你的信用值多少錢信用價值

隨著大數據和分析技術的發展，芝麻信用希望成為一個洞察人性的大數據征信公司，將“信用+”應用到更多的金融和生活場景中。

“我們在阿里小微金融服務這塊也做了很多工作，我們想做的不是金融，是信用體系。”早在2013年11月中國首家網絡保險公司眾安在線的成立儀式上，馬云在談及信用時候如是說，中國不缺金融，缺的是一套消費者的信用體系。

如今，阿里小微金服化身螞蟻金服，馬云“心心念”的信用體系也已經初見端倪。今年1月28日，一些支付寶錢包用戶發現，賬戶內增加了一個名為“芝麻信用”的新功能，用戶可以通過其查看個人信用評分——芝麻信用體現用戶信用水平的產品“芝麻信用分”。這可能是除高考分外，一個人一生中最重要的一個分數。

2015年被業界稱為中國個人征信的元年。

這一年，對芝麻信用管理有限公司總經理胡滔來說也是其職業生涯的新起點。1月4日，她離開了供職多年的招商銀行，加入了螞蟻金服旗下的芝麻信用。第二天，央行就下發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用等8家征信機構做好個人征信業務的準備工作。

縱觀8家機構的名稱，幾乎都冠以“征信”之名，而芝麻信用卻鐘情于“信用”。胡滔介紹說：“我們初始的情懷是要去解決人和人之間的信用問題，讓人和人之間更加信任。取名時也在斟酌，征信聽起來太專業，大眾可能很難知道征信是什么，所以我們叫芝麻信用管理公司，也是希望芝麻都可以幫每個人做好個人信用的管理。”

大數據洞察人性

胡滔在招商銀行工作時就跟阿里巴巴旗下相關業務部門打交道，10年的溝通互相有了了解，但決定參與到芝麻信用，還得益于她的初心：由于注重風險管理，銀行給小微企業放貸時只能采取線下盡職調查的方法，這種方法成本太高且無法確定客戶的還款概率。她覺得，征信給了一個用更低成本做好信用風險識別，幫助銀行更好地去做普惠金融的機會。

胡滔希望，芝麻信用能成為一個洞察人性的大數據征信公司。在她看來，芝麻信用最為核心能力就是大數據能力，即有充分的數據源，以及強大的建模能力，能在海量的數據中利用算法找到核心變量、揭示規律，進一步洞察人性。

大數據征信公司首要一點就是要有海量的數據源。除了阿里巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據外，芝麻信用的數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等；另外還接入了公安網、工商、教育部等公共機構以及合作伙伴數據，以及用戶上傳的數據。芝麻信用也作為第一家市場化的征信機構接入了最高法的“老賴”數據。

芝麻信用分參考了國際上主流的個人信用評分模式（如美國的FICO分，評分范圍在300～850之間），將區間設定在350分～950分，分數越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

分數的背后是芝麻信用對這些海量信息數據的綜合處理和評估。芝麻分最初考量的維度包括個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質和人脈關系，在支付寶錢包9.0版里，芝麻信用多了一個“+”符號，就是讓用戶可以上傳相關信息完善信用評估維度。7月中旬上線兩周，就有眾多用戶上傳學歷，工作，車輛，LinkedIn賬戶等信息。

數據的優勢必須要結合技術才能產生效用。據芝麻信用首席數據科學家俞吳杰介紹，這些信息上傳了以后芝麻信用會通過和官方數據源、自主研發模型等進行交叉比對，來確定真實度和可靠性有多強。

如今，芝麻信用130多人的團隊中，數據和技術團隊占比超過2/3，主要由資深的數據科學家、國外征信公司華人精英和本土培養的數據技術和風險管理人才等三部分構成。芝麻信用除了研究傳統的邏輯回歸算法外，還在研究嘗試決策樹、隨機森林、支持向量機、神經網絡等前沿機器學習算法。

在大數據的場景之下，芝麻信用還研究很多弱關聯數據，“當把很多弱關聯的特征聯合在一起時，就變成了一個非常強的預測變量，可以來判斷一個人未來可能會守約還是違約。” 俞吳杰說。

關于用戶隱私，俞吳杰表示，從用戶數據的調用、運算，到第三方對信用分等的使用都是在用戶授權的前提下進行，芝麻評分全過程工作人員不接觸用戶信息，一切均由系統運營，確保用戶隱私全程保密。

作為征信體系，只有一個分數是不夠的，芝麻分只是冰山露出來的一個角。芝麻信用的產品有兩大類，第一類是反欺詐產品，包含了人臉識別、身份核實、信息驗證、網絡關聯等產品。第二類是信用評估產品，除了芝麻分，還有芝麻報告（包含聯系信息的穩定性，消費的整體能力等），以及用戶在各類生活和金融場景下的違約信息組成的風險名單庫。

從生活場景出發

芝麻分作為一個強金融屬性的評價指標，芝麻信用并不擔憂它在金融借貸領域的表現，擔憂的是在生活場景中的表現，因為沒有足夠多的生活場景樣本。

今年4月，胡滔帶著芝麻信用的技術團隊走訪了美國多家主流征信公司，他們發現，不管國外或者國內，沒有一家公司把從金融場景開發出來的模型直接應用到生活場景中去。

芝麻信用認為，生活場景的應用缺乏直接影響信用價值被大家感知的程度，也就很難培養出良好的信用意識，而這是希望能夠從生活場景嘗試的主要原因。

因此，芝麻信用分一經推出就有了應用場景。神州租車成為第一個“嘗鮮”的合作方，650分以上的用戶在租車時可以免交5000元以下的預定押金。

同時，“信用住”上線，用戶通過阿里旅行·去啊平臺預訂酒店時，600分以上的可以選擇先入住后付款，無需擔保零押金，離店時也無需排隊或者等待查房，只需把門卡放到前臺，系統會自動從用戶的支付寶賬戶里扣除房費。據測算，入店和離店的等待時間基本上從兩分多鐘降低到現在幾十秒。

阿里旅行·去啊在合作之前也曾經擔心過結賬效果，但在試運行過程中，并未曾出現過一次跑單。同樣的，在公測之前，芝麻信用對于這個問題也沒有底，但半年的實踐表明，生活場景數據和金融場景數據有非常強的一致性。比如在租車領域有不良表現的用戶，在金融領域上也通常會有逾期。

“一個人的表現具有持續性、一貫性和穩定性，只要研發出的模型能夠洞察人性，即使開發的樣本是以金融借貸場景為基礎，他在金融借貸中能夠準時還款的話，在生活場景的信用服務過程中同樣能夠做到很好的履約行為。”芝麻信用首席數據科學家俞吳杰說。

驗證之后，阿里旅行·去啊電子簽平臺進一步推出了通過芝麻分辦簽證的嘗試。700分以上申請新加坡簽證，無需提供在職證明、 個人信息表、戶口本、身份證復印件等資料。而750分以上的人，不用再準備收入證明等材料在不久的將來就可以申請盧森堡簽證。

6月6日是芝麻信用開放“芝麻信用分”全國公測的日子，為此，芝麻信用將每年的這一天將被定義為“信用日”。

“信用日”當天，芝麻信用在北京、杭州試驗了兩家無人超市，沒有收銀員，購物付款全部自助。唯一出現在無人超市的人就是芝麻信用的總經理胡滔，那天上午她在北京的無人便利店里守了一個小時，觀察購物顧客的反應。

“他們會覺得很新鮮，興奮地在自助付款之后還拍照片發朋友圈。雖然不具備普遍性的代表意義，但是這個實驗很有意思。”胡滔覺得，這樣的嘗試是有意義的。事實也證明，大部分顧客都選擇了誠信付款，付款率達到82%。

與上面這些涉及到消費不同的是，芝麻信用與百合網的搭配。網上找對象，不光看臉還得看個人信用情況，不難想象，信用分高的單身男女，無疑能夠收獲更多的異性青睞。而信用分低的單身用戶，則可能因為自己糟糕的信用狀況而找不到對象。

胡滔表示，引入百合網的合作并不是一個所謂的信用風險管理解決方案，更多是可以促進大家在交流過程中初期印象的互信關系。

事實上，從2月開始芝麻信用已經和傳統金融機構以及部分P2P和消費信貸等展開全面的測試與合作。比如芝麻信用和北京銀行合作上線了憑芝麻分申請信用卡，芝麻分也顯示了很高的準確度，高分段違約率低，低分段違約率較高。另外，芝麻的信用數據已經和點融網、積木盒子、手機貸、銀湖網、玖富、融360等互聯網金融公司進行對接。這些公司不僅借用芝麻信用完善它們的風控體系，同時部分公司還會在用戶授權的情況下向芝麻信用開放自己的數據。

作為獨立的公司，芝麻信用希望開拓到阿里體系外的客戶。未來3到5年能夠覆蓋更廣泛的用戶。而胡滔和她的團隊持續不斷地在拓展更多的合作商戶，“凡是跟信用有關的，要交押金的預授權的這種，我們都要去談。”胡滔覺得，今天中國的征信剛起步，美國的征信150年前已經起步，我們的今天可能是美國的昨天；但結合互聯網結合大數據的因子和中國本身誠信文化的需求和認同，中國的明天也許是美國的后天。