網絡平臺金融貸款的風險及規避研究

迪力夏提·夏爾布拉　地里牙爾·吾甫爾

摘要：隨著互聯網技術的飛速發展，網絡信貸的新模式“P2P”模式快速在金融借貸業務中開展起來。在這種新型的網絡平臺金融貸款業務中，網絡信貸公司作為資金供應鏈中的中介公司，為資金的借貸雙方提供平臺，由借貸雙方自由的借助平臺開展借貸業務，由出資人承擔風險并獲取收益，借入人到期還本付息，網絡金融公司作為平臺提供者獲取中介服務費。但是，P2P模式在我國還處于起步階段，各項機制和法律規章尚未完善，加上國家對該行業的準入和監管還不嚴格，使網絡金融貸款存在很多的風險，為互聯網金融貸款業的發展創造更加安全的環境便成為了本文的研究重點。

關鍵詞：網絡金融：金融模式：金融風險

中圖分類號：F713.36 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000278-01

一、我國網絡平臺金融貸款的現狀

（一）P2P起源與發展

P2P網絡借貸（Peer to peer lending），即出資人和借款人通過互聯網平臺使一方獲得資金，一方獲得利息的交易模式。該模式最早是在2005年3月由英國人理查德·亞歷山大、薩拉·馬休斯等在創建“Zopa”網站時首先創造的，英國也成為網絡信貸的起源地。繼Zopa之后，2006年2月美國出現一家名為“Prosper”的個人信貸網站，用戶若有貸款需求，可在網站上列出期望數額和可以承受的最大利率。貸方則為數額和利率展開競價，由此，網絡信貸在美國得到快速發展。此后P2P網絡借貸平臺在全球范圍內發展起來。這些平臺大多借助網絡直接對借貸雙方進行撮合，不承擔過多的中間業務，模式比較簡單。

（二）主要模式介紹

2007年我國第一個網絡借貸平臺“拍拍貸”成立，接著“宜信”、“紅嶺創投”等多家網絡借貸平臺雨后春筍般出現，借貸主體由個人擴展到企業，模式也趨向多元化，目前主要存在以下幾種模式：

1.線上線下結合模式。該模式是指貸款人在線上提交貸款申請，網絡金融借貸中介通過平臺進行貸款的預審核，并在線下完成客戶信息的核實并辦理擔保手續的貸款方式。這種模式目前是我國互聯網金融借貸的主要模式。

2.線上模式。該模式是指客戶通過網絡平臺提交貸款申請，貸款機構審核后直接發放貸款辦理放款手續。

二、網絡平臺金融貸款的風險

1.操作風險。隨著網絡平臺金融貸款的快速發展，提供網絡平臺金融借貸的公司也更加迫切地需要提高操作人員對金融風險的防范意識和操作技能。很多網絡借貸平臺內部的相關流程和機制尚不夠完善，工作人員對操作風險也缺乏了解和認識，容易造成風險失控，對互聯網金融借貸的進行造成一定程度的危害。

2.信用和流動風險。互聯網金融借貸平臺雖然可以對資金需求方提交的身份信息，資產證明等進行審核認證，但是，對其真實情況很難做到有效鑒別，而且也沒有行之有效的辦法對需求方的信用情況進行辨認。同時，借貸過程存在時間差，會產生大量的沉淀資金，這資金一旦被互聯網企業非法挪用或進行其他不當操作，就很容易引發資金流動性風險。而且，互聯網金融借貸平臺資金借助網絡快速流轉很難得到監督和控制，這就為洗錢創造了條件。一些交易方通過第三方支付平臺，注冊虛假賬戶，實施非法交易，將非法資金轉移，加大了國家反洗錢工作的難度。

3.網絡技術風險。隨著互聯網金融借貸業務的發展，網絡金融犯罪問題日益突出。對于商業銀行來說，他的通信網絡是內部的的，外部難以進入。而對于互聯網金融來說，它借助開放的網絡服務存在的，大大增加的網絡風險。雖然為保障安全，設定了TCP/IP等協議，但是這并不能消除其潛在的風險。而且目前的加密技術、密鑰管理并不成熟完備，互聯網金融平臺很容易遭受到計算機病毒、黑客的入侵，給互聯網金融借貸的正常運作帶來風險，給資金和信息的安全帶來隱患。

4.監管風險。雖然近年互聯網金融借貸得到快速發展，但是相關的法律機制和監管機制尚不完善，不利于其規范、健康地發展。互聯網金融融合了互聯網和金融兩個領域，二者的結合使得某些法律條文的適用不明確。雖然我國已經出臺了《支付結算辦法》、《電子支付指引第一號》等針對互聯網支付的法律法規，但是網絡借貸方面，各項法律法規仍然缺失，缺乏對互聯網借貸的有效監管和控制。

三、我國網絡平臺金融貸款風險規避的建議

1.加強內部控制

網絡金融借貸企業應該制定嚴謹的操作流程，明確員工責任。同時加強對員工的風險培訓，加深員工對網絡金融借貸平臺的認識，提高員工對金融風險的防范意識和操作技能。

2.加大國家審計力度，進行宏觀調控

財政部門應該制定相關的審計和會計制度，加強對網絡平臺信貸資金的監管，防止企業利用沉淀資金購買高風險金融產品，引發資金流動性風險，監管部門要同時提高互聯網金融借貸業的準備金率，務必使其高于同期銀行存款準備金風險準備金率，加強宏觀調控。對于網絡借貸平臺的信用審批要加大監管力度，嚴格控制行業的準入，建立完善的個人網絡信用系統，建立完善的規定和后續處理機制，提高信用高風險。

3.采取多項技術手段，維護信息安全

采取多項技術手段，提高技術水平，確保平臺的正常運行。加大網絡工程維護的費用，提高反黑能力，及時發現漏洞并進行修補，防止不法分子鉆技術漏洞，盜取用戶的信息和資金。同時對于重要的資料和信息，可以進行多重加密，采用更加先進的計算機信息管理技術保障用戶的個人信息和資金不外泄。

4.加快法律法規的制定

目前國內對互聯網金融借貸業還沒有制定相應的法律法規，監管方面也缺乏監管依據，使得不少非法分子利用法律漏洞進行違法違規操作。在此，我們可以借鑒國外的經驗，加快我國互聯網金融監管法律體系的建設，并且根據我國互聯網借貸的實際情況做出調整，立法規定各部門的具體職責，避免各部門互相推諉責任，以確保互聯網金融借貸業有法可依。