信和匯誠：破解小微企業征信難題

祁彪

當前，社會信用體系尚不夠健全，而且，由于小微企業信息化率低，信息不對稱，銀行對小微企業往往是“知己不知彼”，如“霧里看花”，造成銀行怯貸、慎貸、惜貸，小微企業很難得到銀行等部門的資金支持，資金問題已成為制約他們發展的“瓶頸”。有資料顯示，全國25.8%的小微企業有正規借貸需求。然而，這些企業中，只有46%的企業能獲得貸款，11.6%的企業申請被拒，還有42.4%的企業因擔保、抵押等放棄申請貸款。融資難、效率低下、競爭力弱等問題，嚴重制約了小微企業發展壯大。小微企業征信，在當前是全球性難題，但并非完全無跡可循。小微企業最大的特點就是變化快、波動大，抗干擾能力弱。任何一個風吹草動，都可能會影響小微企業的經營甚至存活。所以，在小微企業的征信過程中，不能只看小微企業本身（歷史信貸記錄+企業基本信息），需要看更全面的信息。有些因素在大中型企業可能都可以忽略不計，但對于小微企業而言，可能就是直接影響其業績巨幅波動，甚至影響到它的生死存亡。

針對小微企業的特點，信和匯誠信用管理（北京）有限公司（以下簡稱“信和匯誠”）不斷創新，直面中小企業征信難題助力社會信用體系建設。

首先，信和匯誠采用電話核實與實地審核交叉驗證的方式，對小微企業的相關信息進行采集、核實。為此，信和匯誠建立了龐大、專業的實地審核團隊。目前，在全國239個城市設有374家門店，1至3線城市覆蓋率達100%，全職外訪人員超過1500人，年外訪超過50萬次，人年均外訪超過330次。通過對小微企業周邊走訪，拍攝廠房、產品、設備，觀察員5252作狀態，與小微企業主正面交談等方式，多方位了解企業，以還原小微企業的真實情況。同時，信和匯誠開發了在線監測平臺，對小微企業進行實時監測。內容包括：法定信息、抵押質押信息、投資信息、司法信息、輿情信息、借貸信息、行業變化等，讓貸款機構能夠實時對小微企業的經營變化了如指掌。

其次，針對客戶提交的貸款資料可能出現的偽冒申請、代辦包裝、組團騙貸、虛假資料等情況，信和匯誠開發了反欺詐系統，通過CHP、CRM等風控系統，根據規則引擎智能排查及人工反欺詐專家排查，幫助貸款機構識別欺詐行為。

最后，信和匯誠還通過與信和匯金信息咨詢（北京）有限公司等公司合作，實現借貸數據共享，目前擁有百萬級借貸、還款記錄。通過查詢借貸、還款記錄，補充小微企業信用數據。信和匯誠還設有模型研發團隊，聘請知名模型研發專家，針對小微企業的特性開發信用評級模型、信用額度評估模型及破產概率模型，為貸款機構給出合理的授信建議。

總之，信和匯誠推出的一系列服務，收集、分析和管理與信用風險管理相關的信息，研發了大數據征信模式，突破了以人工信息采集、電話信息核實、財務報表分析評價企業信用的傳統征信思維，開發了大數據征信平臺，協助企業作出更好的信用決策，從而有力地推動了中小企業融資難題的解決。