來份資產診斷書

◎ 李 南

來份資產診斷書

◎ 李 南

現金、活期存款等資產低于家庭平均月開支的三倍

如果現金、活期存款等資產低于家庭平均月開支的三倍，我覺得是不安全的。

我前兩天接到一個觀眾的電話，那位觀眾是一位五十多歲的大姐。她問我一支股票什么時候復牌，我想了解她為什么這么急。她說丈夫病了，需要動手術，家里沒這么多現錢，她需要把股票賣了付手術費，但是這支股票遲遲不能復牌。

在資產負債表中，有一個很重要的指標，就是權益類資產的比重。權益類資產一般存在高風險。您要定期跟理財專家探討您的資產情況，包括以下幾個方面：在您整體的資產中，有百分之多少放在固定收益類的產品中，百分之多少放在權益類的資產里面，百分之多少放在實物資產里面等。還有，這個配比是否與您的理財目標相匹配。對于普通人來說，權益類資產投資的比例為30%比較合適。存款就是存款，債券就是債券，保險就是保險，閑錢才能拿來炒股票。這意味著在您保有5年到10年生活費以外的錢才能干這個。

大部分資金都用于定期與活期存款

過去一段時間，股市下跌，房價也在下跌，大家會覺得，我還是把錢全存在銀行里吧，多安全啊！我明確地告訴您，這很危險！比如，很多女性55歲就退休了，就算延遲退休，也可能還有二三十年的日子。如果您退休的時候能夠有100萬的存款，看起來還不錯吧？但假如按每年5%的通貨膨脹率計算，就意味著14年以后會貶值一半，變成了50萬，再過14年以后就變成25萬了，那一年您83歲。無疑，用于定期和活期存款的儲蓄短期來看似乎安全，長期來看太不安全了！如果您是風險承受能力差、靠拿退休金生活的老年人，買點保本的理財產品是勢在必行的。

我們理財的目的，第一是跑贏通貨膨脹，第二就是實現財富自由。如果有一天您的理財收入能超過工資收入，那是一個非常理想的狀況。

住房按揭款超過家庭月收入的50%

有的人會覺得，現在房價是每平米一萬元，通脹一來，每平米三萬還不一定能買得到，那為什么不趁現在買大一點的房子，多貸點款呢？反正以后錢不值錢，工資會漲，那時候還貸比現在要容易得多。

但是，如果您現在每月房貸的比例太大，就會造成巨大的財務壓力。在后危機時代，經濟復蘇還不穩定，一旦減薪裁員，那您就可能面臨財務上的滅頂之災。此外，通貨膨脹真來的時候一定會加息，我們大多用的是浮動利率貸款——存款利率漲，您的貸款利率也會漲。現在是5%左右，一旦利率上浮，7%在過去也是很正常的。那么在未來20年間，如果您貸60萬的本金，就要還60萬的利息。如果貸款利率超過8%，您貸款還的利息恐怕會比本金還多。

如果房貸壓力太大，您可以檢查一下是不是貸款期限太短了。如果從20年變成30年，每月月供自然會減少。而且，您的余錢也可以用來做其他的投資理財，這樣的話，只要它的收益率超過貸款利率，您的資產就會逐漸增加的。比如熊市的時候，您就多還貸款，少理財；牛市的時候，您就可以少還貸款，多理財。（摘自《我最想要的理財書》廣西師范大學出版社 圖/劉哲）