網絡支付新規來了 抓緊實名認證

凡志

網絡支付實名認證新規將于今年7月1日起執行。從支付寶和微信方面確認，屆時未實名認證的用戶發紅包、轉賬等功能將受到限制。支付寶方面稱，只有實名且完善了更多身份信息后，才有可能享受余額寶、招財寶、螞蟻花唄和螞蟻借唄等金融服務，賬戶的余額支付功能是需要身份驗證信息完善程度達到一定等級才能使用的，而發紅包需要走余額通路，也需要實名。

去年12月，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。《辦法》要求，2016年7月1日起，支付機構為客戶開立支付賬戶的，應對客戶實行實名制管理。如果用戶身份驗證未達到規定標準，會影響支付賬戶部分功能的使用。

非實名賬戶功能將受限

支付賬戶實名制早已開始推進。早在2012年央行發布《辦法（征求意見稿）》時便提出，擬要求互聯網支付賬戶實名制。但當時更多是企業的自發行為，而非硬性要求。此后，支付寶等機構開始逐步推薦賬戶實名制，推出實名認證才能領取打車優惠等措施。

多位支付機構人士表示，實名認證后，賬戶安全保障更高，當忘記賬戶密碼時，實名賬戶可通過核對重要信息找回密碼，并可享受平臺多樣金融服務。實名認證方式包括綁定銀行卡、上傳身份證照片、購買火車票和機票等。

近日，網上有說法稱，“7月1日前未補全身份信息的支付寶賬戶可能遭凍結。”對此，支付寶方面辟謠稱，賬戶余額不會被凍結，也會不消失，只要用戶繼續完善身份信息，就能隨時使用賬戶余額。

京東金融人士也表示，如果不進行實名信息認證，用戶的個人賬戶不會被凍結，更不會影響余額。但會影響平臺內部分功能的使用，例如快捷支付、余額支付、紅包提現等，用戶只要完善個人信息實名認證后，即可繼續使用這些功能。

百度錢包人士介紹，在7月1日后，沒有實名認證的用戶將無法正常使用轉賬和快捷支付服務，通過百度錢包轉賬及使用百度糯米、Uber等進行快捷付款等都將受影響。

目前，在QQ中發放紅包需要實名驗證；在微信支付上，如果從未綁定過銀行卡的賬號單筆單日單月轉賬限額為1000元，其他暫無過多限制。

騰訊支付基礎平臺與金融應用線副總經理鄭浩劍表示：“財付通不希望通過強制性手段使用戶完成實名制，而是將豐富的支付場景與創新的技術手段相結合，打造舒適的用戶實名體驗。”

實名制將成支付機構分水嶺

中國支付清算協會近期發布的《中國支付清算行業運行報告（2016）》指出，截至2015年底，非銀行支付機構開立的個人支付賬戶26.30億個，完成實名認證的支付賬戶共有13.46億個，占總支付賬戶總量的51.07%。

這意味著，仍有近半數的個人支付賬戶未完成實名認證。

“早期支付機構為了發展用戶，注冊相對簡單，單憑手機號碼等就可以，大多未進行實名認證。”一位資深支付機構人士介紹說。

另有機構人士表示，實名比例增長緩慢是由于新增用戶大幅增長，其間實名制要求并不嚴格所致。

央行《辦法》要求，根據用戶是否面對面方式以及外部合法安全渠道驗證方式的種類，將個人支付賬戶分為三類：I類支付賬戶的賬戶余額僅可用于消費和轉賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元；II類支付賬戶余額僅可用于消費和轉賬但余額付款交易年累計不超過10萬元；III類支付賬戶余額不僅可以用于消費、轉賬，還可以購買投資理財等金融類產品，其賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元。

落實賬戶實名制對支付機構也有更多益處。上述支付機構人士說，盡管目前支付機構看似處在同一起跑線上，但央行接下來對支付機構將會進行分級管理，實名賬戶的比例或是重要考量因素之一，這將會影響到支付機構清算的靈活性、為用戶提供交易類型的多樣性等。比如III類賬戶就可以進行貨幣兌換、購買證券、信托等業務。一定程度上高等級實名賬戶的數量和比例將會奠定支付機構布局上述業務的基礎。

助力網絡安全再升級

近年來，伴隨著網絡支付方式不斷創新，不少違法犯罪分子通過木馬病毒、電信詐騙等方式竊取個人金融信息并實施詐騙。

央行相關負責人此前表示，首先，只有實行實名制，才能更好地保護賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護消費者的財產權利，明確債權債務關系。

其次，賬戶實名制是經濟金融活動和管理的基礎，賬戶是資金出入的起點與終點，只有落實支付賬戶實名制，才能維護正常的經濟金融秩序，從而切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。

最后，堅持賬戶實名制將有利于支付機構在了解自己客戶的基礎上，有針對性地改善服務質量，更好地服務于賬戶所有者，為提升和改善經營管理水平奠定基礎。

支付寶方面也分析指出，實名并完善身份信息，對用戶來說有不少好處，比如轉賬付款時，可以輕松校驗收款方實名信息，轉賬就不容易轉錯人。另外，找回密碼也更方便了，當用戶忘記賬戶密碼時，系統可以核對多重信息，讓用戶安全快速找回密碼，并將別有用心之人擋在外面。

不過，不少業內人士亦分析指出，實名制是一個有效手段，但不是唯一手段。實名之后，還需在打擊冒名頂替、加強網絡安全、發現線索及時深挖、懲處網絡詐騙等方面多下功夫。