怎樣跟孩子談“錢”？

眾所周知，家庭教育的任務，除了培養孩子的智商和情商之外，財商也是一項重要內容。引導孩子從小樹立正確的財富觀，學會基本的理財技巧是家長們的共識，但苦于不知道從哪里入手。本期，我們邀請家庭教育專家張元忠教授，與家長朋友們一起座談這個話題。

錢上分清你我

焦海亞（6歲男孩的媽媽）：我總覺得，錢是庸俗之物，花錢消費是成人的事，小孩子不應該過早涉及，但我兒子好像對錢很感興趣，總是打聽家里有多少錢。后來我發現，他與小朋友攀比誰家更富有，如果比人家錢多，他就洋洋自得，如果比人家錢少，他就悶悶不樂。我很糾結，究竟該不該跟孩子談錢？要談的話，又該怎么談？

馮天佑（7歲女孩的爸爸）：我女兒從小被爺爺奶奶溺愛，簡直是要風得風，要雨得雨，是個名副其實的小公主。跟著媽媽看了幾集《甄環傳》，在家自稱“小主”，逛商場胡亂買東西，家里的玩具都快堆不下了！這哪像工薪階層家庭的消費水平！我有心約束約束她，但她奶奶說，現在的孩子都這樣，千萬別讓孩子感覺到家里窮，否則孩子會自卑，后患無窮。我覺得也有道理，但孩子這樣下去肯定不行。究竟該怎么辦呢？

主持人：在談具體辦法之前，我們家長要先端正自己的財富觀念，否則再好的辦法也沒用。換言之，家長們之所以有這樣那樣的焦慮，正是財富觀念出現偏差的結果。張教授，我說的對嗎？

張元忠（家庭教育專家、教授）：沒錯，家長的財富觀念對孩子的影響非常重要。俗話說“磨刀不誤砍柴工”，家長先端正思想很有必要。

焦海亞：家長應該端正哪些財富觀念呢？

張元忠：首先，家長要分清財富的界線。有一個典型案例頗能說明問題。孩子回家問父母：“咱家有錢嗎？”父母應該怎樣回答呢？美國富爸爸和中國富爸爸的回答截然不同。美國富爸爸對孩子說：“我有錢，你沒有錢。我的錢是我自己努力奮斗得來的，將來你也可以通過你的勞動獲得金錢。”中國的富爸爸這樣回答：“我們家有很多錢，將來這些錢都是你的。”

馮天佑：美國就是人情冷漠，還是中國的富爸爸貼心。

張元忠：我不同意您的看法，請聽我仔細分析。美國小孩聽了爸爸的話會獲得以下三條信息：第一，爸爸很有錢，但爸爸的錢是爸爸的；第二，爸爸的錢是通過努力得來的；第三，我如果想有錢，也得通過努力獲得。這三條信息便是父母的財富觀對孩子的影響。孩子聽了這些話，就會很努力地學習，對人生也會有很多期盼，更重要的是，他得到了一筆精神財富，會讓他受益一生。中國小孩也從爸爸的話里得到了三條信息：第一，我爸是有錢人，我們家有的是錢；第二，我爸的錢就是我的錢；第三，我不用努力就已經有很多錢了！可以設想，孩子還會努力學習嗎？等他從父親手里接過巨額財富，會珍惜嗎？

馮天佑：原來如此！看來，還是美國富爸爸的回答更好。

主持人：請問張教授，如果家庭收入一般，家長該怎樣回答孩子呢？

張元忠：最好的回答是：“我們暫時沒有很多錢，但是足夠全家人日常花銷，也能保證你接受教育，你不用擔心。我相信，在爸爸媽媽和你的努力下，我們的財富會越來越多。你要從現在開始學會管理錢，一個善于管理錢的人，會擁有更多的財富。”

主持人：這樣的回答讓孩子獲得了三條信息：第一，我的生活是安全的，不用擔心什么；第二，錢是通過努力賺來的；第三，理財是獲取更多財富的有效方法。

張元忠：完全正確。

別逼孩子還債

楊佩文（13歲男孩的媽媽）：為了讓兒子刻苦學習，取得更好的成績，我曾經給他看過一個賬本，上面記錄了他從出生開始的一筆筆開銷：買進口奶粉的錢、買衣服的錢、興趣班的學費、旅游的各項花銷……當然，是不完全記錄。我想讓兒子知道，把他養大是多么不容易，他必須好好讀書，以后長大了才會孝順我們。兒子很懂事，說長大以后會加倍報答我。請問張教授，我的方法有沒有推廣價值？

張元忠：不但不值得推廣，還應該堅決避免。

楊佩文：為什么？

張元忠：因為您這樣做是在向孩子施加心理壓力。您就像一個債主在向孩子逼債，讓孩子從一出生就背負了一身債務——父母的感情債和金錢債，需要他用一輩子去償還。換位思考，他的內心有多么羞愧、多么痛苦、多么無助。

主持人：而且，這些債務都是父母強加給他的，他從來沒有要求父母給他交學費、報興趣班，甚至連喝進口牛奶也不是他的選擇。不客氣地說，這不是強買強賣嗎？

張元忠：您的孩子現在年齡尚幼，看上去很懂事，可是等他長大一點，等他的自我意識發展到一定水平，會質疑：“媽媽，你給我的這些，我可以不要嗎？我真怕以后還不起。”更可怕的是，孩子乖乖地用一輩子來償還這筆無法還清的父母債，為此他必將付出壓抑自我的代價。這是多么慘痛的人生悲劇！原本血脈相連的親情變成了冷冰冰的交易，原本滋養孩子心靈的愛，變成了無情的控制。家長們一定要警惕，千萬不要用感情債和金錢債綁架孩子，不要把教育當成投資，而應該把孩子當成一個有獨立人格的人。只有這樣，孩子才能健康地成長。

哭窮害處多多

安玉蘭（10歲女孩的媽媽）：我女兒從來不像別的孩子那樣吵著鬧著買衣服和玩具，反而特別舍不得花錢。每次去超市，她都會在玩具區看很久。我問她：“喜歡哪個，媽媽給你買。”她會回答：“不買，咱家窮，我看一會兒就可以了。”

主持人：我的天！您對孩子做了什么？

安玉蘭：有什么不對嗎？讓孩子從小養成勤儉節約的好習慣不好嗎？其實我家也沒那么窮，但為了避免她養成大手大腳的壞習慣，我經常有意在她面前哭窮。

主持人：怎么哭窮？

安玉蘭：每當我覺得孩子的消費不合理時，就對她說：“你是不知道咱家有多窮！媽媽沒有工作，爸爸每個月的工資就那么一點，能給你交上學費、買衣服穿就已經不錯了，所以不能大手大腳地花錢。”這一招管用極了！女兒漸漸地接受了家里窮的現實，學會克制自己的欲望，盡管我看得出她還是心有不甘。俗話說，窮人的孩子早當家。我希望自己的女兒早些懂事，進步得更快。有時候，她放學回家會撿回幾個礦泉水瓶子，攢多了就賣掉，用來買文具。張教授，我的做法是不是過分了？

張元忠：是的。凡事都要講究分寸，家里有錢是好事，但炫富要不得，勤儉節約是好事，但哭窮要不得。父母經常哭窮，孩子剛開始會悄悄地壓制自己的合理需求，以后會變得越來越“不敢要”，甚至認為自己“不配要”，因此變得缺乏自信，久而久之便會形成自卑心理。

安玉蘭：別說，我最近還真看出了一點女兒自卑的苗頭。前幾天，她說不再跟以前的好朋友芊芊一起玩了。我問她為什么，她回答：“她家太有錢了，跟咱家不是一個階層，她會看不起我。”鄰居告訴我，她在樓下跟小朋友一起玩游戲，拒絕小朋友騎她的自行車，還哭著說：“這是舅媽送給我的生日禮物，如果你騎壞了，我就永遠沒自行車騎了！”

張元忠：這就是哭窮的惡果。父母哭窮可能給孩子造成不必要的壓力，給孩子造成金錢方面的不安全感，甚至使孩子變得自卑。所以，這一招兒千萬慎用。

教會孩子理財

主持人：看來，家長們的財富觀還存在許多誤區，值得深刻反省。下面，請張教授談談財商教育的具體方法。

張元忠：財商教育是一門大學問，幾句話說不清楚，希望家長從其他渠道獲得更完備的資料。下面，我給家長朋友們三條建議：

第一，定期給孩子一些零花錢，培養孩子儲蓄、有規劃地消費的習慣。家長給孩子零花錢時，要規定消費用途，比如告知孩子，以后想買小玩具、小零食，都可以自己買單了。孩子想要什么的時候，提醒孩子用自己的零花錢去買。父母一定要溫和而堅定地堅持原則，切不可隨意替孩子買單。如果孩子的零花錢不夠，那就建議孩子自己做個計劃，看看需要攢多久才能夠買到自己想要的東西。這個時候，孩子就會領會到存錢的好處。遇到孩子零花錢金額比較大，父母可以趁機帶孩子去銀行開個賬戶，學習儲蓄，也可以建議孩子用壓歲錢來投資基金、債券、股票等證券，在投資的過程中給孩子講解理財基本知識，包括經濟、金融常識和個人家庭理財技能和方法。

第二，讓孩子知道金錢的來源。孩子手里的錢，一般都是父母、親朋好友以各種名義送給孩子的，比如零花錢、壓歲錢、生日禮物等。這些錢的來源和意義，父母有必要給孩子講清楚，否則，孩子會以為錢來得很容易——只要過年過節過生日，就有錢了。家長要讓孩子知道，從父母手里拿的錢都是父母的勞動所得。如果錢是親朋好友送的，就要讓孩子知道，這些都是禮尚往來，以后都要還的，而不是白拿的。這樣，孩子就知道珍惜手頭的錢，并且思考怎樣理財更合理。

第三，引導孩子用自己的錢幫助別人，體驗慈善的快樂。引導孩子建立正確的理財觀，合理理財，還應該教他們如何“給予”。家長要讓孩子明白，錢不僅僅是滿足自己物質需求的工具，它的價值還應體現在幫助他人上。例如，可以引導孩子將零用錢按照一定比例存為慈善用款，當金額達到一定數目時，可以帶著孩子，捐給慈善機構。這樣做，孩子會體會到什么是“給予”以及“給予”給他帶來的快樂感受。同時，讓孩子們知道這些捐款用在什么地方、幫助了多少人、發揮了多大效果，最終形成孩子助人為樂的品德。

【編輯：陳彤】