新加坡管養老錢

夢婷

各國的養老金制度，根據不同情況有所差異，有的可以提前領取，有的只能推遲領取。與大部分國家不同，新加坡養老金制度不是年輕人養老人，而是“自己養自己”。

如同銀行存款賬戶

在新加坡，政府設定了一種強制的“中央公積金”，強制要求雇主和雇員每個月在公積金賬戶存錢，現行的公積金繳費率為工資的35%，雇員分擔20%，雇主分擔15%。

“中央公積金”帶有強制儲蓄的特性，為員工提供包括醫療、教育、養老、住房等綜合性的保障服務，一般分為三個賬戶。一是普通賬戶，存款可用來購房、購買保險，也可用于投資和子女教育；二是特別賬戶，用于購買相關金融產品；三是保健賬戶，用于支付醫療費用。雇員一旦達到退休年齡55歲，政府會為其設立一個新的退休金賬戶，符合要求的在65歲后可以按月領取退休金。

每個新加坡居民的養老金是獨立的，就好像銀行里的一個存款賬戶一樣，可以看到里面有多少錢。國家也會像銀行一樣，為每個人繳存的養老金提供利息。新加坡是個低利率國家，存款的年利率不到1%，房貸的年利率不超過2.6%，而養老金的年利率卻有大約4%。對于那些養老金賬戶余額不足的窮人，政府會給予最高6%的年利率，甚至適當充入一定數量的養老金，以緩和貧富差距引發的矛盾。

新加坡養老金制度相對靈活，它并非100%強制。如果因失業或其他原因停止工作幾年，就不必繳納養老金。反過來，如果一個人覺得自己養老金不夠，或者覺得養老金給的4%的利息足夠高，也可以選擇多交養老金，多交的錢也將存入個人的養老金賬戶。

還有，如果去世前養老金沒能用完，可以由后代繼承，而且沒有遺產稅。

達到最低存款額才有錢領

靈活之外，新加坡的養老金管理規定相當嚴苛，就像是嚴父管教亂花錢的小孩一樣。這是因為，政府發現，一些人由于不善理財，或者沉迷賭博等，不到幾年就把辛辛苦苦存的養老錢花得一干二凈，最后不得不向政府求救。為了更好地幫國民管住這些錢，政府不斷提高賬戶余額要求。

政府規定，雇員在退休后，賬戶必須有16.1萬新元（1新元約合人民幣4.9元）的最低存款額，超過這個部分的金額到規定年齡后才可以提現，且最多可以提取20%，以防止“孩子”亂花錢。從2013年開始，在公積金最低存款之上，保健儲蓄戶頭里的存款還需要增加到4.35萬新元后，才可以從戶頭里提取剩余的存款。這就意味著，退休后，戶頭里必須至少存有超過20萬新元的凍結資金，才可以從自己的戶頭里提取剩余的存款。目前，可提取最低存款的年齡是64歲，2018年將調高至65歲。

如果賬戶余額符合要求，在65歲后，每月便可以領取1200新元的退休金，一共可以領20年。如果余額不夠，便一分錢都拿不到。不過，政府同時也推出包括組屋套現在內的補貼計劃。在該計劃下，擁有組屋的居民可以通過屋契回購計劃、大屋換小屋以及出租組屋等方式，每月獲得額外的收入。

對于退休人員來說，每月1200新元在新加坡僅能維持最低生活水平。如果身體不適，新加坡高昂的醫療費用將遠遠超過養老金所能支付的范圍。調查顯示，接近一半的新加坡人目前都無法達到最低存款的要求，這也是很多高齡人士仍然在為工作奔波的原因。

若老人經濟困難，無法維持生活，可向政府提出申請，政府會根據具體情況，通過“公積金補充計劃”“家庭保障計劃”“公共輔助養老金計劃”等政策來給予老人一定的生活補助。