養老金的六個真相

鐘慧+羅為加

你每月交多少養老金

根據政策，城鎮職工基本養老保險賬戶管理，由社會統籌和個人賬戶相結合，養老金在繳納比例上，企業繳20%，職工繳8%。個人繳納的8%全部進入個人賬戶（私戶），企業繳納的20%全部進入統籌賬戶（公戶）。統籌賬戶中，除了全國人民繳納的錢，還包含了財政補貼和投資收益。而個人賬戶實行完全積累制，這錢是完全屬于你的。

小王在北京工作，我們以他為例，他的養老金繳存了15年，每月工資為5000元，那么他每月養老金為5000×20%+5000×8%=1400元。15年下來，他的養老金將繳存25.2萬元。

養老金轉移能轉多少

2009年，國務院對養老金的轉移做了詳細規定，從2010年1月1日起施行《城鎮企業職工基本養老保險關系轉移接續暫行辦法》，包括農民工在內的參加城鎮企業職工基本養老保險的所有人員，其基本養老保險關系可在跨省就業時隨同轉移；在轉移個人賬戶儲存額的同時，還轉移單位繳費的12%。

也就是說，如果你從一個城市到另外一個城市，你的個人養老金可以全部轉走，單位為你繳納的20%養老金里面，你可以轉走12%。

為避免參保人員因辦理轉續關系而在兩地往返奔波，參保人員離開就業地，由社保經辦機構發給參保繳費憑證；在新就業地參保，只需提出轉續關系的書面申請，轉入和轉出地社保經辦機構則為其協調辦理審核、確認和跨地區轉續手續。

養老金能提前支取嗎

根據現有制度，養老金一般不可以提前支取。只有兩種情況可以提前支取個人部分：一是出國定居，二是死亡。退休時如未繳滿15年，只能提取個人繳納部分。所繳的社保進入統籌賬戶和個人賬戶這兩個賬戶，如果在辦理退休前去世了，繼承人可以繼承個人賬戶中的錢。如果是移民等特殊情況，你只可以把養老保險的個人賬戶里的錢取出來，一旦取出來，這份養老保險也就終止了，無法恢復。

領取養老金需要哪些條件

參加養老保險的職工要領取養老金，必須同時符合兩個條件才能每月領取：達到法定退休年齡；累積繳納養老保險費滿15年。注意，兩個條件必須同時符合。另外，如果你累計繳費不滿15年，那么在退休時可一次性領取個人賬戶中的累計部分的資金。

按照相關規定，我國法定的企業職工退休年齡是：男年滿60周歲，女工人年滿50周歲，女干部年滿55周歲；從事井下、高空、高溫，特別是繁重體力勞動或其他有害身體健康工作（以下稱特殊工種）的，退休年齡為男年滿55周歲、女年滿45周歲；因病或非因工致殘，由醫院證明并經勞動鑒定委員會確認完全喪失勞動能力的，退休年齡為男年滿55周歲、女年滿45周歲。

流動就業養老金從哪兒領

如果小王在北京工作了10年，然后又在長沙工作了5年，他的養老金在哪里領取呢？

根據規定，參保人員跨地區流動就業，應當辦理基本養老保險關系轉移接續手續。參保人員達到國家規定退休年齡時，應按照“戶籍地優先，從長、從后計算”的原則，根據參保人在各個參保地的繳費年限，來確定養老金待遇領取地。如果參保地和戶籍地一致，退休時養老金在戶籍地領取。如果不一致，按照參保繳費滿10年的參保地來確定。如果參保人有多個參保繳費滿10年的參保地，按最后一個來確定待遇領取地。

如果參保人在所有參保地繳費都不滿10年，要把養老保險關系和相關基金轉回到戶籍地社保經辦機構。參保人可以現在辦理轉移手續，也可以在辦理退休手續前，將養老保險直接轉移到待遇領取地。

退休時，能領多少退休金

我們退休時，基礎養老金和個人賬戶養老金的金額決定領取養老金的多少。

每月退休金=基礎養老金+個人賬戶養老金

基礎養老金和個人賬戶養老金如何計算呢？這里有公式：

基礎養老金=（本人退休時全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）/2×繳費年限×1%；個人賬戶養老金=個人實際賬戶累計額/計發月數（60歲退休按139個月計算）。（歸雁生摘自天津人民出版社《30歲后，我靠投資生活》一書，王 青圖）