重慶農(nóng)村金融發(fā)展困境及對(duì)策研究

謝沂芹

摘 要：重慶直轄以來，重慶的城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)都取得了高速發(fā)展，然而城鄉(xiāng)差距和二元經(jīng)濟(jì)體系卻越來越成為重慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一道“藩籬”。毋庸置疑，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。從某種程度上說，什么樣的農(nóng)村金融就會(huì)有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，兩者唇齒相依。當(dāng)前，我市正大力推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為此亟待解決的一個(gè)重要方面就是如何走出農(nóng)村金融困境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；困境；對(duì)策；利率

一、重慶農(nóng)村金融發(fā)展困境

1.存款負(fù)利率。農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏，不善理財(cái)，且農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，無投資渠道，閑散資金大都存為一年期定期存單，而國家統(tǒng)計(jì)局此間發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，5月份我國居民消費(fèi)價(jià)格（CPI）同比上漲3.1%，進(jìn)一步拉開了與2.25%一年期銀行存款利率間的差距，繼續(xù)延續(xù)著居民儲(chǔ)蓄負(fù)利率的格局，存款負(fù)利率現(xiàn)狀直接導(dǎo)致我國居民對(duì)自身財(cái)富的重新配置行為，而農(nóng)村居民對(duì)負(fù)利率缺乏應(yīng)對(duì)之策，只能眼睜睜看著僅有的一點(diǎn)財(cái)富進(jìn)一步縮水，這與國家高度重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村顯得格格不入。

2.貸款高利率和高門檻。農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)的貸款需求滿足度仍然較低，高利率和高門檻是貸款難的主要原因，農(nóng)村金融市場處于賣方市場，多數(shù)農(nóng)民及其企業(yè)因?yàn)榻鹑诰W(wǎng)點(diǎn)布局現(xiàn)狀難以自主選擇金融機(jī)構(gòu)，目前形成了“銀行有錢貸不出去，企業(yè)缺錢貸不出來”的惡性循環(huán)。

二、相關(guān)對(duì)策與建議

1.破解目前“存款負(fù)利率”現(xiàn)象。政府可發(fā)行利率較高的的債券，讓涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)出售給農(nóng)民及其企業(yè)，同時(shí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自身也要催出更多收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，或者與保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)推出銀保理財(cái)產(chǎn)品面向農(nóng)村居民銷售。允許涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)代理黃金買賣，讓農(nóng)戶有機(jī)會(huì)把閑散資金用來買黃金，從而達(dá)到保值增值的目的。當(dāng)出現(xiàn)存款負(fù)利率現(xiàn)象，短期內(nèi)可采取只提高存款利率而不提高貸款利率的非對(duì)稱加息方式。而政府可對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在此期間的損失進(jìn)行補(bǔ)貼。政府要在農(nóng)村普及金融知識(shí)，銀行要宣傳相關(guān)業(yè)務(wù)，農(nóng)民要積極學(xué)習(xí)了解相關(guān)金融知識(shí)及業(yè)務(wù)，學(xué)會(huì)理財(cái)。當(dāng)出現(xiàn)存款負(fù)利率現(xiàn)象，政府可通過金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的日均存款額進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)移性支付，或允許涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村居民存定期的金額大小贈(zèng)送一定價(jià)值的禮品。培育非正規(guī)規(guī)金融機(jī)構(gòu)市場，對(duì)其放松管制，將一些現(xiàn)有法律不允許、地下的借貸行為合法化，允許農(nóng)村居民之間以高于法定存款利率進(jìn)行民間借貸。

2.破解當(dāng)前農(nóng)村金融貸款高利率和高門檻現(xiàn)象。通過政策支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸。 在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，有相當(dāng)數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)長期處于虧損狀態(tài)，這是造成金融機(jī)構(gòu)拆并農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要原因。以市農(nóng)商行 2007年末統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，全行 1870個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中共有 942個(gè)未達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。為此，建議財(cái)政對(duì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)不能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的金融網(wǎng)點(diǎn)給予一定財(cái)政、稅收政策性支持，如建立市、區(qū) （縣 ）、鎮(zhèn) （鄉(xiāng) ）三級(jí)財(cái)稅共同分擔(dān)機(jī)制等，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向金融服務(wù)不足和空白的地區(qū)延伸，保證欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)功能發(fā)揮作用。

通過實(shí)施“多予、少取、放活”的政策引導(dǎo)信貸資源投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。主要是財(cái)政政策對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體現(xiàn)“多予”，稅收政策體現(xiàn)“少取”，貨幣和監(jiān)管政策體現(xiàn)“放活”。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收益較低，與城市金融機(jī)構(gòu)之間存在明顯收益級(jí)差。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是直接為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持，實(shí)際上就是扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的便利，實(shí)際上就是給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的便利。財(cái)政政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加支農(nóng)投入，改善農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)際上就是最直接、最有效的支農(nóng)惠農(nóng)。

建立財(cái)政資金、金融資金、社會(huì)資金之間的良好流動(dòng)和協(xié)調(diào)配置機(jī)制，為農(nóng)村生產(chǎn)要素優(yōu)化配置發(fā)揮催化和聚集作用。一是通過大規(guī)模的財(cái)政投入，吸引金融資金和社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村。二是發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，財(cái)政資金與金融資金盡可能地結(jié)合使用，兩類資金在捆綁投資、捆綁使用的過程中可以形成互補(bǔ)互利、共同促進(jìn)的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)信貸支農(nóng)的倍增效應(yīng)。建議從財(cái)政“直補(bǔ)”資金中拿出一部分，作為帶動(dòng)信貸政策實(shí)施的必要投入，增加財(cái)政貼息的受益面，體現(xiàn)國家政策性金融業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)民和產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的支持，使需要重點(diǎn)發(fā)展的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品能夠以較低的成本及時(shí)得到資金支持。 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制服務(wù)農(nóng)村金融。一是要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，盡快擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，防范自然災(zāi)害等不可抗拒的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)都得到防范，保費(fèi)的分擔(dān)上可以由農(nóng)戶承擔(dān)，政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼扶持。

深入推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是各級(jí)地方政府要支持金融機(jī)均加強(qiáng)金融債權(quán)管理、依法制止和打擊各種逃廢銀行債務(wù)和惡意欠息等行為，加大金融勝訴案件執(zhí)結(jié)力度，大力維護(hù)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)債權(quán)。建議盡快修改《貸款通則》中不適合農(nóng)村地區(qū)情況的擔(dān)保、抵押規(guī)定，適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍，允許農(nóng)村的房產(chǎn)及土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押擔(dān)保物，改革農(nóng)村現(xiàn)行住房管理制度， 對(duì)農(nóng)戶住宅發(fā)放房產(chǎn)證， 允許農(nóng)民以房產(chǎn)證進(jìn)行抵押貸款，完善土地金融制度， 允許農(nóng)民以依法取得的土地承包經(jīng)營權(quán)作抵押獲得貸款， 并在土地管理部門登記備案。通過農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證制度，完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)格形成機(jī)制，大力地促進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易的金融資產(chǎn)，提高農(nóng)村信貸的資產(chǎn)支持水平，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入。搭建銀、政、農(nóng)企交流平臺(tái)。充分發(fā)揮市、區(qū)金融辦的協(xié)調(diào)引導(dǎo)作用，定期召開銀、政、農(nóng)企懇談會(huì)，建立銀行、農(nóng)企對(duì)接的信息發(fā)布平臺(tái)，加強(qiáng)銀行與涉農(nóng)企業(yè)相互之間的信息交流，增進(jìn)相互之間的了解，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的指導(dǎo)，幫助他們建立財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)自身管理，健全財(cái)務(wù)體系，規(guī)范財(cái)務(wù)行為，培育一批懂管理，善經(jīng)營、知曉資金融通的企業(yè)高管人員，增強(qiáng)與銀行業(yè)、金融中介打交道的自信心，提高金融與經(jīng)濟(jì)實(shí)體開展對(duì)接的工作效率。

鼓勵(lì)民營資本或非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入農(nóng)村，以完善農(nóng)村金融市場的供給。通過正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間資金的聯(lián)結(jié)，發(fā)揮正規(guī)金融資金充裕、規(guī)模經(jīng)營的成本優(yōu)勢(shì)，和非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)，通過正規(guī)金融將低價(jià)的信貸資金提供給非正規(guī)金融，貸款給非正規(guī)金融組織，增加非正規(guī)金融的資金供給，可以改善廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)面臨的貸款條件，提高農(nóng)村金融需求的滿足度。頒布實(shí)施金融機(jī)構(gòu)的縣域存貸比限制指標(biāo)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)盡可能多地增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸投放。盡快推出農(nóng)村金融資產(chǎn)的證券化和票據(jù)化產(chǎn)品，允許商業(yè)性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券。

三、結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。從某種程度上說，什么樣的農(nóng)村金融就會(huì)有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，兩者唇齒相依。當(dāng)前，我市正大力推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為此亟待解決的一個(gè)重要方面就是如何走出農(nóng)村金融困境。政府也可以通過業(yè)績考評(píng)與激勵(lì)，以及行政與組織措施等，來強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和涉農(nóng)投資意愿。

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