互聯(lián)網(wǎng)金融“野百合”也有春天

清明時(shí)節(jié)雨紛紛，今天的討論話(huà)題就像今天的天氣，早上還陰云迷蒙，不到中午就已艷陽(yáng)高照。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，2015年的互聯(lián)網(wǎng)金融是“冰火兩重天”。這一年，總理在兩會(huì)上提出互“聯(lián)網(wǎng)+”，隨后“互聯(lián)網(wǎng)+金融”上升為國(guó)家戰(zhàn)略，而互聯(lián)網(wǎng)金融中最搶眼球的網(wǎng)貸行業(yè)參與人數(shù)首次突破千萬(wàn)。但是，年底曝出的e租寶事件，卻還是暴露出P2P的嚴(yán)重問(wèn)題，拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融最大風(fēng)險(xiǎn)事件的序幕。在監(jiān)管、跑路等各種聲音夾雜的情況下，P2P行業(yè)的公眾信任度到了冰點(diǎn)。

但我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)過(guò)去其實(shí)沒(méi)有大家想象中那么火，今年的實(shí)際情況也沒(méi)有大家想象中那么冷。基于三點(diǎn)判斷，中國(guó)的消費(fèi)升級(jí)、城鎮(zhèn)化和利率市場(chǎng)化，中國(guó)老百姓的消費(fèi)信貸需求會(huì)爆發(fā)出來(lái)，在網(wǎng)上找貸款、辦信用卡、買(mǎi)保險(xiǎn)和在線(xiàn)理財(cái)會(huì)成為主流行為。我們?nèi)?60團(tuán)隊(duì)判斷，不出十年，中國(guó)的金融在線(xiàn)化會(huì)像電商一樣變得稀松平常。

眼下有幾個(gè)地方可以“火”起來(lái)：一是消費(fèi)金融行業(yè)，尤其一些垂直領(lǐng)域像汽車(chē)金融。目前中國(guó)80%的汽車(chē)還是用現(xiàn)金買(mǎi)的，在美國(guó)差不多都是用貸款買(mǎi)的，未來(lái)有很多機(jī)會(huì)。二是金融的在線(xiàn)化，也就是把線(xiàn)下的金融服務(wù)搬到線(xiàn)上來(lái)，讓銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)去做服務(wù)，線(xiàn)上獲客、線(xiàn)上審核，然后快速放款。

我認(rèn)為P2P行業(yè)80%-90%的從業(yè)機(jī)構(gòu)未來(lái)會(huì)垮掉，但整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)是“野百合也會(huì)有春天”。互聯(lián)網(wǎng)金融這株“野百合”誕生時(shí)，看起來(lái)和雜草一樣，但百合內(nèi)心深處有一個(gè)純潔的思想，那就是普惠金融的初心。野百合生命力強(qiáng)，分布廣，有純潔和堅(jiān)韌不撥的寓意。從云貴廣西到湖南湖北，從江浙到東北，從海撥100米到2000多米，野百合在貧瘠的土壤上也能野蠻生長(zhǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的春天到來(lái)至少有三個(gè)訊息，那就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及、金融消費(fèi)意識(shí)覺(jué)醒，以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控真正進(jìn)入批量應(yīng)用階段。

過(guò)去兩年，阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，以及融360、陸金所等垂直領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司實(shí)際上對(duì)線(xiàn)上用戶(hù)做了線(xiàn)上理財(cái)、線(xiàn)上借貸的市場(chǎng)教育工作，尤其是余額寶、理財(cái)通、花唄、借唄以及微粒貸等產(chǎn)品，喚醒了普通消費(fèi)者獲取金融服務(wù)的渴望。

但互聯(lián)網(wǎng)金融還在很初級(jí)的階段。目前的難點(diǎn)在于金融產(chǎn)品的供給方。傳統(tǒng)銀行沒(méi)有足夠好的產(chǎn)品來(lái)服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè)，小貸行業(yè)經(jīng)過(guò)十年發(fā)展服務(wù)了很多銀行服務(wù)不到的人群，但還可以更“小微”，P2P貸款的利息居高不下，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)反欺詐和風(fēng)控成本太高。好消息是，就在昨天，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)，要求銀行積極發(fā)展消費(fèi)信貸。

中國(guó)的銀行做消費(fèi)金融才不到十年的歷史，金融在線(xiàn)化的進(jìn)程才不足五年。核心問(wèn)題是如何做好風(fēng)控，在國(guó)外，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控也已經(jīng)被證明是行之有效的方式，而國(guó)內(nèi)經(jīng)過(guò)近兩年的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也已經(jīng)從概念進(jìn)入批量應(yīng)用期。美國(guó)花了50年把征信環(huán)境給做起來(lái)，而在中國(guó)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，這個(gè)時(shí)間可能只需要5-10年。到那時(shí)，談到“金融”就是互聯(lián)網(wǎng)金融，無(wú)互聯(lián)網(wǎng)不金融，無(wú)移動(dòng)不金融。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)到了一個(gè)關(guān)鍵的分水嶺，并非外界普遍以為的從“火”到“冰”的轉(zhuǎn)變，而是“劣幣驅(qū)逐良幣時(shí)期”的結(jié)束，“野百合”歷經(jīng)烈日風(fēng)霜之后骨骼更加強(qiáng)韌，直到在懸崖上開(kāi)出美麗的花朵。