民間借貸法律關(guān)系存在的問題及對(duì)策

閻輝

摘 要：民間借貸在國(guó)內(nèi)外都有著非常悠久的歷史。民間借貸對(duì)于緩解我國(guó)企業(yè)尤其是中小企業(yè)的資金困難，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模起到了非常重要的作用。但是在民間借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大促進(jìn)作用的同時(shí)，其產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)也得到了社會(huì)和學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。如何能規(guī)避其負(fù)面效應(yīng)，根據(jù)法律措施使其正面效應(yīng)得到更好的發(fā)揮成為了亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：民間借貸；資金困難；法律措施

一、民間借貸概念及特點(diǎn)

（一）民間借貸概念的界定

從目前來看，我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)于民間借貸尚且沒有統(tǒng)一的界定。在我國(guó)相關(guān)司法解釋中也沒有對(duì)民間借貸的確切解釋。一般認(rèn)為，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率[3]。民間借貸在我國(guó)法律上還處于灰色地帶。一方面，對(duì)于遵守國(guó)家法律，借貸雙方相互認(rèn)可的行為法律要予以保護(hù)。另一方面，對(duì)于民間借貸中很多不合法的行為如高利貸、地下錢莊等卻沒有明確的界定，在法律上存在一定的漏洞。

（二）民間借貸的主要特點(diǎn)

1.民間借貸利率市場(chǎng)化

民間借貸由于是在借貸雙方共同認(rèn)可下產(chǎn)生的借貸行為，因此，不受到其他行政因素的干預(yù)。同時(shí)利率制定也比較靈活，與我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸利率基本上不存在可比性。我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸利率要受到中國(guó)人民銀行的監(jiān)管，對(duì)于利率的變動(dòng)需要經(jīng)過復(fù)雜的程序。而民間借貸中的借貸利率是在借貸雙方共同商定下形成的，充分反映了市場(chǎng)資金供求關(guān)系，因此是市場(chǎng)化的利率。從這個(gè)角度來看，民間借貸更能夠反映出市場(chǎng)上實(shí)際的資金供求關(guān)系[1]。

2.民間借貸實(shí)施步驟便捷

民間借貸實(shí)施步驟便捷。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，民間借貸一般不需要借款人提供相應(yīng)的抵押物，僅以信用作為擔(dān)保。同時(shí)對(duì)資金的使用用途和使用期限等也沒有明確的要求。只要借貸雙方認(rèn)可，借貸行為就可以實(shí)現(xiàn)。另外，民間借貸放款時(shí)間也相對(duì)較短，一般只需要短短的幾天，就可以到達(dá)借款人的賬戶。

二、民間借貸的效應(yīng)分析

（一）正面效應(yīng)

首先民間借貸可以滿足市場(chǎng)上對(duì)資金的需求，緩解市場(chǎng)的資金緊張狀況，從而成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)具有非常重要的意義。同時(shí)實(shí)現(xiàn)了社會(huì)資源的優(yōu)化的配置，提高了貨幣市場(chǎng)上資金的利用效率。

其次有利于提高金融服務(wù)水平，推動(dòng)金融體制改革。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對(duì)金融的需求也在不斷提高。民間借貸由于其靈活性、便捷性等優(yōu)點(diǎn)對(duì)我國(guó)金融體制進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，彌補(bǔ)了我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在此方面的空白。最后，民間借貸有助于社會(huì)的穩(wěn)定。民間借貸可以在一定程度上緩解企業(yè)或者個(gè)人的資金需求，從而可以減少一些由于缺乏資金而導(dǎo)致的偷盜、搶劫等違法行為的發(fā)生，從而可以對(duì)社會(huì)的和諧和穩(wěn)定起到積極的作用。

（二）負(fù)面效應(yīng)

首先會(huì)對(duì)我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)造成沖擊。由于民間借貸的利率通常會(huì)高于國(guó)家利率，因此受到利益的趨勢(shì)，很多人會(huì)想方設(shè)法籌集資金。甚至有些人會(huì)鋌而走險(xiǎn)，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款后，再轉(zhuǎn)手投入民間借貸。一旦貸款人無法收回貸款，銀行就會(huì)承擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)。

其次是會(huì)造成國(guó)家稅款的大量流失。由于民間借貸還處于灰色地帶，國(guó)家對(duì)其界定還不夠明確，在法律上也沒有對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的約束。再加上民間借貸很多都是私人行為，國(guó)家相關(guān)部門無法了解其真實(shí)的交易情況，也就無法對(duì)放貸人的資金合理性和利益收入進(jìn)行準(zhǔn)確的掌握。因此，導(dǎo)致國(guó)家稅款的大量流失。

三、化解民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施

（一）加快民間借貸法規(guī)建設(shè)

在當(dāng)前形勢(shì)下，通過民間借貸是眾多無法從銀行獲得貸款的中小企業(yè)生存的途徑。應(yīng)當(dāng)盡快制定出臺(tái)民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸的合法地位，讓民間借貸在陽光下運(yùn)作，規(guī)范、有序。在遵守相關(guān)法律法規(guī)前提下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權(quán)利。只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都受法律保護(hù)。

（二）加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)督和管理

民間借貸主管部門要建立科學(xué)監(jiān)測(cè)體系，跟蹤民間借貸變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，為決策提供參考。應(yīng)立足民間借貸市場(chǎng)，積極搭建一個(gè)透明、快捷、誠(chéng)信、高效、安全的民間借貸網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，引導(dǎo)借款人和放款人通過參與該平臺(tái)交流借貸供求信息、達(dá)成資金交易。以此一方面降低私人投資者和創(chuàng)業(yè)者的信息搜尋成本和逆向選擇；另一方面也可增強(qiáng)民間借貸陽光化、規(guī)范化程度，便利政府監(jiān)管部門的信息獲取并采取動(dòng)態(tài)的針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)管控措施，促進(jìn)民間借貸的安全化[3]。

（三）改革金融機(jī)構(gòu)的信貸機(jī)制

改革金融機(jī)構(gòu)的信貸機(jī)制，依據(jù)貸款規(guī)模合理確定信貸審批權(quán)限。同時(shí)更加合理的分布營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，考慮并方便中小企業(yè)、“三農(nóng)”和低收入人群等中小信貸需求。商業(yè)銀行尤其是國(guó)有銀行的“惜貸”行為，反映出其風(fēng)險(xiǎn)控制手段欠缺、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力缺失的窘境。在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)加大信貸投放力度，關(guān)心中小企業(yè)特別是私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，切實(shí)加強(qiáng)和改善對(duì)企業(yè)的金融服務(wù)。在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對(duì)符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款。

參考文獻(xiàn)：

[1]張寧.試論非正式金融[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2011（11）：7-9.

[2]鄭畋，王龍鋒，肖云.論中小企業(yè)與民間金融的和諧發(fā)展[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（10）：20-22.

[3]岳彩申.民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)及立法建議[J].中國(guó)法學(xué)，2011 （06）：70-75.