環(huán)境污染責(zé)任保險經(jīng)營困境及環(huán)境影響評價的作用研究

林函　李華明　王安

摘要：介紹了我國當(dāng)前環(huán)境影響評價的相關(guān)法規(guī)，將環(huán)境責(zé)任保險的經(jīng)營和此項制度有機的結(jié)合起來，分析了使用環(huán)境風(fēng)險評價對責(zé)任保險存在的問題。研究表明：將環(huán)境污染責(zé)任保險評價和環(huán)境影響評價結(jié)合起來可以保證保險費率數(shù)據(jù)的科學(xué)性、客觀性、準(zhǔn)確性。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染；責(zé)任保險；經(jīng)營環(huán)境影響評價

中圖分類號：X503 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1674_9944（2016）06-0085-02

1 引言

環(huán)境污染責(zé)任保險主要是由排污單位進行投保的一種保險，當(dāng)投保單位對環(huán)境造成污染時會由保險公司根據(jù)投保單位的投保金額承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。為了保證費率界定和賠償?shù)目茖W(xué)性，在投保單位和責(zé)任保險公司之間建立合理的賠付關(guān)系，需要做好環(huán)境影響評價工作。

2 環(huán)境影響評價的重要意義

環(huán)境風(fēng)險管理的主要內(nèi)容就是環(huán)境影響評價，環(huán)境風(fēng)險管理的主要組成部分就是環(huán)境污染責(zé)任保險，如今二者還沒有真正的實現(xiàn)有機的融合，但是也在進行著不斷的探索，主要表現(xiàn)為以下兩點：第一，環(huán)境污染責(zé)任保險機制構(gòu)建中已經(jīng)將環(huán)境質(zhì)量影響的評價融入其中；第二，環(huán)境污染損失認(rèn)定的有效依據(jù)就是研究突發(fā)性事故的環(huán)境風(fēng)險評價方式。專家和學(xué)者已經(jīng)明確了“環(huán)境敏感區(qū)”、“危險廢物”、“有毒污染物”和“危險物質(zhì)”的概念，差別費率的措施已經(jīng)在輕度污染區(qū)域、一般污染區(qū)域和重點污染區(qū)域的排污企業(yè)中推廣。劃分的主要依據(jù)就是環(huán)境評價學(xué)，在不一樣的企業(yè)中推行不一樣保險費率，環(huán)境評價學(xué)中指出，各地區(qū)的環(huán)境敏感度不同，它們所承受的環(huán)境風(fēng)險就會不一樣。對企業(yè)環(huán)境風(fēng)險進行評價的時候，保險公司需要聘請環(huán)境問題專家來開展評價工作，當(dāng)風(fēng)險評價結(jié)果出來以后，保險公司要以此為依據(jù)選擇承保的費率和條件。

3 環(huán)境污染責(zé)任保險的經(jīng)營處境

3.1 沒有科學(xué)的設(shè)置保險費率和賠償限額

環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險屬于新型的風(fēng)險范疇，主要特點就是具有較強的非偶然性、復(fù)雜性和長期性。環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險的定價基礎(chǔ)需要有大量的統(tǒng)計信息為依據(jù)，否則保險業(yè)的絕大多數(shù)規(guī)則都無法實現(xiàn)。不可預(yù)見性的風(fēng)險越多就會使風(fēng)險保費不斷增加，從而使整體的保險費率水平得以提升，但是投保人的積極性卻會受到一定程度的影響。環(huán)境污染責(zé)任保險作為一種強制性的保險，上述問題如果沒有得到妥善的處理，投保企業(yè)就會出現(xiàn)被動投保的情況，這就背離了環(huán)境污染責(zé)任保險的最初目的。

3.2 污染事件認(rèn)定缺乏規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)

污染事件和責(zé)任企業(yè)、污染項目有著直接的關(guān)系。環(huán)保部門存在著環(huán)境監(jiān)測的業(yè)務(wù)，但是企業(yè)排放的污染物會與四周的環(huán)境發(fā)生變化，因此確定環(huán)境污染的責(zé)任源頭比較困難。保險賠付的正常程序為由保險公司的工作人員到現(xiàn)場了解實際情況，找到問題的原因，認(rèn)定危害的程度，從而確定索賠的相關(guān)事項。環(huán)境污染責(zé)任保險所包括的內(nèi)容比較多，涉及的范圍比較廣，認(rèn)定賠償事宜比較的復(fù)雜。保險公司隸屬于商業(yè)機構(gòu)范疇，他們的認(rèn)定結(jié)果沒有行政效力，假如只由保險公司來認(rèn)定賠償事宜會引起很多的麻煩，從而使賠償?shù)男适艿揭欢ǖ挠绊憽?/p>

3.3 逆向選擇與道德風(fēng)險

在保險行業(yè)中，投保人與保險公司之間的信息會存在著一定的誤差，從而存在良品被次品驅(qū)逐的現(xiàn)象，也被稱為逆向選擇。環(huán)境責(zé)任污染保險中的逆向選擇主要表現(xiàn)為環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險非常高的企業(yè)選擇進行投保，這就使得保險人會承擔(dān)較大的風(fēng)險。環(huán)境污染責(zé)任保險劃分到強制性保險以后，規(guī)定范圍之內(nèi)的企業(yè)一定要進行投保，這就使得逆向選擇得到了一些緩解。然而投保企業(yè)和保險人之間的信息不對稱問題依然會存在，這就使得保險人無法正確評估投保企業(yè)的風(fēng)險水平，或者是需要較高的調(diào)查費用去進行核實。假如還是依據(jù)行業(yè)的平均費率去簽單，就會使保險人的經(jīng)營成本受到一定的影響。

4 環(huán)境影響評價所起到的作用

4.1 對制定賠償限額和費率的影響

通過分析美國環(huán)境污染責(zé)任保險的情況不難看出，20世紀(jì)80年代末期，美國環(huán)境污染責(zé)任保險經(jīng)歷了賠償限額和保險費率失衡的狀況。到了90年代中后期，保險人可以準(zhǔn)確的推算出自身的經(jīng)濟損失情況，從而使保險價格達到合理的水平。分析上述情況可以得出，合理評估保險的風(fēng)險是環(huán)境污染責(zé)任保險在處理賠償限額設(shè)定與保險費率之間問題的主要前提條件，這樣的評估需要全面了解以前的所有事故信息，還要對未來的事故進行科學(xué)的分析。對比交通事故和突發(fā)環(huán)境事故的統(tǒng)計信息詳見圖1所示。

通過分析圖1可以得出，交通事故的發(fā)生頻率要比突發(fā)環(huán)境污染事故的發(fā)生頻率高出很多倍，不需要進行大數(shù)定律的數(shù)理統(tǒng)計分析。所以，科學(xué)分析企業(yè)所面臨的環(huán)境污染風(fēng)險是制定責(zé)任限額和環(huán)境污染責(zé)任保險費率的主要依據(jù)。

4.2 對防范逆向選擇和道德風(fēng)險的影響

保險人和投保企業(yè)之間的信息不對稱是道德風(fēng)險和逆向選擇出現(xiàn)的主要原因。要想較好的處理這些問題，就需要環(huán)境影響評價的重要類型和重要主體發(fā)揮較好的作用。首先，環(huán)境影響評價機構(gòu)起著重要的作用。他們比較了解投保企業(yè)的詳細(xì)信息，環(huán)評機構(gòu)在書寫環(huán)境影響評價報告的時候，需要對企業(yè)進行全面的了解，從采購到生產(chǎn)都要進行認(rèn)真的了解。結(jié)合自身專業(yè)的技術(shù)和知識，對企業(yè)的環(huán)境污染信息進行全面的掌握，使其變成特殊的保險經(jīng)紀(jì)人給投保企業(yè)提供各項咨詢服務(wù)，這樣投保人可以全面的了解自身的風(fēng)險，依據(jù)他們所提供的建議和意見選擇符合自身實際情況的保險合同，從而實現(xiàn)雙贏。其次，環(huán)境影響后評價也是重要的評價類型，可以較好的延續(xù)環(huán)境影響評價在整個項目中，對實際環(huán)境影響和監(jiān)督潛在的危害起到較好的管理作用，可以更好的實現(xiàn)環(huán)境監(jiān)測、環(huán)境審計等。在行政制度的作用下，環(huán)評機構(gòu)承擔(dān)著評價環(huán)境影響后的一系列工作，定期將投保企業(yè)的評價報告提交給保險人，使企業(yè)的道德風(fēng)險得到有效的預(yù)防，促使保險公司有效控制風(fēng)險，實現(xiàn)保險公司的正常運營。

4.3 對污染事件責(zé)任認(rèn)定的影響

環(huán)境影響評價體系是一個比較全面的系統(tǒng)，評價方式和類型比較多，環(huán)境影響評價的經(jīng)濟評估方法和環(huán)境事故后果評價會對污染事件責(zé)任認(rèn)定起到較好的促進作用。事故發(fā)生以后，對事故所導(dǎo)致的危害程度進行評價被稱之為環(huán)境事故后果評價；借助一定的措施定量評估環(huán)境資產(chǎn)所提供的服務(wù)和物品，以貨幣的形式表現(xiàn)出來，同時將人們所承受的環(huán)境損失賠償意愿表現(xiàn)出來，這就是環(huán)境影響評價的經(jīng)濟評估方法。二者有機的融合在一起，科學(xué)評價環(huán)境事故所造成的經(jīng)濟損失，從而可得出科學(xué)的定量結(jié)論。突發(fā)性環(huán)境污染事故所導(dǎo)致的現(xiàn)場經(jīng)濟損失是直接的經(jīng)濟損失，保險行業(yè)中有成熟的評估方法來估計財產(chǎn)損失和人身損失。處理事故污染損失、其他間接經(jīng)濟損失和事故缺水型損失是衡量保險業(yè)間接經(jīng)濟損失的三大衡量指標(biāo)。突發(fā)性環(huán)境污染事故發(fā)生以后，為了減輕和降低危害需要采取積極的措施，需要投入一定的人力、物力和財力，這就是處理事故污染損失。在事故中，由于缺水給人民生活、工業(yè)制造和服務(wù)業(yè)所造成的直接經(jīng)濟損失被稱之為事故造成的缺水型損失。在環(huán)境科學(xué)領(lǐng)域，生態(tài)損失可以通過許多成熟的模型來進行衡量，所以，綜合以上所有的評價體系信息得出一個明確的、比較具有說服力的環(huán)境事故損失評價額度。

5 結(jié)語

利用環(huán)境污染責(zé)任保險可以幫助保險單位和投保單位之間進行監(jiān)督，并避免出現(xiàn)污染事故。因為當(dāng)前環(huán)境評測制度還不完善，還無法準(zhǔn)確地獲取環(huán)境報告，導(dǎo)致責(zé)任保險經(jīng)營遇到困難，為了將環(huán)境責(zé)任保險工作做好，需要進一步做好環(huán)境影響評價工作。