新常態下商業銀行績效影響因素及提升對策

楊海燕

摘 要 中國經濟發展進入新常態，既給商業銀行帶來了新的發展機遇，也使其面臨不小的挑戰。績效是商業銀行經營的核心內容。本文基于新常態的視角，主要從國家宏觀、行業中觀和銀行自身微觀環境三個層面，分析了影響商業銀行績效的因素。針對新常態下商業銀行經營環境的改變，本文從自身定位和創新發展兩個角度提出了提升商業銀行績效的對策。

關鍵詞 新常態 商業銀行 績效影響因素 績效提升對策

經濟決定金融。隨著中國經濟發展向新常態轉變，金融也必然會出現新常態，面對這一不可逆轉的潮流，金融業同樣要認識、適應進而引領新常態。銀行業是金融業的重要組成部分，商業銀行作為銀行業的主體必然會深受新常態的影響。

一、新常態概述

“新常態”一詞，最早由美國學者提出，用以描述國際金融危機之后經濟恢復的緩慢過程。2014年5月10日，習近平同志在河南考察時首次明確提出新常態。11月9日，習近平總書記在APEC國際會議上闡述了新常態下中國經濟的三個新特征：一是速度變化上，從高速增長轉為中高速增長；二是結構改變上，經濟結構不斷優化升級，第三產業消費需求逐步成為主體，城鄉區域差距逐步縮小，居民收入占比上升，發展成果惠及更廣大民眾；三是發展動力上，從要素驅動、投資驅動轉向創新驅動。

二、新常態下商業銀行績效影響因素分析

（一）新常態下經濟發展規劃對商業銀行績效的促進作用

經濟決定金融，作為宏觀層面的經濟發展規劃，它的指向無疑在很大程度上影響著商業銀行的經營趨勢，進而制約著績效的高低。

1.國家戰略的積極影響

一是人民幣國際化戰略。商業銀行可以借人民幣國際化機遇，努力拓展新業務、爭攬新客戶、培育新領域，提升中資銀行在國際金融市場中的影響力。二是“一帶一路”國家戰略的部署。隨著我國與“一帶一路”沿線國家合作的進一步推進，相關貿易規模和對外投資將進一步提高，將為商業銀行的貿易金融業務在助推跨境貿易和投資合作方面注入新的活力。

2.國家重大項目機遇的推動作用

在“走出去”項目方面，近年來，中國企業“走出去”的步伐不斷加快，“走出去”的規模、層次和水平也不斷提升，商業銀行將面臨更廣闊的市場區域和更廣泛的客戶群體。在跨時區、跨國家、跨幣種等維度上的國際結算、貿易融資和擔保等服務需求也隨之增加，這將帶動利率匯率風險規避、跨市場投資理財等貿易金融產品的創新。

（二）利率市場化是一把“雙刃劍”

一方面，利率市場化的改革會擠壓銀行存貸差的利潤空間。從國際經驗看，利率市場化過程中，銀行的利差會迅速下降，美國、日本、中國臺灣、韓國都有先例。根據《中國銀行家調查報告（2014）》的調查，目前有高達94.2%的銀行家會高度關注利率市場化對中國銀行業的影響。另一方面，利率市場化有助于推動銀行業務轉型和升級。銀行是逐利的，原先的主營業務利潤空間被壓縮后，銀行不會坐視業績繼續下滑，而是試圖利用自己已經積累起來的優勢，發展和深挖其他業務，如中間業務等。

（三）競爭主體多元化的影響

從中觀行業環境來看，商業銀行的競爭主體更加多元。一方面，多層次資本市場建設將加速推進，證券、保險、信托加快發展，預計未來五年銀行貸款在社會融資總量中的比重，將從目前的65%左右下降到60%以內；另一方面，更多民營資本將進入銀行體系，小額貸款公司、第三方支付公司、社區銀行等新興機構層出不窮，互聯網金融對銀行的跨界滲透也將不斷深入。

（四）金融創新能力的影響

作為微觀因素，金融創新能力對于商業銀行經營績效的提升有著至關重要的作用。金融創新是金融領域的創新，主要是指新的金融產品、金融市場、金融制度、金融業務、金融機構的創造與推廣。金融創新過程本身就是不斷降低交易成本、規避稅收和管制、解決銀行內部問題的過程，這一過程常常伴隨著商業銀行經營績效的提高發生變化。

三、新常態下商業銀行績效提升對策

商業銀行只有密切結合外部經營環境和自身特點，才能找準銀行經營的發力點，使績效提升游刃有余。

（一）明確定位，打造差異化競爭優勢

商業銀行應該了解自身的現狀，根據服務對象、自身實力等進行準確定位，實行不同的發展戰略。具體而言，大型銀行應以綜合化、國際化經營為特色，憑借其龐大的資產負債規模，依托巨大的客戶資源、金融渠道的全覆蓋，全面協調發展各項業務，打造綜合化經營的全能銀行。另一方面，中小銀行則應以專業化經營為特色，充分發揮其組織結構簡單靈活、貼近客戶等優勢，注重“做精、做細”。小型銀行可以聚焦小微企業，立足地區和本地發展，以提供快捷靈活、特色化的金融服務為主要目標，做全方位區域性銀行、特色精品銀行甚至專業銀行等。

（二）讓創新成為銀行發展新引擎

1.加快開發國際市場

（1）支持“一帶一路”建設，促進貿易金融服務升級。商業銀行要擴大對“一帶一路”建設的融資規模，促成沿線產業和貿易合作；積極介入標志性合作項目，關注“走出去”企業及其境外的交易對手，做好全交易流程的結算、融資、擔保、風險管理等服務；與沿線國家金融同業建立全面代理行關系，加強在匯兌、結算、融資等領域的合作，并在此基礎上創新更加便捷高效的支付工具和方式，促進服務升級。

（2）以人民幣國際化為契機，加快相關產品創新。在人民幣國際化進程加速的背景下，商業銀行應加快開發人民幣跨境貿易與投融資產品、外匯交易產品與人民幣跨境現金管理產品；積極參與離岸人民幣市場建設，推出更多的人民幣直接交易品種，拓寬資金來源和運用渠道。

2.發展零售業務

（1）聚力小微金融業務開發。據工信部和銀監會的統計，中國99%的中小企業提供了近80%的就業，貢獻了GDP的50%，但是得到信貸的比例只有25%。這說明中小微企業現在的金融服務仍然是供不應求的，存在著巨大的缺口。對于銀行來說，一方面，支持小微企業發展既是市場的需要，也是義不容辭的社會責任；另一方面，隨著金融業的發展和市場競爭的激烈，大中企業的融資渠道和議價能力不斷提升，特別是直接融資和利率市場化，使大中企業金融脫媒的趨勢愈加明顯，服務大中企業的利潤日趨微薄。

（2）大力開發消費金融業務。據艾瑞咨詢（微博）預計，2014～2017年，國內消費信貸規模仍將維持在20%以上的復合增長率，預計到2017年規模將超過27萬億元。面對經濟下行壓力加大和利率市場化加速推進等一系列重大變革，商業銀行需要適應社會趨勢，加大在消費金融領域的布局，借力消費金融培育新的業務增長點，從而驅動零售業務發展。

（3）積極推進財富管理業務發展。從中國人民大學發布的《2014年中國財富管理報告》來看，2013年私人財富管理市場規模達到130萬億元，至2020年將達到227萬億元左右。未來無論是財富總額還是人群規模的增長潛力都十分可觀。在此背景下，國內商業銀行應積極搭建、完善財富管理體系、豐富財富管理產品線、提升資產管理和運作能力，從而努力滿足新市場格局下個人投資者日益增長的理財需求，推動財富管理業務進入快速擴張期。

（作者單位為蘭州交通大學）

參考文獻

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