80后媽媽，如何為孩子準備100萬教育金

水湄物語+++龔思瑩

6A 媽媽理財課

奶粉、尿布、玩具……寶寶從出生開始，吃喝拉撒睡，樣樣都要花錢！錢不夠花，怎么辦？本期是我們專欄的最后一期，希望媽媽們通過我們6期的欄目已經獲得了一些啟發吧！

作者介紹：Hi，我是水湄物語，長投網COO，聯合創始人，大學畢業后一路成長為投資理財領域的專家能手。我也是一位媽媽，生完孩子后，深覺家庭開支的大大增加以及家庭理財的重要性。很高興能通過這個專欄與各位媽媽交流與理財投資相關的問題，也期望你們能把生活中遇到的各種與金錢相關的困惑，與我交流。

小七媽媽是87年生人，有一個寶寶，和老公居住在一個二線城市，小兩口收入很不錯，小七稅后每月收入7千左右，年底能拿一萬元年終獎，老公每月稅后收入1.5萬，年底能拿5萬年終獎。每個月主要的開支是房貸（新房已經購買，但還沒搬進去，暫時還處于租房住的狀態）、房租、日常開支、孩子的尿不濕、給父母的生活費等，除此之外，小兩口大概能有1萬元的結余。小七和老公公司都提供基本的五險一金，但除此之外，兩個人沒有任何商業保險，小七雖然很想為自己和老公購置重疾險，但都被老公拒絕了。

因為之前全款在老家買了一套房，所以兩人現在手頭只有4萬元現金。但是因為兩個人都不懂投資，所以4萬元就放在銀行。小七希望能夠在5年后在所在的城市換一套大一點的房子，目前看來房子的總價是180萬，首付3成大概是54萬，加上裝修什么的大概要準備75萬元。雖然寶寶還小，但是小七還是希望能夠在10年后給給孩子準備100萬的教育金，為寶寶以后接受比較好的教育做好經濟上的準備。

有了孩子之后，很多媽媽都會開始考慮換大一點的房子，也開始為寶寶準備教育金，畢竟每個媽媽都希望自己的孩子能夠接受優質的教育。對于這樣的媽媽，該如何理財投資，才能讓目標實現呢？我們先針對小七家目前的財務狀況做一些簡單的分析：

1.在不算年終獎的情況下，小七和老公月收入2.2萬，支出1.2萬左右，每個月節余比能達到45%，已經很不錯了。

2.房貸每月支出占月收入占比的16.3%（房租大概2000元），也是保持在一個非常健康的水平，一般來說，建議家庭的房貸支出不要超過收入的40%，否則壓力就會很大。

3.小七和老公都只有最基本的五險一金，沒有任何商業保險。

4.雖然收入不錯，支出也控制在合適的水平，但是可投資本金很少，也沒有做任何投資，除了工資之外沒有任何投資性收入，整個家庭財務狀況還不夠健康。

●針對以上這些問題，我給小七的建議如下：

1.一定要繼續保持目前良好的消費習慣，在沒有其他收入來源的情況下，這可是積累投資第一桶金的重要來源。每個月結余1萬元，一年下來就有12萬，年終獎兩個人有6萬的收入，按50%的結余就有3萬元，一年家庭就有15萬結余。

2.建議小七先留足3～6個月的資金留作緊急備用金，也就是說目前的4萬元現金可以用作備用金，然后再根據實際情況進行補充。備用金是為了防止家庭的一些意外情況需要用錢而準備的，所以需要保證很好的流動性，建議放在風險低、流動性很好的貨幣基金中。

3.小七和老公在基本的保險之外還沒有商業保險，建議在投資之前要做好基本的保險規劃。一個小家庭中最需要保險的是小七和她老公，因為兩個人是家里的經濟支柱，一般我們推薦保費低但是保額比較高的消費型保險，考慮的順序是：意外險、重疾險、壽險。保費的支出能夠控制在家庭收入的5%～10%左右，保額最好能達到家庭收入的10倍左右。

4.說完了基本的，我們再來看看重頭戲，就是小七的理財目標該如何實現。小七的目標從時間上來看，可以算作中長期目標，先說第一個目標：買房。

5年后買房，180萬的房子首付3成，54萬，按照目前家庭的結余速度，就算不做任何投資，5年也有75萬的儲蓄，首付54萬，但是還有交房、裝修等至少預留20萬吧，也就是說75萬元的積蓄剛剛好。之后每年再結余15萬，5年后一共75萬，不能達到10年內準備100萬教育金的目標。

所以，不投資的話小七的目標是無法實現的。那我們再來假設小七開始理財投資呢：我們假設三種情況（初始本金為0，每月有1萬投資本金，一共投資5年也就是60個月，然后每年年末增加3萬年終獎作為投資本金））：

第一，小七只懂得存銀行，只要結余下來的錢，都放在銀行定期存款中，每年收益率3%，其實現在存銀行差不多也是這個數了。

第二，小七學習了一些基本的理財投資知識，把自己的錢做了一個簡單的資產分配，50%的錢放在低風險的貨幣基金或者債券基金中，把50%的資產投入到高風險的股票市場中買入指數基金，平均下來每年能獲得8%的收益率。

第三，小七努力學習理財投資知識，通過投資每年能夠獲得12%的收益率。那我們來看看這個表格。

5年（未買房） 10年（已經買房）

不投資 75 76

存銀行 81萬 88萬

投資收益率8% 90萬 116萬

投資收益率12% 103萬 154萬

在不投資和存銀行兩種情況下，如果5年后買房，10年后100萬的教育金這個目標就無法實現。如果投資收益率達到8%，那買房之后還是能順利為孩子準備好100萬教育金。那如果投資收益率達到12%，除了能實現買房和100萬教育金的目標之外，還能多出幾十萬可以用于后續的投資。

當然，這是一個相對比較粗糙的計算方法，沒有把房價有可能上漲、開支有可能增加、小七可能會生二胎等情況考慮進去。但是通過這樣的計算我們也能夠直觀的意識到理財投資的重要性。如果不理財投資的話，我們的錢就連通貨膨脹（國家目前公布的通貨膨脹數據大概是每年5%左右）都跑不過，會不斷的貶值。如果學習理財投資，才有可能打敗通脹，讓自己的資產穩定的保值增值，實現中長期的理財目標。

作為新手，建議小七可以先投資一些低風險的投資品比如貨幣基金、債券基金等，如果想要投資高風險的股市，也不要急著投資個股，而是選擇指數基金進行定投，從長期來看，指數基金定投也能讓投資者享受到不錯的投資收益。