貸中的好壞利弊。

C高校加強家庭經濟困難學生資助工作

選擇網絡借貸平臺的大學生，很大比例來自于經濟較為困難家庭，經濟困難學生其還款能力相對較弱，風險也更大，當借錢途徑不暢通時，更容易選擇互聯網金融借貸平臺。高校應對貧困學生有更多的了解，關注其日常消費狀況，此外應針對貧困學生開展短期資金幫扶機制，提供校園工作平臺，增加其資金來源，以便減小家庭困難學生使用網絡借貸平臺的可能性及數額，及時防范出現的風險防患于未然，加強對大學生合法權益的保護。

D建立校園監管機制

高校應建立健全網絡監管機制，優化高校網絡端口設計，主動攔截一些帶有非法性質的網站平臺，凈化校園環境。此外，建立校園網絡的管理制度，及時發現問題，優化網絡管理。把好在校園內的宣傳關，對申請在校園宣傳的網絡借貸平臺要嚴格審核，嚴禁一些金融機構未經審核在校園內或者校園網上進行宣傳，不允許其開展任何形式的營銷宣傳活動。

E社會全面普及金融知識

大學生之所以會選擇互聯網信貸，一方面是因為經濟問題，另一方面則是出于錯誤的消費價值觀，例如拜金主義，攀比主義等。社會應該整改年輕人在這一方面的風氣，引導積極向上的消費氛圍，也就容易改善互聯網信貸消費的現狀。政府應制定完整的金融消費者教育體系，定期開展全民金融教育。教育重點是強化公眾金融知識與風險意識，最緊要的應是增強人們的風險意識和對非法集資活動的識別能力。政府在部分經濟欠發達的地區，要加強對大學生的社會性互聯網金融知識培訓，定期向學生免費發放通俗易懂的金融知識小手冊，提高其對基本互聯網金融知識的認知。同時，社區可以開展一系列互聯網金融實踐教育活動，引導大學生正確接受金融產品和互聯網信貸，培養學生的實際操作能力和解決問題的能力。有時候實踐教育比書本教育具有更明顯的作用和更深刻的意義。

3.未來展望

互聯網金融的異軍突起，不僅僅給廣大大學生帶來了重大影響，同時也改變了千千萬萬家庭的投資理念和消費觀念。本次研究調查希望通過大學生分析出可靠數據、探索出可行方案來解決互聯網金融的一些風險，從大學生身上可以折射出家庭乃至整個社會互聯網金融知識的匱乏。對于公眾進行知識普及、教育保護也是必須和必要的。因為只有讓全體社會公眾更好地了解金融、運用金融、享受金融，有效防范風險，人們才會更放心、更積極地參與各種合法金融活動，推動中國金融業的理性發展。而我們也希望互聯網金融在將來能達到兩個目標：一是能夠針對互聯網金融建立起一套更加切實有效的風險控制體系，二則是切實做到普惠金融，能讓全民都感受到互聯網金融帶來的福音。