建立和完善企業(yè)信用制度促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

建立和完善企業(yè)信用制度，是重塑銀企關(guān)系的需要，是金融市場(chǎng)的一種必然的制度選擇，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。當(dāng)前，制約著我過(guò)企業(yè)信用制度有許多的約束因素，需要對(duì)其進(jìn)行解決，從而促進(jìn)我國(guó)企業(yè)信用制度的日益建立與完善。

一、建立與完善企業(yè)信用制度的主要意義

1.是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求

信用是構(gòu)建和諧社會(huì)的基礎(chǔ)。在社會(huì)生活中，如果沒有信用，那么將無(wú)交換可言，沒有信用，金融也就難以取得發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也就難以持久存在。故此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在另一程度上可以說(shuō)是信用經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)的內(nèi)在缺陷體現(xiàn)在：第一是信息的不完全、第二是信息的不對(duì)稱，客觀上需要發(fā)揮信用的功能，以便更好的維護(hù)市場(chǎng)的秩序，從而促使交易的規(guī)模能夠進(jìn)一步擴(kuò)大，使經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率有著極大的提升。當(dāng)前，我國(guó)的企業(yè)信用制度還沒有建立，企業(yè)之間不講信用的風(fēng)氣已經(jīng)逐漸彌漫，企業(yè)的信用問(wèn)題極大的制約了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。從我國(guó)的私營(yíng)企業(yè)之間眾多的經(jīng)濟(jì)糾紛案就可以看出，我國(guó)的企業(yè)信用問(wèn)題已經(jīng)非常嚴(yán)重。故此，建立企業(yè)信用制度，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。

2.是當(dāng)前金融市場(chǎng)的必然選擇

在金融市場(chǎng)中存在著一個(gè)非常顯著的特征，那就是信息的不完全以及信息的不對(duì)稱。在我國(guó)的金融市場(chǎng)中，交易雙方之間信任程度的高低直接影響著資金的借貸，但是信任上的困難主要是交易雙方缺乏了解，也就是信息不完全和不對(duì)稱。這給金融市場(chǎng)造成了極大的影響，主要表現(xiàn)為以下兩種，第一是“逆向選擇”、第二是“道德風(fēng)險(xiǎn)”。逆向選擇指的是因?yàn)榻杩钊藢?duì)自己的借款用途有著深刻的了解，并且對(duì)所獲得的收益也有著較大的估計(jì)，但是貸款人對(duì)這些“私人信息”并不夠了解，而另一些借款人雖然條件較差，但是在貸款時(shí)表現(xiàn)的非常積極活躍，故此，貸款人往往會(huì)選擇他們。而道德風(fēng)險(xiǎn)，指的是因?yàn)橘Y金借貸是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，在簽訂了貸款的合同后，還需要借款人將全部本息付清，交易才能夠算全部完成。但是，在合同訂立到債務(wù)還請(qǐng)這個(gè)時(shí)間段之內(nèi)，信息不完全以及信息不對(duì)稱會(huì)誘使借款人做出一些不軌舉動(dòng)，他們會(huì)脫離監(jiān)控，將貸款而來(lái)的資金擅自改變用途，使得資金的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。要想促使金融市場(chǎng)能夠保證正常有效的運(yùn)行狀態(tài)，需要使信息能夠得到充分的揭示。為了使信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的資金交易受到限制這種情況得到有效的克服，金融體系在不斷的演進(jìn)當(dāng)中逐漸形成了一些屬于自己的特定解決措施。其中，產(chǎn)生了專門的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)估，從而促使企業(yè)信用制度的建立，這就是為了克服因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱以及信息不完全而所帶了金融交易困難的一種制度安排。

二、制約企業(yè)信用制度建立的主要因素以及對(duì)策

1.傳統(tǒng)信用文化約束

在企業(yè)信用制度建設(shè)中，存在著一定的的制約因素中，傳統(tǒng)信用文化是其中的關(guān)鍵性因素。上層建筑是靠經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)所決定的，每一個(gè)社會(huì)價(jià)值觀念的形成，往往都會(huì)與其社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展水平相適應(yīng)。不同的社會(huì)有不同的信用文化。如古代的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，還有現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，其信用文化都是不同的。在我國(guó)，“誠(chéng)實(shí)信用”是中華民族的傳統(tǒng)美德，傳統(tǒng)的文化就非常重視信用所起到的作用，例如，君子無(wú)信不立等。但是這僅僅是將信用當(dāng)做是一種美德去讓大家發(fā)揚(yáng)，只是將信用當(dāng)做一種觀念。現(xiàn)如今，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，逐漸向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的時(shí)期，傳統(tǒng)的信用文化被打破，但是新的信用文化卻沒有建立起來(lái)。所以，在經(jīng)濟(jì)利益的誘惑之下，信用市場(chǎng)的“格雷欣法則”表現(xiàn)的淋漓盡致，也就是失信者獲得利益，守信者難以獲得利益。

故此，要想建立企業(yè)信用制度并且對(duì)其加以完善，就需要對(duì)信用有著非常深入的認(rèn)識(shí)：（1）信用不僅是美德，也是一種商品。良好的企業(yè)信用有助于企業(yè)提升市場(chǎng)的占有率，有助于擴(kuò)大企業(yè)的購(gòu)買能力，能夠給企業(yè)帶來(lái)各種收益，而對(duì)于信用不良的企業(yè)，將會(huì)遭到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的打擊、排斥。（2）企業(yè)信用是能夠被創(chuàng)造的。影響企業(yè)信用質(zhì)量有著以下幾方面的因素：第一是企業(yè)的素質(zhì)、第二是企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、第三是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、第四是企業(yè)資金信用等等。

2.法律環(huán)境約束

企業(yè)信用制度的建設(shè)，必定會(huì)關(guān)系到各方的利益，企業(yè)信用數(shù)據(jù)的公開、披露、使用等，都不能離開法律的支持。在企業(yè)信用市場(chǎng)的建立中，歐美是其中最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，建立了一套非常完善的法律體系。當(dāng)前，我國(guó)在建立企業(yè)信用市場(chǎng)的過(guò)程中，缺乏法律基礎(chǔ)，對(duì)信用的管理仍然還處于一個(gè)原始的水平，僅僅依靠道德去約束，依靠社會(huì)輿論去約束，在對(duì)信用的約束中，缺乏法律制裁等一些強(qiáng)制性的約束。

要想改變這一局面，建立和完善企業(yè)信用制度，那么就應(yīng)該建立對(duì)失信者的懲罰機(jī)制。然而懲罰機(jī)制的建立需要依靠以下幾種條件：（1）我國(guó)立法部門的支持；（2）各行業(yè)信用服務(wù)組織的建立；（3）企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的有效管理。除此之外，要對(duì)一些相關(guān)法律進(jìn)行完善與修改，例如《銀行法》，與此同時(shí)要制定新的信用管理法律，使企業(yè)信用制度在建立與完善的過(guò)程中，能夠得到法律支持。

3.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)約束

從美國(guó)企業(yè)信用市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中我們可以發(fā)現(xiàn)，技術(shù)起到了非常關(guān)鍵的作用。在1970年以前的100多年時(shí)間內(nèi)，美國(guó)的企業(yè)信用市場(chǎng)的發(fā)展處于一個(gè)非常緩慢的階段，然而在1970年之后，隨著通訊技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推廣，美國(guó)企業(yè)信用市場(chǎng)取得了較大的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來(lái)臨，促使企業(yè)信用市場(chǎng)的透明度有了極大的加強(qiáng)，使信息不對(duì)稱的情況有了極大的改變，獲取信息資源的成本也有了極大的降低。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)ζ髽I(yè)的信用進(jìn)行跟蹤，能夠?qū)Σ皇匦耪哌M(jìn)行懲罰。當(dāng)前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還非常落后，非常不利于企業(yè)信用市場(chǎng)制度的建立與完善。而要解決這個(gè)問(wèn)題也不是一朝一夕的事情，需要我國(guó)政府、企業(yè)等通力合作，共同努力。