打車軟件“爽約險”的可行性分析

摘要：隨著打車軟件的普及率提高，違約現象已屢見不鮮。而面對目前的違約現狀，開發爽約險不失為一條解決佳徑。某財險公司與某寶早在2013年7月發出消息稱其正在合作研發這項新險種并表示近期就會面市，但直到2016年，爽約險仍未邁入大眾生活。筆者通過本文對打車軟件“爽約險”的可行性進行分析，并提出對此新險種帶來的問題的法律思考。

關鍵詞：爽約險；打車軟件；騙保；逆向選擇

中圖分類號：D923.6文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2016）17-0196-02

作者簡介：謝蕊（1994-），女，湖南懷化人，西南民族大學法學院，本科生，研究方向：民商法學。

一、引言

隨著“打車軟件”的應時而生，司機與乘客的諸多爽約行為成了亟待解決的重要問題。早在2013年，一位某寶內部人士向記者透露“當乘客或出租車司機被對方爽約后，這款新開發出的保險能讓其獲得一個起步價的賠償”。不久后，某財險公司一位中層對記者確認了此消息，并稱“目前‘正在研發中，不出意外，該產品將于近期出現在‘快的打車和某寶錢包的應用中”。然而直到目前，爽約險也未進入大眾的視野。爽約險究竟有何開發的價值，是否有發展的前景？就其出現后會存在什么問題，運用什么對策？

二、爽約險存在的合理性

從外部來看，許可打車軟件“爽約險”存在的大環境是前提。首先，我國的互聯網保險規模近年來一直保持高速增長。圖1的投資總額投入量也可看出互聯網+保險這一新興行業的興起之勢。

且在2013年10月16日，中國保監會正式批復由某巴巴、某保險公司、互聯網企業共同發起設立的在線財產保險公司成立，這也標志著我國第一個網絡保險牌照獲得批復；此外，第三方網絡保險銷售平臺也占據著越來越大的銷售份額。再者，2015年7月23日保監會印發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》落地。《辦法》明確了保險中介機構的定義，其中指出第三方網絡平臺是指除自營網絡平臺外在互聯網保險業務活動中，為保險消費者和保險機構提供網絡技術支持輔助服務的網絡平臺。《辦法》第七條（三）能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務。《辦法》第十二條規定保險公司應加強對互聯網保險產品的管理，選擇適合互聯網特性的保險產品開展經營，并應用互聯網技術、數據分析技術等開發適應互聯網經濟需求的新產品，不得違反社會公德、保險基本原理及相關監管規定。

從其本身來看存在著幾點優勢。第一，保險費用成本低，這大大提高了投保人投保的欲望。之前知情人士透露出計劃每筆交易保費為0.35元。第二，投保方便。參照某互聯網公司退貨運費險，運費險是在購買商品時選擇即可而爽約險可在下約車訂單時勾選。這也是互聯網保險的一大優勢，操作簡單便捷。第三，理賠額度高。上述人士表明除了賠償起步價外，一般起步價達6-8元不等，與保費相比，理賠額度相對合理，除此之外，還贈送保險金額為2萬元意外險。

三、爽約險存在的問題與對策

首先，理賠效率是首要解決問題。退貨運費險之所以能夠成功地被廣泛投保，是因為其理賠流程簡單明了，且其無需報案，無需舉證，退貨成功后72小時內理賠款項直接支付到買家某寶賬戶。但爽約險不可避忌舉證環節，而當保險業務與電子商務相連接的現狀下，證據的搜集與提交與以前大大不同。因為打車軟件的應用使得合同締約過程相對公開化。司機與乘客的磋商過程不僅體現在對話框中的語音、文字，還包括車內監控、司機與乘客衛星定位和移動軌跡、軟件界面的時間計算的動態過程以及所處地理位置的照片。因此筆者認為一方面須合理設計乘客端和司機端提交證據的窗口，以保證語音文字、照片視頻、行車軌跡等證據上傳。另一方面須拓展案件受理渠道，例如線上客服、電話熱線、跳轉固定的網頁鏈接，使得線上線下同步更新，及時反饋與有效處理。除此之外，因為存在雙方通過打電話的形式磋商而導致這部分證據難以存留，打車軟件可以將電話功能接入，這樣使得乘客或司機可以直接從軟件中撥打對方電話并將這部分語音留存記錄，同時也便于證據搜集與上傳。

再者是保費費率的相關問題。這不僅須考慮投保人的積極意愿還須考慮到商家的利潤和投入。在2013年的時候，數據資料顯示，如按快的打車每日的訂單數為3-4萬單，在不考慮用戶量增加情況下，按每日4萬單計算，下半年某寶要為用戶墊付出252萬元保費。且通過運費險在市場的退出反饋來看，費率梯度計算方法單一，所有訂單劃價標準統一，這并不能滿足不同需求的大眾。因此筆者認為保費應當根據不同類型的訂單做出不同標準。而目前的預期保費計算因距離而正相關提高。但影響保費的因素還應當包括其他多元化因子。如在使用打車軟件時，不少乘客為了快速打車而增加5-40元不等的小費或為節省低碳而選擇拼車出行。如針對距離遠、堵或特殊目的地保險公司可以在普通的保費和賠付率的基礎標準上根據作出相應調整，保證保費是根據市場變化保持在一個浮動范圍內可調節的。

第三是預防逆向選擇和騙保現象。即將上線的打車保障產品，在初期也會出現類似運費險的‘逆向選擇和騙保現象。逆向選擇，指的是市場交易的一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而對方受損時，信息劣勢的一方便難以順利地做出買賣決策，于是價格便隨之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，進而導致市場效率的降低。如果一旦爽約險面市，職業騙保師也可以通過各種方式騙取保險金。例如職業騙保師在下訂單后，接通司機來電后即掛，而司機不敢取單（司機取消訂單的次數與個人業績掛鉤）的情況下騙保師再取消訂單并附上已交訂單的證據和等待時間過長的理由，便可獲得保險金。如果一單保費為0.35元，保險金為8元，利潤可達7.65元。但隨著互聯網技術的發展和社會誠信體系的建立，保險公司在承保過程中可以按照過客戶的歷史信息，包括投保記錄、出現情況、違約情況等把客戶的誠信情況進行分級，根據誠信評級核定不同的費率，對于經常獲保的可與予以重視，同時客戶在保險理賠中存在的不誠信問題通過誠信系統進行公示，提高客戶的不誠信成本，減少逆向選擇。

最后一點則是理賠流程的不透明化導致其難以監控和管理，可是目前互聯網的發展給理賠流程公開化提供了前提。做好平臺內部的監督管控是第一步，正因為小額的簡易的賠付均能夠通過自助通道獲得，證據的交付、審核和最終做出的結果應當可查詢、可申訴。

四、結語

隨著互聯網浪潮的推進，保險業可以說正經歷一場深刻的變革。運費險、碎屏險、爽約險等等新險種的出現正面臨著市場和法律規制的考驗。完善相關法律，加強監管模式的創新會使得互聯網+保險業開創新的局面。筆者希望通過本文對打車軟件“爽約險”的可行性進行分析，提出對此新險種帶來的問題和對策的法律思考，能為探索這類新險種做出有益貢獻，緩解“打車爽約多”的狀況，使打車軟件更優質地服務大眾生活，最終達到維護乘客、司機與第三方平臺的合法利益的目的。

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