為什么說消費金融步入黃金時代？

米稻

消費模式正由傳統的理性保守消費轉變為提前消費、信用消費。消費金融的發展也迎來歷史性機遇。

《互聯網消費金融》劉洋 著

北京大學出版社

誰說老百姓不愿花錢，不敢消費？

2016年年初，國家旅游局公布如下數據：2015年我國國內旅游突破40億人次，旅游收入超過4萬億元人民幣，出境旅游達1.2億人次，國內旅游、出境旅游人次和國內旅游消費、境外旅游消費均列世界第一。

而世界旅游業理事會將此與中國旅游產業和GDP比較，結果表明：中國旅游產業對GDP綜合貢獻達到10.1%，超過了教育、銀行、汽車產業。

這些數據背后說明了什么？

消費模式正在發生變化

在中國電子商務協會消費金融專業委員會顧問，中國市場學會副會長，原小天鵝電器董事副總裁徐源看來，我國長期以來依靠投資和出口帶動增長的趨勢逐步減弱，而消費已體現了提高趨勢。自十八大以來，中國城鄉居民收入的增長連續三年高于GDP增長，消費對經濟的貢獻率已經接近發達國家水平，消費成為我國經濟增長的第一驅動力，居民的消費潛力逐步得到釋放。

他還進一步認為，居民的消費觀念正在發生變化。從消費結構來看，我國居民消費結構正從生存型消費向教育、旅游、文化等發展型和品質型消費過渡。

而在《互聯網消費金融》一書中，作者指出，隨著80、90、00后成長為消費市場的主流消費人群，年輕人消費觀念更加多樣開放，再加上居民收入的不斷增加、社保體系的逐步健全、消費環境的逐漸改善，消費者開始敢消費，也愿消費。社會主流的消費模式由傳統的理性保守消費轉變為提前消費、信用消費，消費金融的發展迎來了歷史性機遇。

消費金融將成為新的風口

傳統消費金融是指金融機構以小額、分散為原則，為消費者提供以消費為目的的消費貸款，具有單筆授信額度小、審批速度快、無須抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短、降低消費者一次性購物成本，滿足消費者緊迫性、剛性消費需求等獨特優勢。

隨著電子商務快速發展，碎片化的小額消費匯聚成了遠超過傳統商業的巨量消費，而互聯網消費金融成為主流，并形成了消費貸款、消費分期、消費貸資產證券化、消費信托、消費信用保險、消費返現等多種運作創新模式。

而本書就總結了古今中外消費金融的創新案例和研究成果，庖丁解牛式解剖了銀行、消費金融公司、電商、消費企業、互聯網金融公司等機構運作互聯網消費金融的主流模式和典型案例，從產品、品牌、營銷、人才、風控等領域系統介紹了互聯網消費金融平臺如何組建和運作。

作為消費金融領域的一本力作，作者力圖將消費金融這個新興消費學、金融學轉化為講故事、講例子、說白話，讓更多從業者、監管者、消費者、投資者能夠看得懂，并從中獲得有價值的知識和信息，共同擁抱70萬億的互聯網消費金融黃金時代。

但在徐源看來，目前中國消費性貸款余額占貸款余額總量的比例只有20%左右，與歐美發達國家的50%左右的比例相比有著明顯差距，我國居民資產負債率在國際范圍內仍屬于偏低水平，居民消費領域具有溫和漸進式提升杠桿的較大空間。

這說明，中國消費金融還具有更大的發展空間。而作為該消費金融領域里首部系統論述專著，《互聯網消費金融》一書將為廣大從業者提供有價值的實用指南，也為相關政府部門制定消費金融公共政策提供決策參考。

責任編輯：朱麗