當VR和金融服務“談戀愛”

“你吃下藍色藥丸，故事就會結束，在自己的床上醒來后繼續彷徨。你吃下紅色藥丸，就會留在愛麗絲的仙境中，我帶你看看兔子洞到底有多深。”當初由“黑客帝國（The Matrix）”帶來的虛擬現實概念，已經不再停留在娛樂領域，實實在在地改變一系列的行業格局，從醫療保健、國防軍事，到科學教育，甚至金融服務都開始本質性變化。瑞士的私人銀行家們，不再憑借私人飛機、美酒佳肴招待客戶，反而是虛擬現實（Virtual Reality，簡稱VR）一下子拉近了和新一代客戶的關系。

Virtual Reality

千禧一代重塑客戶生態

推動虛擬現實技術快速發展的，就是看著黑客帝國成長的這一代，便是千禧一代。這新一代消費者相比以往更容易接受新技術，更愿意接受新的挑戰。目前，就美國來看，每三個在職人員中就有一個屬于千禧族，到2025年這個比例將進一步擴大至75%。從人數上看，美國的千禧族達到8400萬人，成為美國歷史上最為眾多的消費群體。千禧族從人數到積累的財富，都足以徹底顛覆以往的商業模式。

研究發現，千禧族對于傳統零售銀行服務早已不以為然。無論是申請消費貸款，或是簽署信用卡，在手機APP日益普及之際，千禧族大多不愿意去銀行辦理。但是，對于關鍵性的財務狀況，像是申請房貸或是設立家族信托，他們依然需要依賴專業的金融顧問。

在蘇黎士瑞銀集團總部大樓五樓的創意實驗室里，研究者們在測試數十種最新科技，看看如何幫助這家全球最大財富管理機構，更為貼近新一代的家族接班人們。

瑞銀技術總監布魯諾稱，“該如何滿足今日客戶的需要？他們更多地使用移動設備辦公，在閑暇時候管理他們自己的財富。或許會是在浴室，或許是在等待飛機的時候。”

布魯諾和他的團隊正在設計多款可以在iPhone和其他智能手機上運行的游戲，他們的最終目標就是利用虛擬現實技術，為客戶們模擬復雜的投資組合模型。瑞銀還在倫敦和新加坡開設兩個創新實驗室。同時，他們還會同谷歌、亞馬遜以及其他新興企業合作探索金融科技創新。

盡管瑞銀目前服務的億萬富翁們平均年齡超過65歲，但在未來幾年里，隨著世代傳承，瑞銀需要為更多的，或許只是30多歲的年輕一代富豪們，提供創新的服務。

在瑞銀財富管理業務運營長克里的愿景中，新一代客戶們將無需專程趕來日內瓦湖畔的豪華辦公室，拿著紙質報告商議投資風險。只要戴上虛擬現實眼鏡，他們就像俯視一座城市那樣審核自己遍及全球的投資。看看城市中是否缺了一塊？或許需要更充沛的供水。這就意味著可能需要加強某些特定投資，像是涉及替代投資市場。枯燥高深的金融投資分析，瞬間變身視頻游戲那樣酷炫。

Virtual Reality

VR拉近同客戶的距離

不僅僅是瑞銀，很多歐洲金融機構從2014年都已著手研發虛擬現實的應用。就像我們即將看到有些歐洲銀行推出虛擬現實APP，幫助客戶通過可視化的演示，實際體驗如何為未來退休生活做好投資理財準備。初步的調查發現，通過電腦產生的場景，可以讓用戶更愿意接受長期性的投資目標。

對于歐美財富管理業來說，虛擬現實的另一個潛力就是可以更輕松地進入新興市場國家。相比以往耗時耗力在不同城市設立實體分支機構，現在只要讓目標客戶戴上穿戴式的虛擬現實設備，立刻就能體驗同發達國家一樣水準的服務。

即使虛擬現實無法立即取代傳統的面對面式的服務，但一樣能幫助金融機構把經營場所改進得更為人性化。美國連鎖稅務服務機構HR Block便用虛擬現實軟件來設計全新辦公室。參與體驗計劃的HR Block客戶們只要戴上Oculus眼鏡，便能置身這間僅存在電腦中的全新辦公室。

除了360度環顧未來門店的布局，客戶們還能體驗和稅務顧問的互動。虛擬顧問約翰在新辦公室里，按照標準的作業流程回答各類問題。HR Block以往需要耗資40多萬美元，花費3個月時間實際裝飾一間辦公室，才能收集客戶們的體驗回饋。現在只要數百美元的裝備，2萬美元的設計軟件，就能立即收到相同效果。

斯坦福大學虛擬人類互動實驗室的研究發現，和以往理論不同的是，在各類互動方式中，感性的認識，最容易改變消費者的行為。因為人類日常交往中，有93%屬于非語言溝通，也就是人會更依賴多種感官共同獲得的信息。

虛擬現實便是最大程度地調動了客戶感知，幫助做出復雜的金融投資決定。很明顯，金融服務業者還能借此節省可觀的運營費用。

Virtual Reality

虛擬現實的應用曲線

英國的Nutmeg公司和美國的Wealthfront便是在虛擬現實技術下誕生的新一代數位化財富管理業者。這些也被稱作“機器人理財顧問”的金融科技公司會通過互聯網了解客戶的基本狀況和他們的實際需求，只是他們和傳統理財顧問不同的是，他們依靠更為精準的程式化計算來制定投資策略。

創立于2011年的Wealthfront目前已管理超過24億美元的客戶資產，不過相比那些規模超兆元級的傳統私人銀行來說，仍只是微不足道的對手。但他們以低廉的成本，為更廣泛客戶提供個性化服務的模式，足以帶來震撼。

不過，瑞銀的克里仍相信，能帶來最好增值服務的私行依然能生存下去。這就像在網絡上隨處能找到各種醫療建議，但這并未讓醫生變成可有可無。

對于金融服務行業，虛擬現實是為數不多的招攬千禧族的熱點技術。電玩業者正在為虛擬現實吸引早期用戶， 有了一定用戶之后，銀行業便能乘勢推出自己的服務。從目前的銷售狀況看，虛擬現實將會快速被主流消費者接受。

科技分析業者BI Intelligence的報告認為，在2020年之前全球虛擬現實設備的年銷量會每年翻一倍，最終形成一個約28億美元的市場。隨著更多制造商的加入，設備價格將會大幅下降，進一步推動普及。與此同時，為虛擬現實配套的軟體服務，還將形成更為廣闊的市場。

在這個消費者主導的時代，擁有殷實財力的買家往往會要求更為獨特、更為個性化的服務。在虛擬現實技術日益成熟，更多功能涌現，設備價格更為合理之后，金融業者在虛擬現實的應用方面不應該繼續停留在展示創新服務理念層面，而是要確實地轉化成客戶體驗的重要組成部分。 對于銀行及各類金融服務機構，虛擬現實技術恰恰是一個可以打破地域、時空限制，全方位出擊爭奪新一代千禧族客戶的最好時機。