避險情緒加重 內地客赴港搶購保險幾近狂熱

鄭玉燕

在香港地鐵最繁華、內地遊客最多的地鐵口——尖沙咀地鐵口裏，長約200米的通道，牆面上掛的全部都是香港保誠某款產品的廣告。繼去香港搶化妝品、搶奶粉之後，最近搶保險又成為新的「爆款」。

2016年7月底英國《金融時報》刊文指出，中國大陸仍然面臨著較大的資金外流壓力，並將矛頭明確指向了一條資金外流的「密道」——內地居民購買香港保險。

內地居民赴赴港購保險

「現場沒法直接購買，要預約，最少需要一週時間。」日前，香港保誠公司的一位客戶經理表示。而近期，去位於香港尖沙咀保誠驗證中心的內地客戶，從辦公室一直排到了電梯口，內勤人員甚至不得不去維持秩序。該客戶經理透露，以前週末是沒有安排驗證的，近期內地客人實在太多，特地增加了週末驗證。

根據香港保險業監理處給出的數據，2016年一季度向內地訪客所發出的保單，新造保單保費為132億元（港幣，下同），占2016年首季個人業務的總新造保單保費（385億元）的34.2%。而2010年，內地訪客到香港新買的保單費總額僅為44億元，5年的時間擴大10倍。

代理人常駐內地攬客

提及赴香港購買保險的理由，廣州的黃小姐認為，首先是收益好，從以往三年的業績來看，該產品的分紅比例高達年化6%以上。更為重要的是該產品可以用美元計價，「我買的時候用美元，以後給付的時候也是美元。現在美元走強的概率很大，今年美元對人民幣已經升值了5%，而且還繼續有升值的趨勢。買這類產品，不僅可以享受產品本身的收益，還可以享受美元升值帶來的紅利，算是給女兒以後的嫁妝吧。」

由於香港保險的火爆，不少保險代理人已經常駐內地攬客，友邦的一位銷售經理羅小姐表示，她每月超過一半的時間在內地呆著，「都是客戶介紹客戶，最近幾個月，每個月都有差不多10單業務，客戶中8成都是內地客人。」

第三方代銷機構的生意也跟著水漲船高，深圳一家第三方銷售公司的負責人表示其業務也跟著受益，從2015年下半年這種趨勢就愈演愈烈，「今年代銷的香港保險銷售額增加20%。」

「這兩年香港保險的發展速度確實令人驚詫。2014年到2015年，都是50%到60%的增長速度。今年隨著基數的增大，有所放緩，但是應該也能保持在30%到40%。」嘉信保險代理廣東分公司總監理魏劍龍表示。

並非適合所有人群

香港保險受歡迎，除因為近期人民幣貶值觸動大家神經之外，還因為香港的國際金融地位和國家的特殊政策，相較於內地金融市場而言較為開放，金融業可投資的國家和地區較為廣泛，獲得更高收益率的機會也更大。

平安證券非銀金融研究員繳文超表示，「去香港買保險已經成為一個現象級的問題。原因是多方面，其中很重要的一條是，高淨值人群的全球資產配置需求越來越迫切。此外內地保險行業競爭不夠充分，創新能力和客戶滿意度方面仍有提高的空間，也讓一部分客戶流失。不過這種情況在近年也有所改變，希望內地保險盡快迎頭趕上。」

香港保險雖然遭到熱捧，但事實上也蘊含著不少風險，並非適合所有人群。

內地居民投保香港保單的風險

中國保監會就曾多次發出警示提示風險，「香港保險不受內地法律保護」，「香港大額保單難理賠」。

保監會表示，內地居民投保香港保單的風險，其一是投保人需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬於非法的「地下保單」，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。其二，內地居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛，投保人需按照香港的法律進行維權訴訟。與內地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

除了上述風險之外，陽光保險集團高級理財師李延華認為，保險合同非常專業，本身就不容易理解，香港的保險一般有中文和英文兩種，如果英文不精通的人，就不要選擇英文版的，不過即使是中文版的，有些詞語或表達也和內地的不一樣，雙方容易產生歧義。

中國保監會已經三令五申表示，因香港與內地保險業務在適用法律、監管政策以及保險產品等方面存在諸多差異，望廣大消費者知悉風險，謹慎投保。此外，內地保險監管機構還曾就香港保單進行過專項調研，以規範該銷售環節的違規問題及涉及的機構和個人。但就目前來看，香港保險在各方面遠遠領先內地同類產品，也難怪這麼多人都要跟風去買了。