淺談商業銀行小額信用貸款問題

小額信貸（又稱微型金融），是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務。其貸款一般指能用于生產目的而不用于消費，通常具有小額度、短期、分期還款，不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式、市場利率水平、貸款成員的自我組織等特征。其存款是建立在個人賬戶基礎上的自愿儲蓄及其交易【4】。當今世界，尤其是發展中國家，小額信用貸款在不同程度上已成為扶持中下收入群體和貧困群體改善生產、生活境況的一項重要手段。盡管它在我國的發展歷史還很短，但發展的勢頭不小，也已有相當的規模。但是我們也能冷靜地看到，在發展的過程中一些矛盾和問題已經顯現出來，阻礙了小額信貸的可持續發展。為此，本文以中國工商銀行為研究對象，對其當下小額信貸業務出現的現狀及問題原因進行分析，并嘗試提出能使商業銀行小額信貸業務可持續發展下去的建議和對策。

一、國內外商業銀行小額信用貸款研究的對比

小額信貸最早于七八十年代進入我國，經歷了長時間發展，形成了三種運行模式：其一是由政府主導的，比如扶貧基金開展的小額信貸；其二是由國際捐贈等方式形成的民間小額信貸組織；其三是由農信社等正規金融機構提供的小額信貸。經過多年發展，小額信貸在中國取得了一定的發展和進步，但也出現了很多問題，其中為貧困人口提供金融服務與機構自身可持續發展就是小額信貸兩個既相互聯系又相互矛盾的目標，也成為主要的難題。世界銀行扶貧協商小組CGAP認為，合適的機構提供高質量小額信貸需要遵循持久性、規模、服務的深度、財務自負盈虧這四個原則。然而，小額信貸的持續性和盈利性問題比較突出。

為了走可持續發展的道路，近些年，小額信貸機構的運作正變得越來越商業化。在國外，不僅非政府組織（NGO）和非銀行金融中介正致力于轉變為持證銀行或獲允吸收公眾儲蓄，而且大的銀行和其他金融機構也注意到小額信貸能夠給他們帶來業務上的多元化。同樣，在我國，很多金融機構，如信用社也在努力重新成為提供一系列區域金融服務的領先者，而被譽為國內第五大銀行郵政儲蓄銀行也已經開始瞄準了小額信貸市場。小額信貸公司也終于獲準開辦，躋身金融行業。

國際小額信貸的發展趨勢出現由福利小額信貸向制度小額信貸發展的趨勢，也就是小額信貸的商業化運作，我國也不例外，近年來，金融機構開展小額信貸的比重最大，隨著這些趨勢，小額信貸還出現農村向城市發展的趨勢，即小額信貸不僅僅為了扶貧，還面向城鄉一切中低收入者，包括個體工商戶、微小企業、下崗工人、農戶等。

與此同時，城市商業銀行經過多年發展，財務狀況進一步改良，其“市民銀行、中小企業伙伴”的定位也基本成為公認，自2005年起，一些城市商業銀行開始或多或少涉足了比中小企業貸款更微小的小額信貸。

二、中國工商銀行小額信用貸款業務存在的問題

（一）大眾消費觀念落后

目前，信貸消費正滲透到中國人生活的方方面面。住房、汽車、教育、醫療、旅游、大額耐用消費品等信貸消費品種，正逐步為人們所接受。但是信貸消費一直沒有形成應有的熱潮。旅游信貸就是最明顯的例子。據有關資料顯示，中國工商銀行廣東省分行自推出旅游貸款服務一年來，僅辦過幾例旅游消費貸款。觀念滯后，信用消費方式認知度不高等嚴重阻礙了信用消費的發展。

（二）貸款額度偏小

隨著經濟的發展，城鄉居民自主創業的意愿和意識愈加強烈，資金需求也日益旺盛。然而由于小額信貸業務的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，工商銀行的個人小額短期信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。如繼續按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。因此，小額信用貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。

（三）貸款期限較短

目前小額信貸的服務對象多為中低收入者，而工商銀行的小額信用貸款貸款期限卻在1年（含）以下，且一般不辦理展期，如果的確因為不可抗力原因而不能按期還貸的，經貸款人同意可延期一次，但累計貸款期限不得超過1年。而農民、下崗失業人員等低收入群體一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負擔，影響其還款的積極性。而且，不利于反映貸款質量的真實性；不利于金融機構合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對性和有效性。

（四）小額信貸模式單一

部分地區小額信貸的開展沒有與農業產業化經營結合起來。由于信息的不對稱，造成得到小額貸款的農戶產品銷售難，或無法防范市場風險、無法抵御自然災害，小額貸款的使用效率和經濟效益大打折扣。

（五）貸款信用制度缺乏

前些年，由于金融機構電子化建設水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，難免存在調查不實、風險估計不充分等現象。加之，一些地區金融生態環境相對較差，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調查質量可想而知。

三、商業銀行小額信用貸款存在問題分析

（一）國家相關政策法規尚未健全及商業銀行經營的局限性

世界上任何企業都是以盈利為目的而才能生存的。然而小額信貸的本質卻是一種特殊的金融扶貧活動，它的根本宗旨和目標是運用創新的金融手段和制度為目標群體——窮人或低收入客戶——擺脫貧困提供持續有效的服務。但是，在我國有關扶持小額信用貸款的國家相關政策法規仍在探索中，再加上小額信貸的可持續性與商業銀行經營的目的存在矛盾。以上原因也是制約著小額信用貸款發展緩慢的重大因素。

（二）消費觀念未發生根本改變

由于我國傳統觀念的影響，信用消費這種超前消費方式被人們認為是“拿明天的錢過今天的日子”的消費方式，消費信用所帶來的負債及利息使人們在對預期收入不確定的情況下，心理上形成了巨大的風險壓力。再加上我國傳統觀念及社會輿論的影響，不愿欠債的心理使得人們并不愿涉足這種超前的信用消費。“量入為出”的消費觀念至今還存在于不少的國人腦袋里，他們習慣與精打細算的生活。有的人認為，做什么事都要量力而行，不管是借了別人的錢，還是借了銀行的錢，心里都不踏實，哪些借錢花的人根本不是過日子的。所以消費觀念的未轉變就嚴重阻礙了信貸消費的發展了。

（三）客戶信用評價管理欠缺

1.客戶信用評價的隨意性

在我國，經過二十多年的發展和市場洗禮，目前規模較大的全國性評級機構只有大公、中誠信、聯合、上海新世紀4家。然而申請小額信貸的客戶卻是數不勝數的，因此，商業銀行出于對客戶信用評級的成本以及信用貸款額度偏小的考慮，都不愿意邀請具有公信力的評級機構對小額貸款客戶的信用進行評級。取而代之的是，客戶的信用評級工作由商業銀行的工作人員進行，然而商業銀行的工作人員并不精于這一領域，所以客戶的信用評級往往是不準確的。

2.不更新客戶信用等級

根據我國建立的銀行企業征信系統的特點，一般是不對社會公開的，僅供銀行同業人員相互交流信息，因此可以說是相對封閉的；但是中國商務部、發改委和各省市自主建設的征信系統卻是開放的系統，可以把信息提供給社會各類專業中介服務公司，它所收集的信息渠道比銀行信貸覆蓋面更廣，信息更零碎。然而商業銀行卻沒有利用這些公開的征信系統，導致客戶信用等級不能及時更新。

（四）小額信貸風險防范制度嚴格

據銀行有關人士介紹，出于對客戶小額信貸風險防范的意識，信貸手續相當的復雜。而這復雜的手續也是造成消費信貸業務不能開展的重要原因。市民對信貸充滿熱情，但卻不少人都在復雜的手續和資格信用審查面前知難而退。通過查閱資料可知，目前，中國工商銀行的信貸業務申請流程就如圖一一樣需要七大步奏，并且還要上交相關的許多資料。

圖一 中國工商銀行信貸流程圖

注：項目貸款另需進行項目貸款評估

四、決小額信用貸款存在問題的對策、建議

（一）加大對銀行小額信貸業務的扶持策略力度

當前商業銀行開展的小額信貸業務是國家利用金融與市場的手段幫助城鄉居民增加收入、脫貧致富的良策。因此，政府有必要也有責任幫助其克服運行過程中的障礙與不足。政府可以利用中央銀行再貸款或以其他形式對資金欠缺地區的商業銀行給與一定的資金支持；在可能的情況下，政府還可以考慮撥出一定的資金來作為小額貸款的壞賬準備金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失，減輕信貸風險；政府還可以通過減少稅費來扶持小額信貸，如對小額信貸給予減免營業稅與所得稅，從而減少商業銀行等金融機構的經營成本，激發其發放小額貸款的積極性，增強可持續發展的活力。

（二）創新小額信貸模式

進入21世紀，隨著我國加入世界貿易組織，金融對外開放逐步加快了步伐，國內大大小小的商業銀行審時度勢，均把個人金融服務作為戰略轉型的重點和贏得未來競爭的關鍵，個人金融業務進入了快速發展的“戰國時代”。所以，小額信貸業務要想生存就必須在其原有的基礎上再進行創新以適應新的時代。比如，商業銀行對客戶進行小額信貸業務的時候可以不單純地只是貸款，銀行可以在這業務基礎上推出相應的增值服務，如貸款運用專業指南、創業指南等等。

（三）加強信貸人員管理

小額信貸的信貸業務是由每一個信貸人員的具體工作實現的，他們面對著千家萬戶。信貸員的工作質量直接影響著機構的質量，因此，明確信貸員的基本職責對于加強信貸員的管理，實現信貸業務的正常運行和確立小額信貸的形象有很重要的意義。一般來說，信貸員的工作職責主要包括識別客戶、放款和收款、客戶貸款使用的監測、填寫報表、報告等。

（四）加強貸款信用環境建設

1.加快征信體系建設

要依托全國集中統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，盡快規范、完善相關檔案資料。要積極主動加入企業和個人信用信息基礎數據庫，實現金融機構的信息資源共享，提高貸前調查的全面性和準確性，不斷提高風險的識別、評估、控制水平。

2.規范評級授信行為

在評定信用戶、創建信用村（鎮）和信用市場過程中，既要注重發揮市場的作用，又要充分維護商業銀行的經營自主權。要建立健全信用檔案，實行動態管理，及時掌握其生產經營動態，按年進行年檢，該升級的升級、該降級的降級，真實地反映其信用程度，有效防范信貸風險。

3.改善社會環境

首先，相關商業銀行應積極開展誠信宣傳，在社會上營造“守信光榮、失信可恥”的氛圍。其次，必須讓貸戶明白小額信貸的法律責任，使貸戶在思想上增強遵守法律的自覺性。再次，送金融法律知識到戶，增強貸戶的法律意識，形成講信用的自我約束力，為小額信貸業務的健康發展營造良好的社會誠信環境。

（五）完善小額信貸的管理信息系統

管理信息系統是小額信貸經營管理的重要工具和手段，一個好的管理信息系統可以為經營決策提供及時、有效的信息，使得經營決策建立在可靠的信息基礎上，所以小額信息管理系統應該包括三方面的內容：一是使得信貸員能夠及時準確地監測金融服務狀況以便更好地服務于更多的客戶；二是各級管理者能夠更好地掌握小額信貸項目的運行狀況，以便找出管理上的問題；三是有利于高級管理者及時掌握項目的運作狀況，根據所提供的報告和報表監督機構的運作并制定機構的經營計劃。（作者單位為廣州科技貿易職業學院）