郭震洲：扼住風險的咽喉

劉醒

從業20年，郭震洲歷盡全球各種金融風暴，他熟諳風險如同語言。回國創業，藉由接地氣的數據、量化風險技術，在知天命的年紀，他試圖扼住風險的咽喉。

去年10月，郭震洲去了趟美國。在華爾街附近的一家湖南餐廳，十幾位金融界華人精英用二鍋頭招待了他。此時，距離這位華盛頓大學物理學博士離開美國金融圈，已過去整整10年。

這幫華爾街的老朋友們早已安居樂業，過著體面而安逸的日子。到了知天命的年紀，郭震洲卻因著骨子里的“愛折騰”，再次清零人生，投身于互聯網下的普惠金融，開始了第二次創業。

“互聯網金融的本質是金融，金融的核心是風險管理，風險管理的基礎是數據技術。”

—藉由國內罕有人嘗試的數據、量化技術，郭震洲試圖在野蠻生長的國內互聯網金融江湖，扼住風險的咽喉，摸索出一條名為“夸客金融” 的新路子。

大數據流水線

每天早上9點，當鄭爽打開電腦時，系統已把最新的借款申請人信息，提交在她的雙顯示屏上。每個人的信息由數千個數據構成，細致到手機通訊記錄、直系親屬單位電話等。這些數據又按照約400個維度，分門別類地羅列著。

作為夸客金融大數據流水線上的第一站，鄭爽的工作是核實這些數據。方法有很多，比如對比第三方征信報告、調取信用卡流水等，但電話咨詢顯然更為有效。

當然，一個人的數據多達上千個，人工一一核實顯然超負荷，系統會分擔掉約60%的工作量：一些非常明確的信息，例如被寫在征信報告，或者眾所周知的數據，系統會自動進行判斷。

而對于剩下40%待確定的信息，系統則會標紅顯示，提醒人工核實。例如，在一項名為“邏輯風險”的提示里，系統提醒鄭爽：這名只有22歲的申請人月薪過萬，似乎有違常理，需要電話核實。

在系統的幫助下，平均每核實完一個人的信息，鄭爽需要30分鐘。然后，她將審核通過的申請人信息，提交給系統，進入信審流程的下一個環節—終審。這一天，作為“熟練工”的鄭爽可以完成約15個人的信審任務。

事實上，早在鄭爽上班前，系統已依據風險模型，篩選掉約10%明顯存在問題的貸款申請人。而另有約10%的申請人，則由于申款額度太小、符合規范等，被自動批準放款。

當終審質檢員接到鄭爽們的初審信息后，除了對其中4大類關鍵性數據進行復審抽查外，還會在系統幫助下，進行風險定價。例如，某人申請10萬元貸款，但系統經過初審、終審后評估，只給出4萬～7萬元的安全放款區間。那么終審質檢員則最多只能放款7萬元，以規避壞賬風險。

經過這一系列流程，最終拿到款項的申請人比例，下降到了50%。高風險，意味著高標準。

數據化信貸工廠

當一筆款項被放出，這筆款項會被系統打成任務包，提交給風險運營部。在這筆款項發放在外的日子里，它會被以天為單位，嚴密監控著。一旦款項逾期未償，反欺詐團隊就會采用電話、電郵、上門、律師函起訴等手段催收。

系統會跟進每個人的催收進度，甚至記錄他們電話催款時的通話內容。這意味著，即便是發生在口頭、電話里的信息，也會被系統記錄為數據，補充到這個人的信用數據中，被永久保存。

在一名反欺詐團隊成員的系統后臺，記錄著這樣一則信息：“催款，答，工資明天發放，駁回，明天不是發工資日。”這是一段電話催款的通話內容。當催款員催促還款時，對方用“明天發工資”作回復，但系統提示這名貸款人的發工資日根本不是“明天”，于是催款員予以駁回。

至此，連同上述“模型拒絕或通過-初審-終審”，加上“放款-反欺詐-回款”的過程，就是郭震洲用了2年時間，打造的數據化信貸工廠。在4 700人的夸客金融，信貸工廠人員規模達400人，分布于上海和武漢兩個城市。此外，在全國逾30個城市里，夸客的地面部隊也在源源不斷地進行著個人金融數據采集。

目前，夸客金融已經與中智誠、深圳平安前海征信、鵬元征信等8家個人征信公司達成合作，并被全國首個從事個人征信業務的機構—上海資信選為首批優秀報數機構，多維度地獲取數據。

當然，業務流程創新需要組織架構作支撐。為了適應這一“人機交融”的業務模式，在創立之初，郭震洲就進行了組織結構的改造創新。

一般來說，金融機構普遍會依據工作內容不同，設置風控部門、IT技術部門、資產管理部門等單元。但郭震洲卻認為，這一設置弱化了“數據”“技術”等的作用，使其突顯于個別部門，而不能滲透于每位員工的血液。

在夸客金融，與主業務相關的部門有三個：風險管理部門、風險運營部門以及決策科學部門。

簡單來說，如果把風控比喻成采礦，那么風險管理部門負責指明區域，決策科學部門負責探明礦源并提供挖礦工具，風險運營部門負責具體挖礦。其中，大概決策科學部是唯一一個只看名字卻不知所云的部門，它負責制造“系統”，即風控模型建模、機器學習、決策引擎優化等。

風險管理是規模戰、系統戰，需要公司運作如同有生命的有機體。這或許也是數據時代，對公司這一古老組織形態的新要求。

人是核心競爭力

這不是郭震洲第一次領先時代。早在第一次創業時，他就致力于研發數據挖掘軟件。然而彼時的國內市場，數據、量化風險等概念尚不普及，沒有人認可所謂“數據”的價值。然而，大數據時代卻呼嘯而來。

預測時代、押寶未來，郭震洲沒有什么秘密，他本人以及夸客專業化團隊才是決戰未來的前提和基礎。

自1996年進入美國銀行業，郭震洲相繼在美國富利銀行、美國國際集團、摩根大通銀行等金融集團擔任高管，一直在消費金融領域負責風險管理業務。他歷盡全球各種金融風暴，包括美國次貸風暴、臺灣雙卡風暴、香港破產風暴等，在與風險搏擊的歷史性事件中，他從未缺席。

而夸客團隊核心成員也多來自外資銀行的風險控制與管理領域，“在風險管理領域的工作年限加起來有近100年的時間”。

在夸客金融總部，采訪其高管陣營，記者發現：這一干與老郭打天下的人，很多人竟與郭震洲有著長達十幾年的交情，甚至追隨他從港臺赴北京，從北京戰上海……

這群人，在短短兩年時間里，完成數億元的兩輪融資；撮合交易60億元，年底破百億，有望進入同行業排名前十……

現在，基礎已奠定，是時候迭代升級了。