空巢老人的理財建議

姚爽

現象：隨著年輕一代人紛紛步入婚姻，組建自己的小家，越來越多的“空巢”家庭出現了。這段時期因子女已經成家，教育費、生活費支出減少，資金也累積到一定數目，此時家庭的理財需求發生了根本性的變化。“空巢”家庭該如何理財？成為了好多中老人最為關注的問題之一 。

理財分析：去年10月，操持完小兒子的婚禮之后。退休前，在錦州任教的老王和老伴一下子進入了“空巢”期。看著兒子、女兒每天盯著股票、基金，為家庭理財忙碌，老兩口也想為自己的理財生活充充電。筆者把他們的實際情況和理財需求，向理財師進行了咨詢。根據這一階段理財的需要和特點，理財師分析之后認為，老王一家應該制訂以保值為主或追求固定收益的投資理財計劃。目前老王擁有的金融資產全部為銀行定期與活期存款，雖然很穩定、安全，但收益很少，不能抵御通貨膨脹的風險，夫妻二人都有醫療和養老保險，但還應注重意外傷害保險和意外傷害醫療補償方面的風險保障。

理財建議：

1.確定活期存款額度：根據老年人特點，可多留出一部分資金用于應急，可留1萬元活期存款，另外的3萬元可購買貨幣市場基金，因為這種基金流動性強，同時可以獲取相當于定期存款的收益，是家庭理財組合里活期存款的最佳替代品。4萬元活期存款半年的稅后收益為115.2元，而貨幣市場基金按7日年化收益率3%計算，其收益為600元，為活期存款的5.2倍。

2.投資策略以保值為主：可將定期存款中的2萬元仍定期持有；將存款中的2.5萬元購買國債，如前階段發行的三年期電子式國債，年收益率為3.39%，每年支付一次利息；用1萬元購買銀行的保本型人民幣理財產品，除了有較高的投資收益外還可以免征利息稅，半年期的收益率在2.43%左右；用剩余的1.5萬元可以購買2-3只債券型基金或混合型基金，這類基金的投資風險較小，年收益率在5%-8%，即滿足了老年家庭資產穩定、保值的需要，也在風險承受能力允許的范圍內擴大了家庭資產規模。

3.補充保險金比例：隨著年齡一年比一年大，老王一家可再購買一份意外傷害醫療保險，每年保費支出500元，在購買健康保險特別是重大疾病保險時會受到身體條件的限制，難度較大，因此可以購買意外傷害醫療保險。除此之外，還可拿出定期存款中的1萬元，為老兩口購買10年期左右的中長期分紅保險，可以作為長期養老保險進行儲蓄，可以享受保險公司經營收益的同時也起到了抗通脹作用。這種分紅型保險擁有較高的意外傷害保障責任，更適合老年人。用此類資產配置其年收益率可達到3.5%-4%，比單純銀行存款收益高1.5-2個百分點。