美國社會把信用當人品

盛森

幾年前，標準普爾首次把美國的信用等級從AAA降到了AA+，導致全球股市跌聲一片。事實上，不僅美國和美國企業有信用評級，每個美國人也有自己的信用分數，它決定了美國人日常生活的方方面面。買房、租房、購車、申請信用卡、買保險、求職，甚至連找對象，都會受信用分數的影響。

信用分數低寸步難行。一個美國人從十幾歲用零花錢開設第一個銀行賬戶時起，他的經濟行為就有據可查了，信用評級機構據此建立他的信用檔案，信用分數由此而來。850分是最高分，300分是最低分。據2011年1月的統計，美國人平均信用分數是692分。全國只有13%的人有800分以上的高分，15%的人是550分以下的極低分。總的來說，700分以上的就算有比較好的信用了。信用分數是金融機構用來決定是否發放貸款和貸款利率多少的重要指標。

在印第安納聯合信用社專門負責房貸業務的克里斯告訴筆者，查一個人的信用分很簡單，每人都有一個社會保險號，像中國的身份證號碼一樣，會跟人一輩子。只要在信用查詢系統里輸入申請人的社會保險號，就立刻可以看到他的信用分數和信用記錄，包括個人債務、信用卡還款記錄以及銀行存款等。這個信用查詢系統在全國電腦聯網，想隱瞞不良記錄是不可能的。克里斯說他最喜歡信用高于730分的客戶，“730分以上是‘A級，他們申請房貸，不用等就可以通過。700分以上的是‘B級，要費不少力氣才能為他們申請到貸款。而700分以下的人的申請基本都會被駁回”。

信用分數量化人品。國人相親的時候，會想辦法打聽對方的家庭背景、學歷、職業等等。美國人談戀愛的時候，則會想辦法打探對方的信用分數。分數高的人會以此為榮，而信用分數低的人則極力遮掩。筆者的朋友莫莉就因為信用分數的事吃了虧。

莫莉不久前認識了一個在證券公司工作的年輕人。兩人約會了幾次，互相感覺都不錯。正打算深入發展，但對方卻突然冷淡下來，不接電話，不回郵件，還找理由取消了訂好的約會。莫莉怎么也想不出自己哪里得罪了對方，直到她收到信用卡公司的催款信。原來，莫莉比較粗心，尤其不善理財。她有一筆信用卡欠款，當時沒有及時支付，接著又把這事忘了，結果因為逾期付款超過90天被扣了很多信用分。

在美國人看來，信用分低說明一個人缺乏照顧自己的能力，不成熟，甚至不負責任。這不僅是一個經濟指標，在某種意義上也是量化的人品指標。任何拖延還款行為都會導致信用分數的下降，積極還款則信用分數會提高。

有錢不等于信用好。目前，美國人的信用分數基本由三家大型信用評估公司審核，三家公司的評分標準稍有不同，大體上分五項審核：是否準時付賬單、負債金額、申請貸款的次數、信用歷史長短、綜合信用評估。美國個人信用審核制度很嚴格，有權、有錢、有勢的人信用分不一定高。據不完全統計，在535名美國國會議員中，信用評分超過700分的人還不到1/3，其中71人的信用記錄實在太差，以至于沒有信用卡公司肯批準他們的信用卡申請。有人開玩笑說，是沒信譽的政客毀了美國的國家信譽。

（轉自《思維與智慧》）

信用是一種現代社會不可或缺的個人無形資產。誠信的約束不僅來自外界，更來自我們的自律心態和自身的道德力量。一個人如果不講信用，必將被社會所唾棄；一個國家或社會不講信用，則十分危險。美國社會把信用當人品，在全社會形成了一種崇尚誠信的良好氛圍。以誠信為本，歷來是我們中華民族的優良傳統，更是我們社會主義核心價值觀所要大力倡導和弘揚的重要內容之一。