p2p網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究

摘要：p2p網(wǎng)絡(luò)借貸為很多無(wú)法從商業(yè)銀行取得小額貸款的融資者提供了一條新的融資渠道。然而，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)在迅速發(fā)展的過(guò)程中，頻頻爆出倒閉、“跑路”等丑聞，這與p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律制度缺失、監(jiān)管制度不完善、征信體系不成熟有著密切的聯(lián)系。應(yīng)將p2p網(wǎng)貸平臺(tái)納入合理的監(jiān)管體系，完善的法律制度保障。

關(guān)鍵詞：p2p網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀；網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

中圖分類號(hào)：F832.4；F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2016）20-0032-03

作者簡(jiǎn)介：余涵，女，漢族，江蘇南京人，江蘇警官學(xué)院計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)系，本科生，主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融的法律機(jī)制問(wèn)題。

一、p2p網(wǎng)貸現(xiàn)狀

2015年12月16日，某租寶公司涉嫌犯罪，被立案?jìng)刹椤?016年1月警方公布某租寶非法集資500多億，讓近90萬(wàn)投資者的上百億資金面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。2016年1月14日，備受關(guān)注的“某租寶”平臺(tái)的21名涉案人員被北京檢查機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕。其中，“某租寶”平臺(tái)實(shí)際控制人、某誠(chéng)集團(tuán)董事會(huì)執(zhí)行局主席丁某涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款等罪名。此外，與此案有關(guān)的一批犯罪嫌疑人也被各地檢察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕。

這起案件引起了社會(huì)對(duì)于p2p網(wǎng)貸行業(yè)的廣泛重視。近年來(lái)，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)頻頻出現(xiàn)問(wèn)題：某網(wǎng)貸平臺(tái)與民政部下屬緊急救援中心聲明前后矛盾，繼而某人聚財(cái)融資方否認(rèn)投資某人聚財(cái)，緊接著，某嶺創(chuàng)投被爆億元壞賬，某信也頻頻陷入高壞賬率的風(fēng)波，某度大規(guī)模清理p2p平臺(tái)，近期，某租寶也出現(xiàn)了非法集資的問(wèn)題，其于一年半內(nèi)非法吸收資金500多億元，p2p網(wǎng)貸行業(yè)“無(wú)門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)”的弊病日益突出。

二、貸風(fēng)險(xiǎn)類型分析

（一）非法吸收公眾存款，占用客戶資金

現(xiàn)如今，法律規(guī)則還未對(duì)p2p網(wǎng)貸公司的地位進(jìn)行確定，對(duì)于p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，還沒(méi)有專門(mén)的法律法規(guī)以及監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行規(guī)范。只要產(chǎn)品的設(shè)計(jì)稍作變動(dòng)，便極有可能觸碰到法律的“紅線”。2013年6月正式上線的“某方創(chuàng)投通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話及投資人團(tuán)伙拉全國(guó)各地的客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行投資，投資的項(xiàng)目主要是房產(chǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)借款、應(yīng)收款、信用貸款等。前期，公司有意向?qū)⒖蛻敉顿Y款出借給有資金需求的企業(yè)，但實(shí)際操作后發(fā)現(xiàn)壞賬超過(guò)6%不能按時(shí)收回。為了做到能及時(shí)返還投資人的本息，公司法定代理人鄧某決定通過(guò)其名下的企業(yè)以及其私人物業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)增值利潤(rùn)反饋投資人。然而之后公司客戶紛紛要求提現(xiàn)，導(dǎo)致之后公司的資金鏈跟不上，最后無(wú)法支付客戶需要提取的資金。“某方創(chuàng)投”公司未經(jīng)有關(guān)的部門(mén)依法批準(zhǔn)，采用合法經(jīng)營(yíng)的形式、利用高額利率向社會(huì)大眾吸收存款，并且對(duì)客戶承諾在一定期限內(nèi)將以貨幣方式還本付息。一開(kāi)始，該公司法定代理人的營(yíng)業(yè)并非出于非法目的，然而其營(yíng)業(yè)方式為后續(xù)的危險(xiǎn)埋下伏筆。同時(shí)該公司還利用各路媒體、傳單、手機(jī)短信等形式向社會(huì)大眾推銷自己的產(chǎn)品，投資的人越多，其壞賬的風(fēng)險(xiǎn)便越大。這無(wú)疑是一場(chǎng)非法吸收公眾存款的典型案例，一旦該平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，受到損失的必將是廣大社會(huì)群眾。

有的p2p網(wǎng)貸公司成立資金池，同時(shí)通過(guò)自己進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓，使得資金通過(guò)平臺(tái)流動(dòng)，此時(shí)，該平臺(tái)就與“非法吸收公眾存款”相類似。在這里，某信公司便是一個(gè)典型例子。某信在實(shí)行網(wǎng)上借貸時(shí)，先是公司總裁唐某將自己的資金出借給多位借款人，然后將自己的債權(quán)細(xì)分為多個(gè)小債權(quán)。之后公司再尋找投資人，將分散的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給這些投資人。這時(shí)，某信其實(shí)就有一個(gè)自己的資金池來(lái)存放出借人的資金，形式就與“非法吸收公眾存款”相類似。在缺乏監(jiān)管的狀態(tài)下，許多p2p網(wǎng)貸公司使用一些貌似合法的手段來(lái)規(guī)避違法的風(fēng)險(xiǎn)，行走在法律邊緣，如果出了問(wèn)題，也將如“某租寶”一樣影響范圍大、影響程度深。

目前我國(guó)的很多p2p網(wǎng)貸公司都設(shè)立有自己的資金池。而目前，在我國(guó)仍缺乏相應(yīng)的行業(yè)監(jiān)管制度的背景之下，平臺(tái)缺失相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則和行業(yè)規(guī)范，這就使得平臺(tái)很容易越過(guò)資金不得流入自身帳戶的紅線，造成非法吸收公眾存款的問(wèn)題。

（二）利用借貸名義騙取客戶資金

2010年“某易公司”在南通注冊(cè)，2012年8月18日至12月21日，該公司的法定代表人木某在如皋市某豐商城內(nèi)，以某網(wǎng)從事中介借貸為名，在未取得金融業(yè)務(wù)許可的前提下，編造“某易公司”系香港某豐公司旗下成員，謊稱某豐商城商戶需要借款，在“某易網(wǎng)”上發(fā)布發(fā)布虛假的“借款標(biāo)”，以高額利率為誘餌，向45名被害人合計(jì)非法集資2550萬(wàn)元。根據(jù)《刑法》第一百九十二條規(guī)定，非法集資即以非法占有為目的，使用詐騙手段吸收公眾的資金。“某易公司”以吸收公眾資金為目的，發(fā)布虛假項(xiàng)目，偽造項(xiàng)目信息，并且以高回報(bào)來(lái)吸引廣大民眾投資，本身其行為就屬于金融詐騙，其經(jīng)營(yíng)方式就具有違法性，符合刑法所規(guī)定的“集資詐騙”罪的構(gòu)成要件。

還有些p2p網(wǎng)絡(luò)借貸公司，先利用虛假項(xiàng)目吸收公眾存款，然后借新貸還舊貸，多的錢(qián)全部收歸己用，這就是所謂的“龐氏騙局”，其也是集資詐騙罪的一種形式。在某租寶案件中，從2014年7月“某租寶”上線至2015年12月被查封，相關(guān)犯罪嫌疑人利用高額利息吸引投資者，虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，持續(xù)采用“借新還舊”、自我擔(dān)保的手段大量非法吸收公眾資金，它其實(shí)就是典型的線下傳銷形式存在的“龐氏騙局”。

造成集資詐騙的主要原因在于p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入制度還不健全，平臺(tái)在進(jìn)入市場(chǎng)之初還缺乏相應(yīng)嚴(yán)格的資歷審核。這就造成許多平臺(tái)在平臺(tái)網(wǎng)站上虛構(gòu)出一些高收益的短期限的借款標(biāo)，然后平臺(tái)不斷吸引投資者投資。有時(shí)平臺(tái)會(huì)利用“借新還舊”的方式將后投資者的資金還給先投資者，造成平臺(tái)在不斷賺錢(qián)的假象，從而吸引更多的人來(lái)投資。最后若平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者主觀上具有非法占有的故意，將平臺(tái)的錢(qián)全部挪走，這就構(gòu)成集資詐騙罪。

（三）為犯罪活動(dòng)提供洗錢(qián)服務(wù)

所謂洗錢(qián)罪是指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。在我國(guó)，借貸雙方只要進(jìn)行注冊(cè)便能成為平臺(tái)的會(huì)員，這就會(huì)難以確認(rèn)借貸雙方的真實(shí)身份、資金來(lái)源和資金用途。雖然在確認(rèn)身份時(shí)，平臺(tái)對(duì)雙方的身份信息進(jìn)行審查，但是我國(guó)的征信體制還不成熟，央行的征信系統(tǒng)還沒(méi)有對(duì)平臺(tái)開(kāi)放，平臺(tái)也缺乏銀行那樣的系統(tǒng)對(duì)用戶信息進(jìn)行全面調(diào)查，這就使得犯罪分子很容易通過(guò)偽造身份信息或者冒用他人的身份信息來(lái)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。同時(shí)我國(guó)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管缺失的環(huán)境，我國(guó)目前反洗錢(qián)法規(guī)只涉及傳統(tǒng)金融行業(yè)，并沒(méi)有涉及到p2p網(wǎng)貸行業(yè)，這就造成了p2p網(wǎng)貸平臺(tái)這一部分真空狀態(tài)，給違法分子進(jìn)行洗錢(qián)提供了條件。監(jiān)管部門(mén)也很難查明資金的來(lái)源及流向，犯罪分子通過(guò)第三方支付的方式將資金發(fā)放出去，這就很難對(duì)資金進(jìn)行追蹤。同時(shí)，犯罪分子會(huì)將資金分成若干筆小額資金進(jìn)行發(fā)放，這就增加了追蹤資金流向的難度。最后犯罪分子將自身的錢(qián)借給不同的借款人，之后再做回收，這是這些資金便成為了合法資金。

（四）征信體系不完善導(dǎo)致高違約風(fēng)險(xiǎn)

2013年12月31日，某貸被訴承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。當(dāng)事人唐某于2013年12月底通過(guò)某貸向當(dāng)事人李某玲出借8000元用于經(jīng)營(yíng)濰坊某賓館，借款期限為1年，年化利率為20%，由某貸對(duì)李某玲提供的個(gè)人資質(zhì)證明材料進(jìn)行審核，并作為居間人提供電子合同。后李某玲未能按期還本付息，唐某遂起訴，要求李某玲償還本金和利息，同時(shí)以某貸未能盡到認(rèn)真審核李某玲材料責(zé)任的原因要求某貸承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。此案中，當(dāng)事人唐某對(duì)于李某玲的信任僅僅來(lái)源于某貸對(duì)李某玲的資格審查，而在我國(guó)現(xiàn)如今還不太完善的征信體制之下，要完全調(diào)查了解一方的信用度，還存在一定的困難，大部分還得依賴于平臺(tái)對(duì)于貸款方進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。上述，某貸對(duì)于李某玲提供的資料進(jìn)行了資格審查，但卻是不全面的，這樣使得一方（李某玲）違約的風(fēng)險(xiǎn)大大加大。

造成違約風(fēng)險(xiǎn)增大的原因在于，這是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行借貸活動(dòng)，雙方當(dāng)事人并不能實(shí)際見(jiàn)面，因此雙方彼此都無(wú)法確定對(duì)方的合法身份，這時(shí)，雙方就完全依賴于平臺(tái)對(duì)雙方所提供的資質(zhì)證明材料進(jìn)行審核，而在進(jìn)行審核時(shí)，雙方的具體信息又很難完全調(diào)查到，這就使得債務(wù)人良莠不齊，最后就很容易發(fā)生類似于債務(wù)人到期不履行債務(wù)的違約行為。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的完善

p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭不減，進(jìn)入2016年后，p2p行業(yè)規(guī)模會(huì)繼續(xù)增大，因此增強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管迫在眉睫。而2015年，國(guó)務(wù)院法制辦正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，這是P2P網(wǎng)貸進(jìn)入中國(guó)8年來(lái)首份行業(yè)監(jiān)管細(xì)則意見(jiàn)稿。該《辦法》從總則、備案管理、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理、出借人與借款人保護(hù)、信息披露、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則八個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范。筆者在此結(jié)合國(guó)務(wù)院提出的《辦法》，提出了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施：

（一）征信體制

由于我國(guó)的征信系統(tǒng)不完善，征信信息主要由銀行掌握，而p2p網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法利用央行的征信平臺(tái)對(duì)客戶的身份信息進(jìn)行審核，平臺(tái)自身也無(wú)法廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶身份信息進(jìn)行全面審查，此時(shí)平臺(tái)很難準(zhǔn)確識(shí)別客戶身份。《辦法》提出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法報(bào)送、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)首先加強(qiáng)與央行征信部門(mén)的合作，央行征信部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)雙方之間的合作，將借款人、貸款人的身份信息、征信信息等提供給網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)雙方的信息共享。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)信息中介機(jī)構(gòu)自己也擁有自己的征信體制，網(wǎng)貸平臺(tái)也應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)部征信信息的分享，建立黑名單互換機(jī)制，將所有平臺(tái)的黑名單進(jìn)行整合，并建立一個(gè)黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的資源共享。在此基礎(chǔ)上，網(wǎng)貸平臺(tái)認(rèn)為有必要的，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人、貸款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查了解，對(duì)其資格進(jìn)行更嚴(yán)格的審查。

（二）規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

目前，我國(guó)的p2p網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)不勝數(shù)，造成平臺(tái)數(shù)量如此多的原因是p2p網(wǎng)貸行業(yè)缺少市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，其必然會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)良莠不齊。《辦法》提到在設(shè)立p2p網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)采用備案登記制，但這只是對(duì)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立進(jìn)行了程序上的規(guī)范。筆者認(rèn)為，要規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，以下幾點(diǎn)也應(yīng)當(dāng)納入考慮：

對(duì)于設(shè)立和經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的人資質(zhì)的確認(rèn)。于金融行業(yè)而言，設(shè)立和經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的知識(shí)水平。登記部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)設(shè)立和經(jīng)營(yíng)者的相關(guān)資質(zhì)進(jìn)行審核，如核實(shí)其是否具有相關(guān)的證書(shū)等。如果對(duì)方?jīng)]有相關(guān)的資質(zhì)證明，則相關(guān)部門(mén)不能同意其為決策者或經(jīng)營(yíng)者，以防做出錯(cuò)誤決定。

對(duì)于設(shè)立和經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的人身份信息的確認(rèn)。備案登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)與做決策有重大影響的人進(jìn)行身份信息確認(rèn)，對(duì)于背負(fù)欠款或者曾受過(guò)刑事或者行政處罰的人，備案登記機(jī)構(gòu)不得讓其成為平臺(tái)運(yùn)行的決策者。

對(duì)于平臺(tái)本身，還應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于平臺(tái)，備案登記部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)其注冊(cè)資金、場(chǎng)地規(guī)模、人員規(guī)模等對(duì)平臺(tái)具有重大影響的因素進(jìn)行審查。不同類型的平臺(tái)，這些要素應(yīng)當(dāng)有所差別。

（三）完善帳戶資金監(jiān)管機(jī)制

對(duì)于許多集資詐騙案件而言，其發(fā)生原因大多都是p2p網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立自己的資金池。雖然目前也有許多p2p網(wǎng)貸平臺(tái)利用第三方平臺(tái)進(jìn)行托管，并負(fù)責(zé)資金的流轉(zhuǎn)，使得資金表面上不經(jīng)過(guò)平臺(tái)，然而，現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)采取只負(fù)責(zé)流轉(zhuǎn)不負(fù)責(zé)監(jiān)管的方式或者是該第三方支付平臺(tái)直接隸屬于該p2p網(wǎng)貸平臺(tái)，最終該p2p網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者仍能卷款逃跑。《辦法》中并未對(duì)第三方支付平臺(tái)的資質(zhì)進(jìn)行限定，也未對(duì)第三方支付平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)范。筆者認(rèn)為，在處理第三方支付平臺(tái)的問(wèn)題上，不僅要考慮到其資質(zhì)問(wèn)題，也要考慮到其權(quán)利義務(wù)問(wèn)題。首先，作為第三方支付平臺(tái)，其應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于該p2p網(wǎng)貸平臺(tái)存在，這樣便真正起到了不讓資金流入p2p網(wǎng)貸公司的作用；其次，第三方支付平臺(tái)在流轉(zhuǎn)資金的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止p2p網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者接觸客戶資金，使得客戶資金與平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者完全隔離。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也應(yīng)當(dāng)定期向監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行匯報(bào)，匯報(bào)內(nèi)容為該p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的資金流轉(zhuǎn)情況。

（四）加強(qiáng)各監(jiān)管部門(mén)的合作

在設(shè)立p2p網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，各部門(mén)都對(duì)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。《辦法》對(duì)于部門(mén)監(jiān)管給出了實(shí)施細(xì)則：從政府層面上來(lái)說(shuō)，對(duì)于p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管，主要是國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室以及各級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)于p2p網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作；于該行業(yè)而言，行業(yè)內(nèi)的自律組織對(duì)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。除此之外，社會(huì)監(jiān)督對(duì)于p2p網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范同樣也必不可少，而且筆者認(rèn)為，社會(huì)對(duì)于p2p網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)督社會(huì)中應(yīng)當(dāng)占全體監(jiān)督很大一部分，這樣不僅能增強(qiáng)公民的權(quán)利意識(shí)，遏制不良平臺(tái)的發(fā)展，同時(shí)也能保持p2p網(wǎng)貸金融行業(yè)的活力。社會(huì)監(jiān)督包括：公民對(duì)于p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的揭發(fā)檢舉、申訴和控告，以及媒體對(duì)于p2p網(wǎng)貸平臺(tái)損害投資者利益的行為的揭露報(bào)道。在此基礎(chǔ)之上，各監(jiān)管部門(mén)之間應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)各方監(jiān)督的相互融合，如政府在自身各部門(mén)對(duì)p2p網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，再結(jié)合行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督，起到監(jiān)督有針對(duì)性、同時(shí)也保持行業(yè)內(nèi)部活力的作用。

（五）加強(qiáng)違法犯罪預(yù)防工作

p2p行業(yè)主要存在的違法犯罪問(wèn)題集中于非法吸收公眾存款、集資詐騙以及洗錢(qián)罪。對(duì)于非法吸收公眾存款以及集資詐騙，《辦法》中有詳細(xì)的預(yù)防細(xì)則，即對(duì)于p2p網(wǎng)貸平臺(tái)私設(shè)資金池的抵制。對(duì)于洗錢(qián)罪，《辦法》則沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)的闡述。洗錢(qián)罪的防范主要存在于以下幾點(diǎn)：一是加強(qiáng)平臺(tái)對(duì)于借款人、貸款人雙方的資質(zhì)審查，明確借貸雙方的身份。將借貸雙方的身份信息核實(shí)之后，平臺(tái)可將人群進(jìn)行分級(jí)，將高危人群?jiǎn)为?dú)列出，并在在平臺(tái)之間設(shè)置一個(gè)共享的高危人員數(shù)據(jù)庫(kù)，以此來(lái)防范那些可疑人群。二是加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)內(nèi)流動(dòng)資金的檢測(cè)。平臺(tái)若是發(fā)現(xiàn)內(nèi)部有大額的、交易模式違反常態(tài)的的資金，應(yīng)當(dāng)注意對(duì)其進(jìn)行追蹤，并將其列入平臺(tái)的可疑數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)內(nèi)信息共享。三是在還出臺(tái)詳細(xì)的互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)法之前，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)傳統(tǒng)金融行業(yè)的反洗錢(qián)法，制定互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢(qián)規(guī)定，同時(shí)參照傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律對(duì)行業(yè)中的違法行為進(jìn)行規(guī)范。

四、總結(jié)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了p2p網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，p2p網(wǎng)貸行業(yè)在我國(guó)漸漸興起，這不僅帶動(dòng)了我國(guó)金融體系的變革，也帶動(dòng)了相關(guān)法律制度的轉(zhuǎn)變。

文章從p2p網(wǎng)貸行業(yè)目前現(xiàn)狀出發(fā)，目前p2p網(wǎng)貸行業(yè)跑路、壞賬事件頻頻發(fā)生，我國(guó)的p2p網(wǎng)貸行業(yè)面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)：非法吸收公眾存款、集資詐騙、洗錢(qián)等。筆者根據(jù)我國(guó)已經(jīng)發(fā)生的這些問(wèn)題進(jìn)行研究，并結(jié)合我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》對(duì)如何防范p2p網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提出了幾點(diǎn)建議，包括健全社會(huì)征信體系、規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、完善帳戶資金管理機(jī)制等，試圖能夠降低p2p網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序。

由于目前我國(guó)的p2p網(wǎng)貸平臺(tái)還處于起步階段，與國(guó)外p2p網(wǎng)貸平臺(tái)相比還存在諸多不足之處，包括法律制度的完善和征信體制的成熟。然而國(guó)內(nèi)外p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展環(huán)境不同，因此國(guó)外的許多制度在借鑒上還存在問(wèn)題。國(guó)內(nèi)目前也僅出臺(tái)了一部《辦法》。因此，筆者對(duì)于問(wèn)題的探討也不夠深入，提出的建議也可能存在問(wèn)題，望大家諒解。筆者還將繼續(xù)關(guān)注p2p網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，力求之后進(jìn)一步研究。

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