互聯網專車平臺對汽車保險市場產生的影響探究①
——針對南京地區的調查

南京審計大學　張倩蕓　詹忻雨

?

互聯網專車平臺對汽車保險市場產生的影響探究①
——針對南京地區的調查

南京審計大學張倩蕓詹忻雨

摘 要：隨著科技現代化的不斷推進，人們的出行方式也發生了巨大的改變，尤其是近年來興起的互聯網專車平臺給人們的生活帶來了極大的便利，隨之汽車保險市場也面臨著挑戰。而本文對其影響的研究不僅有利于汽車保險市場的規范，保險產品的創新，以應對互聯網專車平臺所帶來的沖擊，同時也可以推動互聯網專車平臺自身的不斷完善。

關鍵詞：互聯網專車汽車保險影響

2015年8月,一個下著雨的周一上班早高峰,武漢出租車司機集體打著雙閃從武漢長江二橋到中北路、中南路沿線空車游行,以抵制武漢7萬多輛私家專車。出租車司機這樣做的原因便是互聯網專車搶了他們的飯碗,且互聯網專車屬非法運營。

游行當天,武漢長江大橋、中南路等交通要道一度癱瘓。有家住漢口解放大道一帶的上班族早上不到8點出門,遭遇出租車游行隊伍堵路,12公里的上班路,車行竟4小時才到達公司,嚴重影響了其出行和工作。

然而,對于武漢出租車司機集體“優雅漫步”于三鎮的要道通衢的行為,公眾發出了一邊倒的反對聲音。有網友發帖表示,在武漢,攔下一輛的士,司機會先問你去哪里,如果他覺得地方太遠就會拒載。武昌的不去漢口,漢口的不去漢陽,走到偏遠點的地方還得多拉幾個人拼車,這些問題都是為什么專車能夠走紅的原因。

說到專車,人們普遍認為是某人的專屬用車,其實“專車”是目前人們的通俗叫法,官方定義“專車”為網絡預約出租車(約租車)。因此“專車”與我們常說的巡游出租車并不沖突,二者只是載客渠道不同,實質上并沒有矛盾。

馬云在談到自己的阿里巴巴時曾經開玩笑地說過一句話:“拿著望遠鏡也找不到對手。”現在這句話滴滴打車的CEO程維也可以驕傲地說出。滴滴打車公司在“互聯網+交通”的新型模式指導下,市場份額達到了80%,大大超過其競爭者。唐鴻銘(2015)在《淺談專車服務的現狀及發展方向》中談到:“盡管其發展道路遍布荊棘,始終面臨合法性的質疑,但是滴滴公司依舊保持著前進的勢頭。”據媒體8月3日報道,國家主權投資基金——中國投資有限責任公司(下稱“中投”)承諾投資滴滴公司,其也成為除阿里巴巴以外的第二家獲得“中投”公司青睞的中國互聯網科技公司。[1]

然而專車的合法化問題始終是市場的焦點,自2014年10月起,滴滴、快的等各種專車服務被至少十余個城市運管部門宣布為涉嫌“非法客運”。各地方交通主管部門表示,那些所謂以“租車+代駕”模式為乘車人提供服務的“專車”,實際上是很多私家車頂著“專車”頭銜進行載客的營運行為。

專車、拼車的出現是“互聯網+”模式下派生出的新興出行模式,其打破了原有交通市場的格局。首先,分流了習慣于打車的一部分人群,分食了出租車的市場份額。與出租車相比,專車拼車勝在物美價廉、方便快捷、服務態度好。其次,是在一定程度上增加了車輛保險經營的風險。由私家車轉型的專車與拼車,上路行駛的概率和行駛里程數提高了,交通事故發生的風險與風險管控難度也加大了。車險經營要與時俱進,需要圍繞私家車的交通行駛風險狀況的變化、保費與風控措施間邏輯關系的變化展開研究。

1　出行的新方式帶來新風險

(1)轉型是否合法無法明確,保費充足度不足。根據新聞報道,有關監管部門雖然對專車進行了一番檢查,但是并沒有就專車的合法性問題作出明確的表態,也沒有采取具體的措施禁止營運。我國相關法律要求,保險公司只有在交管部門認定轉型合法時,才可以根據私家車使用性質發生改變的事實增加保費。

(2)營運信息不完全對稱,增加額度計算不精確。私家車在投保時為了享受較低的費率標準,不管是否實際轉型均不會如實告知保險人。目前保險公司還沒有實現與專車經營平臺數據進行對接,也就無法及時收集轉型車輛的基本信息,導致在計算保費的增加額時遇到重重困難。

(3)理賠成本的上升。王璐(2015)在《尷尬的專車》中提到“私家車接入專車服務平臺后作為營運車輛使用,增加了運行的里程,不僅加大了運行線路的不確定性,車輛使用風險明顯加大,相應的理賠風險也隨之升高。[2]”

(4)法律糾紛增加。專車是否承保了“承運人責任保險”“車上人員責任保險”等附加保險決定了乘客是否能得到有效的保險防護。由于只有營運車輛能夠承保“承運人責任險”,而大量轉型為專車的私家車仍為非營運性質,無法承保這一險種。即便承保了,如果保險公司確認了由于車主未經允許擅自變更其車輛的使用性質,而導致車輛風險的增加,保險公司也是可以拒賠的。

(5)由于車輛使用性質判定困難而引發欺詐的風險。已經轉型的私家車在發生事故時,為了騙取保險理賠,可能會隱瞞自身實際為營運性車輛的事實,以規避保險公司拒賠的風險。目前,交管部門在事故現場采取的勘察、定損技術還有不完善的地方, 對于車主刻意的隱瞞和欺詐,保險公司面臨著欺詐風險,應當引起行業內的重視。

2　促進對車險經營的精細化管理

從短期來看,專車拼車能督促企業對風險變化的進一步研究,對保費價格進行調整,密切關注風險動態變化。

對汽車風險經營的狀況進行評估是車險經營的基礎工作。按照投入運營的方式,可以將風險費用劃分為ABCD四個不同等級,由此對比私家車轉型營運車輛的風險變化,具體見表1。

表1　汽車風險費用等級

現在缺乏大數據支持的情況下無法準確評估風險,但是通過比較私家車和出租車在保費、行駛里程等方面的數據,我們可以在概念上有一個大致的了解。

(1)保費。據估算,普通私家車的年均保費約為3500元,出租車為6500元,我們可以看出私家車的年均保費大約是出租車的二分之一。

(2)年均行駛里程。私家車年均行駛里程大約為2萬公里,出租車則要高得多,一般超過20萬公里,比私家車多出9倍。

(3)出險的頻率。據有關數據顯示,出租車出險頻率較高,為120%～130%,而私家車大約為50%,前者是后者的2.5倍以上。

(4)車輛的使用年限。出租車更新年限據測算是在8年左右,相比之下私家車可以維持較長時間。

(5)經營成本的壓力。由于出租車的使用性質,其每年需要駕駛人承擔固定費用,這不會因為沒有進行運營而改變。而專車司機卻不同,他們只在實現運營的時候才需要分享其運營收入,并沒有固定的支出。

3　推動車險經營改革進一步深化

專車拼車從長期來說,可以推動保險公司車險經營進一步深化改革 ,從目前的隨車定價法轉變到隨人隨用法。

最近才實施的商業車險改革版與目前全國普遍適用的商業車險經營規則相比,雖然采用的車型定價法有了一定的改進,但是在車險經營規則方面,與保險業發達國家相比還是有較大距離的。收集車輛和駕駛人的相關信息是進一步深化車險定價機制改革各個環節工作中最基礎、重要的一步。

而收集車輛與駕駛人相關信息這項工作,在經營專車和拼車運營平臺創新的幫助下,可以更好地完成。第一個環節是通過提供車主有關證件的照片,注冊車主信息。從申請人提供的資料,可以得到相關的靜態信息,如駕駛員姓名、年齡、駕齡、車型、車齡等。在進行申請時,家鄉所在地、經常出入地區、性格愛好等信息,車主有權決定是否提供。二是收集駕駛人以往的交通行為規范性的資料。在交通管理部門的官網上,用申請人所提供的相關證照可以查詢車主是否有違反交通規則的情況。三是充分利用運營平臺得到的駕駛人數據信息。運營平臺的定位系統可以采集到車主行駛的里程、區間等信息,并經過綜合分析對其進行判斷。四是了解車輛的保養維修情況。盧鑫(2016)在《專車司機與打車軟件平臺之間的法律關系探究》中提到:“專車運營平臺需要通過收取合作單位的廣告費用來維護經營的持續性。比如通過和一些汽車維修保養機構、汽車零配件機構和洗車機構進行業務往來合作。在合作中,運營平臺會采集到駕駛人車輛的保養維修的相關情況。[3]”

經營平臺在對車主的駕駛行為與車輛的資料進行收集和分析后,可以將其運用到兩種方式中,第一種是與保險公司的總公司進行業務合作,將收集到的信息提供給總公司,與其簽訂合作協議,進行總對總的業務往來,為專車司機提供更加合理的保費價格;第二種是經營平臺自己開立保險公司,或將其委托給相關聯的保險公司進行運營。這樣,股東同時持有專車拼車平臺和保險公司的股份,在為專車這一新興出行方式量身打造保險產品時,可以更加的游刃有余。

對于私家車轉型這一新興現象,應引起社會的重視,特別是保險業的關注。專車的興起所帶來的風險增加需要提升車險經營的能力和水平來解決。一要及時收集相關信息。充分利用運營平臺所收集的數據信息為專車制定合理保費,這些信息組成的“大數據”也推動了商業車險的定價機制的進一步深化。二要對風險控制進行完善。要專項研究轉型的私家車的風險管控,按照風險管控的標準,對使用性質介于私家車與出租車之間的車輛提出有效風險管理方法和措施,減少事故的發生,為乘客提供可靠的出行保障。三要提高保險業自身的經營能力。事實上,我國保險業需要進步的空間很大,可以借鑒保險發達國家的車險經營市場中許多行之有效的經驗,來完善和提高自身經營能力。

私家車轉型,專車拼車的興起,對于這種形勢,保險業不但要嚴格服從國家各個法律部門的規定,而且還要根據對風險的分析,來進行保費的合理調整、使保費價格這一杠桿成為有效的風險調控措施,主動利用和創造條件,積極推動車險定價經營機制的進一步改革 。彭岳(2016) 《共享經濟的法律規制問題——以互聯網專車為例》提到:“在保險業是經營風險的行業,關注風險并有效防范是立業之本。關注汽車產業變化,則是車險經營的基礎工作。[4]”

參考文獻

[1] 唐銘鴻.淺談專車服務的現狀及發展方向[J].現代營銷(下旬刊),2015(08).

[2] 王璐.尷尬的專車[J].投資北京,2015(01).

[3] 盧鑫.專車司機與打車軟件平臺之間的法律關系探究[J].法律博覽,2016(04).

[4] 彭岳.共享經濟的法律規制問題——以互聯網專車為例[J].行政法學研究,2016(01).

中圖分類號：F842

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)03(b)-082-03

基金項目：①“大學生實踐創新項目(201511287028Y)”資助。

作者簡介：張倩蕓(1994-)，女，江蘇南通人，本科，南京審計大學金融學院金融專業；詹忻雨(1993-)，女，黑龍江省大慶人，本科，南京審計大學金融學院金融專業。