家庭財務如何進入良性循環

奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢！錢不夠花，怎么辦？想學家庭理財的媽媽們，把你的問題和煩惱發郵件到gsying1989@163.com，就有機會在下一期雜志上看到為你量身定制的家庭理財方案哦！

作者介紹：Hi，我是水湄物語，長投網COO，聯合創始人，大學畢業后一路成長為投資理財領域的專家能手。我也是一位媽媽，生完孩子后，深覺家庭開支的大大增加以及家庭理財的重要性。很高興能通過這個專欄與各位媽媽交流與理財投資相關的問題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢相關的困惑，與我交流。

寧寧媽媽家里有兩個孩子，大寶17歲已經讀高二，小寶馬上就3歲，很快就要讀幼兒園了。家庭財務狀況如下：家里兩個人的收入都比較穩定，大約在1萬元左右，每個月除掉日常開銷、房租（在工作的城市沒有房子，正在打算申請廉租房）之外，能夠結余大約3000元。之前家庭有一定存款，但是在去年股市行情很好的情況下，老公把所有的錢都投進了股市，還借了錢來炒股。結果遭遇了股災，虧得血本無歸，好不容易把欠款還清，現在家庭一分錢的存款都沒有。寧寧媽媽很早就為兩個孩子購買了消費型的保險，大約每年開支要花7000元左右，其他家庭的成員暫時沒有保險。

所以在2016年，寧寧媽媽想要重新規劃家庭的財務，目前是希望在2016年有一定存款，然后也可以開始進行理財投資，增加自己的被動收入。對于投資，寧寧媽媽還是打算投資股市，聽周圍的人說可以定期投入一定的資金，所以寧寧媽媽打算從下半年開始，每個月把結余的資金放在股市，固定購買幾只股票，長期持有。希望通過這樣的方式能夠獲得一定的收益。

根據案例中的情況，可以推測這個家庭在不久之后的未來會有比較大筆的支出：大寶很快就要高考上大學，二寶很快就要上幼兒園，教育開支都是一個不小的數目。而目前家庭的財務狀況是沒有一分錢存款，這意味著如果家庭的收入不能大幅增加的情況下，再過幾年這對夫妻會面臨更大的經濟壓力。

同時，這個家庭的投資風格很激進。看到股市很好，就想要搭上這班車，所以把家庭的全部資金放進去。殊不知看起來很美好的股市卻隱藏著非常大的風險，一場股災讓很多的家庭都損失了之前多年辛辛苦苦積累的財富。想要追求高收益是每個人的愿望，但是在投資中，收益和風險都是成正比的。在追求高收益之前要先問問自己能否承受相應的高風險，有沒有做足夠好的風險管理。從寧寧媽的家庭情況來看，兩個孩子，收入不算高，沒有房子，其實這樣的家庭是不能承受高風險的，比較明智的方法是把資產合理的分配在低風險和高風險的投資品中，讓家庭資產能夠穩定的保值增值，進入良性循環。綜合看來，給寧寧媽的建議如下：

1.在家庭沒有任何存款的情況下，先為家庭準備應急金。應急金是為了應對家庭可能的緊急開支，比如突然的失業、大筆支出等。一般來說應急金要足夠家庭3～6個月的支出。這一點對于寧寧媽至關重要，需要首先考慮。

2.家庭的保險規劃首先考慮家庭的經濟支柱，其次考慮孩子。這是從很現實的角度考慮的，如果寧寧媽和老公遭遇了突發的意外或者重大疾病，家庭失去了收入來源，兩個孩子未來的生活、教育費用怎么辦？所以寧寧媽應該要考慮自己和老公的保險，在基本的社保之外需要考慮意外險和重疾險。因為家庭的經濟狀況不是特別寬裕，建議優先考慮消費型的保險，保費比較低且保額比較高。

3.在準備好應急準備金和保險規劃之后，我們相當于給家庭修起了一道保護墻，在這個基礎上再把結余的錢用于投資，才算是穿了防彈衣上了戰場。關于投資，寧寧媽可能需要知道以下幾點：

第一，千萬不能借錢投資。投資中最重要的一點是要拿不用的閑錢來投資，尤其是投資在股市這樣的高風險市場，短期的波動很大，如果不是3～5年不用的錢就不要進入股市了。舉個例子，你有10萬元打算3個月后買車，可是你拿這筆錢買了股票，結果3個月后這只股票跌了15%（這在股市中是很常見的狀況），那這個時候因為要買車，你不得不把錢從股市中拿出來，白白損失15%。而且寧寧媽的家庭是屬于典型的上有老下有小，經濟壓力比較大，更加不能用借錢這種方式投資。

第二，像寧寧媽這種打算把每個月結余的錢放在某只或者某幾只個股中的做法也不太合理。股票的投資并不是在證券賬戶輸入公司代碼然后買入就能賺錢那么簡單，買入股票本質上就是買入股票背后的公司。A股有幾千家上市公司，如何從這幾千家上市公司中選擇出優質的公司，而且還要能夠判斷買入和賣出的時機，對于投資者的知識、方法、經驗都有要求。在不具備這些能力的情況下，建議不要投資個股。在前面的專欄文章中我們也推薦過指數基金，這對于沒有太多經驗也沒有太多時間花在投資上的普通人來說是一個比較好的選擇。

第三，在投資的時候，要根據家庭的經濟狀況來做好資產配置方案，把錢合理的放在不同風險的資產中。像寧寧媽這種家庭，比較適合把大部分的資產（建議60%～70%）放在中低風險的投資品比如貨幣基金、債券基金、分級基金中，這些產品的風險比較低，流動性不錯，能夠為即將讀大學的大寶做教育基金的準備。而把另外一部分資產（建議30%～40%）放在高風險的股市中買指數基金，可以選擇幾只指數基金進行定期投資。這部分是做長期投資用的，可以為小寶以后的教育基金做好準備。

另外很重要的一點是，建議寧寧媽和老公能夠學習一些理財投資的正確理念、知識和方法，這才是能夠長期做好家庭財務規劃和正確投資決策的基礎。理財投資對一個家庭來說，是一個長期的需求，專家只能給到一些基本的方法和建議，但是最后落實到家庭日常的財務中還是需要一些知識和方法做支撐，這樣家庭的財務狀況才有可能進入一個良性的循環。