論保險(xiǎn)法的最大誠信原則

王豫

摘 要：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險(xiǎn)合同過程中必須遵循最大誠信原則，這己成為保險(xiǎn)界和法律界所公認(rèn)的事項(xiàng)。我國《保險(xiǎn)法》明確了保險(xiǎn)人應(yīng)遵循最大誠信原則，履行說明義務(wù)；投保人應(yīng)遵循最大誠信原則，履行告知義務(wù)；同時(shí)也明確了其他保險(xiǎn)參與者應(yīng)遵循最大誠信原則，履行相應(yīng)的義務(wù)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；最大誠信原則；義務(wù)

一、最大誠信原則概述

最大誠信原則中的誠信是指誠實(shí)守信，忠于事實(shí)真相，不得隱瞞與合同有關(guān)事實(shí)，不欺騙對方；任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地全面地履行合同規(guī)定的義務(wù)，踐行諾言，一諾千金。最大誠信原則可表述為：保險(xiǎn)人和投保人在簽訂保險(xiǎn)合同和履行合同義務(wù)時(shí)，都必須保持最高誠信，自愿地、毫無保留地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)活動的所有重要事實(shí)，不允許有任何弄虛作假、欺詐隱瞞行為，信守合同條款，烙守合同的承諾和義務(wù)，否則保險(xiǎn)合同無效。

二、保險(xiǎn)法最大誠信原則的內(nèi)容

1.投保人的如實(shí)告知義務(wù)

與保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說明義務(wù)相對應(yīng)，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。因?yàn)樵谟喠⒈ｋU(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人主要依靠投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的陳述來判斷其可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，最后才能決定是否承保以及應(yīng)當(dāng)向投保人收取多少數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，各國保險(xiǎn)立法均規(guī)定投保人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》第16條第一、二款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”

2.被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)

保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任及所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，是以保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀態(tài)及程度為標(biāo)準(zhǔn)確定的。因此，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，則保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)隨之增大。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)不及時(shí)通知保險(xiǎn)人，使保險(xiǎn)人能夠采取必要的措施，則保險(xiǎn)人的利益就會受到損害。新《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將己收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

3.保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的通知義務(wù)

投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，這樣保險(xiǎn)人就能及時(shí)到達(dá)事故現(xiàn)場，從而對事故作出確認(rèn)并采取措施避免事故造成的損失進(jìn)一步擴(kuò)大。如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人沒有及時(shí)將保險(xiǎn)事故通知保險(xiǎn)人，造成的損失應(yīng)當(dāng)由其自行承擔(dān)。新《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。”

4.保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)

所謂保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款之義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

三、違反保險(xiǎn)法最大誠信義務(wù)的法律后果

1.撤銷合同

一方違反最大誠信義務(wù)并不能自動地使保險(xiǎn)合同無效，必須由另一方主動地作出選擇。這一選擇權(quán)的前提是對方當(dāng)事人沒有全面準(zhǔn)確地告知有關(guān)的重要情況，不考慮當(dāng)事人沒有全面準(zhǔn)確地告知有關(guān)的情況，不考慮當(dāng)事人的過錯(cuò)程度。撤銷合同的選擇具有溯及力，將使有關(guān)的當(dāng)事人回復(fù)到合同成立前的狀態(tài)，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)任何合同下的索賠，包括作出選擇前已經(jīng)發(fā)生的損失，另外，保險(xiǎn)人有義務(wù)退還己經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

2.賠償損失

法律的一般原則是，因?qū)Ψ降恼`述而遭受損失的另一方有權(quán)請求損害賠償。美國法己接受這一原則，加利福尼亞法院曾判定欺詐、惡意的被保險(xiǎn)人的承擔(dān)損害賠償責(zé)任，包括退還保險(xiǎn)賠償金，支付懲罰性賠償金（包括對方的法律費(fèi)用）。另一方面，根據(jù)1967年誤述法，法院有權(quán)運(yùn)用自由裁量權(quán)，判定因過失而作出誤述的一方支付損害賠償，以限制無辜的一方撤銷合同的權(quán)利。這一自由裁量權(quán)不適用于商業(yè)保險(xiǎn)合同，但可能適用于個(gè)人保險(xiǎn)合同。

3.增加保費(fèi)

根據(jù)我國《海商法》和《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人或投保人違反最大誠信原則并不必然導(dǎo)致合同解除或自始無效，除被保險(xiǎn)人或投保人故意不履行告知義務(wù)以外，其余情況均賦予了保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)的選擇權(quán)。而且，即使是被保險(xiǎn)人或投保人故意違反告知義務(wù)的場合，保險(xiǎn)人也不是必須得解除合同，法律規(guī)定只是“保險(xiǎn)人可以解除合同”，在保險(xiǎn)人不主張解除合同的情況下，其主張?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)也不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定。

隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)交易會日益經(jīng)常化和格式化，而保險(xiǎn)交易關(guān)系存在著保險(xiǎn)人與投保人之間的利益對立關(guān)系，因此，為了更好地保護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法利益，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人都必須遵守最大誠信原則。《保險(xiǎn)法》作為約束保險(xiǎn)當(dāng)事人“行為”法律規(guī)范，應(yīng)體現(xiàn)最大誠信原則。

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[5]徐衛(wèi)東主編，《商法基本問題研究》，法律出版社2006年版

（作者單位：西北政法大學(xué)）