淺析中國(guó)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展

戴鈺瑩+王立杰

摘要：如今，保險(xiǎn)越來越成為公眾轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，公眾的保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)他們?cè)敢赓徺I保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)的可能性越大，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也就越蓬勃向上。因此在充分了解我國(guó)保險(xiǎn)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，逐步讓公眾認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展以及社會(huì)防范風(fēng)險(xiǎn)有著極大的影響。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)意識(shí)

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）010-000-01

保險(xiǎn)是保障平安的手段；是投資理財(cái)；是儲(chǔ)蓄養(yǎng)老；是風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是把一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁一個(gè)團(tuán)體的機(jī)制。

一、現(xiàn)狀分析

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)：截至2015年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為271.77美元/人，同比增長(zhǎng)19.44；保險(xiǎn)深度為3.59，同比增長(zhǎng)0.41個(gè)百分點(diǎn)。增長(zhǎng)率也在逐年上升。

（一）地區(qū)性差異逐漸改善全國(guó)。各地的保險(xiǎn)密度同比均有所上升，各地區(qū)保險(xiǎn)密度仍呈現(xiàn)出由東部向中、西部地區(qū)遞減的形勢(shì)。同時(shí)，我國(guó)大部分省區(qū)的保險(xiǎn)深度都在2～4之間。且也呈現(xiàn)出東部地區(qū)向中、西部地區(qū)遞減的局面。值得注意的是，保險(xiǎn)密度高的省份，保險(xiǎn)深度卻不一定很高。

（二）與國(guó)際水平仍有較大距離。近年，我國(guó)在國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管方面力度加大，影響力加深。我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展迅速，但依然低于世界平均水平。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)相關(guān)領(lǐng)域的覆蓋程度較低，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)滯后。我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際影響力也還不夠強(qiáng)，我國(guó)還不是保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。

（三）管理體制落后。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近30年的發(fā)展中，眾多的保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛涌入其中。雖然競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，但過度的競(jìng)爭(zhēng)也使得保險(xiǎn)行動(dòng)蕩不已，且保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低，缺乏系統(tǒng)的教育培訓(xùn)。雖然近幾年情況有所改善，效果卻并不明顯

二、影響因素

（一）歷史政治因素。雖然我國(guó)古代曾出現(xiàn)過類似保險(xiǎn)的制度，但是具有真正意義上的保險(xiǎn)，卻是在1805年由英國(guó)東印度公司在廣州發(fā)起成立，新中國(guó)成立后，受“大躍進(jìn)”運(yùn)動(dòng)影響，1980年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)才恢復(fù)，并一直發(fā)展緩慢。不足30年的時(shí)間從經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者、監(jiān)管者到保險(xiǎn)市場(chǎng)都不成熟，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少，保險(xiǎn)意識(shí)普遍薄弱。所以，要在如此短的時(shí)間內(nèi)趕上美日等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家顯然不太現(xiàn)實(shí)。

（二）社會(huì)文化因素。我國(guó)的農(nóng)耕文化長(zhǎng)達(dá)5000之久，宗族觀和家庭觀使得公眾形成了以家庭為單位的互助機(jī)制來防范風(fēng)險(xiǎn)。新中國(guó)成立之初直至改革開放之前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，又讓人們形成任生產(chǎn)生活都依賴國(guó)家或集體安排，所以很難形成保險(xiǎn)意識(shí)。

（三）經(jīng)濟(jì)因素。由需要層次理論可以看出，人們的需要可分為五個(gè)層次：生理、安全、社會(huì)、尊重、自我實(shí)現(xiàn)的需要。人們?cè)跐M足了生理層次的需要后才會(huì)追求安全的需要。當(dāng)生理需要沒有得到滿足，人們是不會(huì)有保險(xiǎn)的安全需要。

（四）受教育情況。受教育情況對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)有著較大的影響，對(duì)于保險(xiǎn)需求也是不同的。收到較為專業(yè)培訓(xùn)的人更能夠根據(jù)自身情況和社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)購買相應(yīng)保險(xiǎn)。有較高受教育水平的人則對(duì)理財(cái)規(guī)劃方面的保險(xiǎn)更為傾向。而受教育首屏較低的人對(duì)保險(xiǎn)一知半解甚至一無所知，也不能很好的運(yùn)用保險(xiǎn)規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)。

三、可行性解決建議

提高公眾的保險(xiǎn)知識(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，不僅對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)至關(guān)重要，也是政府與社會(huì)的共同責(zé)任。整體來說，以政府為主導(dǎo)、以行業(yè)為主體、以學(xué)校為依托，做到廣泛性和針對(duì)性相結(jié)合，才能真正提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。

（一）政府加強(qiáng)監(jiān)管和立法。政府加快保險(xiǎn)立法，為公眾保險(xiǎn)意識(shí)普及創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。在香港，雇主如果不為其雇員投保勞工保險(xiǎn)則觸犯勞工法。如此可見，法律的強(qiáng)制性和穩(wěn)定性，促進(jìn)了民眾保險(xiǎn)意識(shí)形成，促進(jìn)了保險(xiǎn)保障制度的建立、鞏固和發(fā)展。

（二）提高公眾的可支配收入。對(duì)于中低收入占大部分的中國(guó)來說，提高居民的收入，既是提高居民保險(xiǎn)意識(shí)的有效途徑，也是增加居民購買能力的方法，其中關(guān)鍵在于發(fā)展我國(guó)的經(jīng)濟(jì)。

（三）保險(xiǎn)公司要誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)。公眾保險(xiǎn)意識(shí)的提升，最直接的受益者就是保險(xiǎn)行業(yè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的誠(chéng)信建設(shè)在于改善公眾對(duì)于保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)和全社會(huì)之間的誠(chéng)信互動(dòng)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)環(huán)境。

（四）加強(qiáng)學(xué)校教育工作。提高保公民的險(xiǎn)意識(shí)應(yīng)該從小培養(yǎng)。把保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)、高中以及大學(xué)課程，讓公眾系統(tǒng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，從小了解保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)。讓保險(xiǎn)走進(jìn)校園，走進(jìn)大學(xué)生的心中，從而為普及全民保險(xiǎn)意識(shí)教育鋪平道路，在全社會(huì)營(yíng)造學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的良好氛圍。

保險(xiǎn)意識(shí)是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)的助推器和社會(huì)的穩(wěn)定器，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平是一種顯著的正相關(guān)關(guān)系。

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作者簡(jiǎn)介：戴鈺瑩（1996-），女，漢，河北滄州人，華北理工大學(xué)學(xué)生，研究方向：勞動(dòng)與社會(huì)保障。

王立杰（1996-），女，漢，河北承德人，華北理工大學(xué)學(xué)生，研究方向：會(huì)計(jì)專業(yè)。