伴小微企業成長助客戶夢想成真

李興發++朱廣嬌

在互聯網時代，為了更加便捷、高效地滿足小微客戶日益增長的金融需求，中國民生銀行小微金融部利用互聯網思維和理念，在原有服務小微企業的基礎上，著力推進產品、業務模式等方面的創新，打造“互聯網+”和大數據相結合的小微金融發展新模式，以便更多小微企業客戶享受金融服務。

微信作為當前最火熱的移動互聯網社交平臺之一，聚集了大量的個人用戶和小微企業，是一個不可或缺的客戶服務平臺，它也逐漸成為小微客戶樂于接受的新模式。今年4月，民生銀行小微金融部推出了全新的小微客戶線上服務平臺——“小微之家”，《金融博覽》雜志就“小微之家”的相關情況采訪了該項目的負責人。

《金融博覽》：非常感謝您接受本刊的采訪，互聯網金融的出現，對我們目前的小微金融發展模式有哪些影響？

民生銀行項目負責人（以下簡稱項目負責人）：談到這個問題，首先，我們充分認識到，目前開展的小微金融發展模式的確存在一些不足。具體表現：一是營銷手段傳統單一，自動化程度不高，主要依賴人工線下開展各項業務，渠道單一，在時間和空間上的成本較高。二是傳統風險管控模式面臨新市場環境的挑戰，獲取信息不完整，專家決策主導性強的問題。三是客戶價值挖掘不足，客戶洞察、需求挖掘和關系管理都有待提升。

互聯網與金融的行業創新相結合，可以有效改變金融生態的面貌，在傳統金融企業面前展現出遠勝一籌的親民、平等、靈活、發展速度迅猛的特點，為金融企業的自我革新提供動力和可能。面對互聯網沖擊，我們在總結反思之后，探索運用大數據的技術與理念打造小微金融新的商業模式，逐步提升這五項能力，即開放式的獲客能力、自動化審批及數據化風險決策能力、成本收益的管理能力、服務質量和流程管控能力、信貸化產品集中運營的能力。通過提升這五項新能力，降低獲客成本、提升業務自動化水平，以客戶分層為指導，迭代增強小微金融業務的綜合開發。

《金融博覽》：與傳統模式相比，小微金融新的商業模式有哪些創新？

項目負責人：小微金融業務發展的創新模式是從基于“依賴人工的經營管理”模式，向“互聯網和大數據經營管理”的模式轉變。以互聯網為重要獲客窗口，以大數據分析為依托，構建服務于小微客戶的高效便捷的全金融解決體系。

具體來說，就是線上、線下客戶信息共享，打造民生特色O2O模式。線下渠道是財富，結合互聯網獲客渠道，將業務積累與渠道建設鑄成核心競爭力。線上、線下緊密結合客戶需求、合作機構、分支網點，構筑民生小微金融生態。此次打造的互聯網獲客平臺“小微之家”就是充分與互聯網、第三方信息、泛金融企業合作，充分部署渠道，獲取全量數據，為后續業務開展夯實基礎。

《金融博覽》：據了解，民生銀行最近推出了“小微之家”，請您給我們介紹一下。

項目負責人：“小微之家”是民生銀行小微金融業務，在原來服務的基礎上，全新推出的小微企業一站式金融服務平臺。“小微之家”隸屬于民生銀行小微金融業務項下的新平臺，其繼續秉承民生小微金融以“服務廣大小微企業，助力每一個小微夢想”的宗旨和原則，以互聯網線上平臺作為載體和渠道，為小微企業提供更快捷、更方便的多種金融產品和金融服務。

小微企業用戶可通過“小微之家”在線實時辦理各類貸款、收銀、投資、企業經營相關各類金融產品和服務。同時，還向用戶提供關于小微企業經營方面的稅務、勞務、市場、賬務管理等全方位的咨詢及信息服務。

《金融博覽》：您談到“小微之家”是充分利用金融與互聯網、大數據的結合，請您具體談談該平臺具有哪些特點和優勢？

項目負責人：在銀行業發展戰略以產品為中心轉向以客戶為中心，互聯網和大數據大量應用的背景下，銀行業也應改變以往的觀念，不應局限于傳統的經營渠道，積極利用互聯網和大數據進行客戶管理與分析。“小微之家”的建立正是充分利用互聯網和大數據的實踐。其主要特點和優勢體現在以下四個方面。

一是獲客平臺優勢明顯。“小微之家”獲客平臺，客戶不僅可以通過平臺滿足貸款需求及綜合金融服務需求，而且，“小微之家”是一個社交平臺，為小微商戶提供訊息交流、答疑解惑。不僅如此，“小微之家”是打造民生小微金融生態發展模式的重要基礎。主要是以獲客為入口，以社交為載體，以金融服務為核心，構建民生小微的輕型金融生態。

二是在信用評級上，風險前置。“小微之家”可以利用大數據作為分析基礎，建立合規分析與反欺詐模型，在客戶準入環節建立第一道防火墻。同時，我們將改變信用模型數據來源單一的局面，將互聯網可信數據（以征信數據為主）納入信用評分、評級模型中，通過對客戶分類評級，根據評級結果進行決策。對互聯網數據的授信決策和交易數據進行整理，利用互聯網決策引擎，在線進行產品的配置服務，打破原有的舊模式。

三是在新客戶分層上，更加科學。“小微之家”以小微客戶標簽體系為基礎，建設小微客戶專屬分層體系，并以此為指導，開展交叉營銷、綜合開發及客戶關系維護。利用小微之家平臺，不斷加強數據的補充和完善，以大數據為基礎，構建小微客戶360度“畫像”，為營銷策劃和客戶提升構建模型。同時，不斷完善小微客戶信息，進行客戶分析，建立數據挖掘模型，結合業務經驗設計營銷活動，將目標客戶名單推送至客戶接觸點執行，記錄過程信息并對營銷活動進行優化和提升。

四是在產品配置上，更方便及時。“小微之家”可以通過建立小微產品庫，在線為客戶配置金融產品服務方案。一方面，通過互聯網手段提升客戶體驗，實行線上線下結合作業。另一方面，結合信用評級給予客戶授信產品及額度，根據客戶分層結果匹配不同非授信產品組合。

通過這四個方面的優勢，借助微信這個社交平臺，“小微之家”可以更好、更有針對性地服務小微企業主，支撐小微業務在新的市場環境下實現可持續發展。

《金融博覽》：“小微之家”未來的愿景和目標是什么？

項目負責人：民生銀行作為金融改革的試驗田，一直以來，以實際行動踐行破解小微企業融資難的社會責任，以做“小微企業的銀行”為戰略定位，“小微之家”就是秉持著創新模式做小微，當然這其中還有很多我們需要不斷完善和改進的地方，對于小微之家未來的發展，我們充滿信心。

未來我們希望能夠通過借助“小微之家”這個平臺，支持實體經濟發展，幫助實現小微企業在經營過程中出現融資、投資、支付結算的各種需求，為小微企業各方面經營疑問提供建議和幫助讓每個小微企業均能茁壯成長，讓每一個小微企業均能辦得起優惠貸款、開得起店鋪，“小微之家”將會助力每一個小微企業的夢想成真！