辦農民自己的“銀行”

陳暉

我省開展的農村資金互助合作社試點，立足于農村，具有“民辦、民管、民享”的特點，是與農民利益密切相關的新型農村合作金融組織，具有其他商業銀行所不具備的優勢。其資金源于農民，用之農民，增加了農村金融自身的“造血”功能。

2015年10月8日下午5點，來自甘肅敦煌的一車新疆葡萄運抵彭州市濛陽鎮的四川國際農產品交易中心。“這是20噸葡萄，今晚12點來自全省各地的水果批發商就會來進貨，一般12小時之內就批發出去了，一整車可賺7-8萬元，我一共進了6車貨。”彭州市蔬菜水果批發商王遠利停下手中的活計說。

2015年4月，王遠利從彭州市旭力農村資金互助合作社貸款50萬元，利用這筆期限為一年的貸款，他先后收購了大白菜、朵蒜、核桃，預計純利潤可達10多萬元。“這都是貸款給我們帶來的好處，春節前我可以提前把貸款還上。”

試點定位：流通環節是關鍵

“我最不喜歡聽到有人說蔬菜爛在地里是市場飽和，哪里是市場飽和？完全是因為量太大了，收不走、運不出。為什么收不走？是因為我們這些菜販子手頭沒錢，眼睜睜看著生意沒法做，農民受損失。”盡管陳孝建資產過億，又成立了聚慧蔬菜產銷農民專業合作社，但他仍習慣自稱“菜販子”。“全國這么大市場，是供不應求，并不是供過于求。”

彭州市氣候溫和，雨量充沛，適宜多種蔬菜生長。全年蔬菜復種、間種面積達100萬畝以上，總產量215萬噸，外銷180萬噸，外銷收入達16億元。“蔬菜產業成為了彭州市現代農業的支柱產業，蔬菜收入占了農民總收入的五分之二左右。”彭州市委統籌辦主任陳萬清分析說，按收購一畝菜需要5000元左右計算，出菜高峰期彭州蔬菜所需收購資金為16億元-25億元。“按10-15天的資金回收周期計算，一個周期內需要的資金也會超過2.5億元。”根據彭州市農發局測算，彭州全市全年的新鮮蔬菜收購流動資金缺口大約為5000萬元-1億元。

顯然，要促進彭州農民增收致富，暢通流通環節成為關鍵。

2015年初，當全省要試點探索“農村資金互助合作組織”的消息傳出后，彭州市積極爭取，成為了全省五個試點之一。“根據我市的特點，我們努力拓寬了省上原定的‘資金互助應主要用于種植養殖業的生產環節的試點規則，將試點定位于流通環節，成為了‘試點中的試點。”陳萬清說。

由彭州市聚慧蔬菜產銷農民專業合作社發起設立的彭州市旭力農村資金互助合作社，社員共計234名，注冊資本700萬元。最低出資額為100元，最高出資額為70萬元。“合作社在取得四川省金融辦、成都市金融辦頒發的監管注冊證書后完成工商注冊登記，并于2015年1月營業。”陳孝建說，“目前，資金互助合作社已累計向社員發放貸款9筆共計525萬元。”專合社成員絕大多數為蔬菜經銷商，這正好符合彭州“暢通流通環節”的方向。

“合作社沒有一筆逾期還款。實踐證明，在種植養殖、流通和農產品加工三個環節上，在流通環節進行資金互助試點是非常成功的。”陳萬清認為。

資金互助：“貸”領農民致富

與銀行貸款不同，社員向互助合作社申請貸款時，抵押物既可以是固定資產，也可以是農業設施設備或者新鮮蔬菜。這些都是銀行貸款不敢做的抵押物。

在聚慧蔬菜產銷農民專業合作社的冷藏倉庫中，整齊地排放著抵押物——新鮮蔬菜。“貸款人必須將抵押貨物放在旭力農村資金互助合作社指定的場地，先賣出的批次先還貸款。如果賣不出去的話，互助合作社就會把菜賣出去還貸！”陳孝建說。

“最讓我感到便利的是速度，每筆貸款從申請到發放基本上只需兩到三天。”社員王勇說。貸款申請一提交，針對申請人的信譽、人品、生意情況、是否賭博和具有還清貸款的能力等一系列情況的調查就立即展開，“因為大家相互之間比較了解，對蔬菜每個品種價格、每個人做生意如何，甚至老婆厲害不厲害都清清楚楚，老婆精明才善于理財嘛，所以信用評估快，放款也就快。”陳孝建說。

為了做好監管，資金互助合作社還按試點要求成立了理事會、監事會，并通過全體社員選舉成立了共計41人的社員代表大會。社員申請10萬元以下的貸款，由理事會負責審核；10萬元到50萬元（含10萬元和50萬元）的貸款，由理事會和監事會成員組成“審核小組”進行審核；50萬元以上貸款要由社員代表大會集體表決。

“合作社支持經銷商流轉資金，經銷商會以農民保本微賺的價格收購蔬菜，比如農民自己賣一斤白菜0.1元，經銷商收購就是一斤0.35元，這樣農民、經銷商多方共贏，整個產業就會健康運轉。”陳萬清說，“目前看來，旭力農村資金互助合作社顯現出來的作用，符合我們對它的定位和預期。”

改革探索：期待進一步放寬限制

2015年4月17日，四川省金融辦、成都市金融辦認真調研后，對彭州在蔬菜產業流通環節開展資金互助合作給予了充分肯定和高度評價，指出彭州市旭力農村資金互助合作社是全省5家試點中開展業務最好的一家，資金互助合作效果明顯。

“我們既不贊成一談風險就禁止發展，也不贊成一談發展就不管風險。”在陳萬清看來，彭州利用蔬菜產業這個經歷幾十年發展很成熟的平臺，實現了產業和農民真正的利益聯結。蔬菜產業是實體，合作社和老百姓的緊密聯系建在流通上，實現了良性互動。

外界對試點的擔憂集中在“如何避免非法集資”上。陳萬清覺得這不是問題，“嚴格遵循試點制度就行。”

本著“力求實現保本、微利、可持續，不謀求經濟利益最大化”的試點原則，旭力農村資金互助合作社只面向社員開展貸款業務，月息1分。

其次，700萬元運營資金全額托管給彭州市民生村鎮銀行，每筆貸款經過銀行審核，并每月報資金互助合作社的監管機構彭州市金融辦。此外，除了資金互助合作社的監事會、社員代表大會外，彭州市統籌辦、金融辦、農發局等部門組成的“聯合監管小組”也都參與到監管中。“只要把監管權放在基層就好，因為基層最熟悉合作社的情況。”陳萬清說。

不過，貸款也不是“想貸多少貸多少”。現在已經有些社員貸不到款了。“解決這個問題的根本辦法，是吸納社員存款和為社員從銀行融資提供擔保。”陳萬清說，試點規定自設立之日起一年后，經監管機構核準同意，可以從事存款業務，“擔保業務我們也在積極向上爭取中。”此外，他迫切希望得到國家在涉農貸款方面的政策待遇。

而700萬元，已經是全省試點規定的注冊資金上限——該條款旨在從源頭上防范“非法集資”。

目前，彭州蔬菜產業流通不僅涵蓋到28個省會城市，還包括全國的一些二三級城市。“我們可以運用大數據以銷定產，這也是未來農產品發展的方向。我們完全有信心實現農業的大跨越。”身為全國蔬菜流通協會副會長的陳孝建胸有成竹。

“我有幾點建議：銀行能不能給合作社提供一些貼息貸款補充股本金，與支農貸款享受同等待遇，讓支農貸款實實在在用在農民身上？為此我們可以用土地的經營權、倉庫等資產作抵押；合作社懇請人民銀行監管，請他們多管理、多培訓。”陳孝建分析說，銀行陽光照不到的地方就是合作社做的事，因此合作社是支持農業發展的重要紐帶。“我最擔心的是萬一有合作社試點失敗，會因一粒耗子屎壞了一鍋湯，導致資金互助合作社被取消、關閉。”

責任編輯：周文波