大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行私人財(cái)富管理實(shí)踐

閆莉

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)階段，私人財(cái)富管理市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度有所放緩，但仍有巨大的拓展空間。隨著資本市場(chǎng)的開放發(fā)展，私人財(cái)富管理的投資對(duì)象選擇更所，且可參與私募股權(quán)投資。大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)私人財(cái)富管理不斷深入發(fā)展，最終滿足高凈值客戶日趨復(fù)雜化和多元化的需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)科技創(chuàng)新因子，為商業(yè)銀行的私人財(cái)富管理創(chuàng)新發(fā)展提供技術(shù)和物質(zhì)保證。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；私人財(cái)富管理；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）012-000-01

一、國(guó)內(nèi)典型案例分析

民生銀行通過(guò)與大數(shù)據(jù)企業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，繼續(xù)深入挖掘客戶需求，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)粗放式營(yíng)銷，增強(qiáng)業(yè)務(wù)洞察能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)私人銀行產(chǎn)品貨架的有效管理，滿足高凈值客戶的綜合服務(wù)需求。

第一，民生銀行與IBM合作，利用大數(shù)據(jù)企業(yè)的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，充分整合銀行內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，建立并完善民生銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，為民生銀行在未來(lái)金融業(yè)發(fā)展中取得先機(jī)和順應(yīng)變化。

第二，民生銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)分析來(lái)明確客戶的差異化需求，制定精準(zhǔn)營(yíng)銷舉措和規(guī)劃。“金融e管家”作為移動(dòng)客戶關(guān)系管理和服務(wù)平臺(tái)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)分析，綜合實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的實(shí)時(shí)管理、提供針對(duì)客戶需求的個(gè)性化服務(wù)以及對(duì)新客戶的交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)的開發(fā)，不僅能夠滿足現(xiàn)有客戶的用戶體驗(yàn)，同時(shí)能夠開發(fā)新的用戶，實(shí)現(xiàn)客戶存量與增量的同步提升，從而增強(qiáng)營(yíng)銷管理水平和業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，IBM 大數(shù)據(jù)平臺(tái)基于大數(shù)據(jù)處理的便捷、安全的優(yōu)勢(shì)，完善民生銀行私人銀行產(chǎn)品貨架管理系統(tǒng)。大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品貨架管理，實(shí)現(xiàn)開放式產(chǎn)品平臺(tái)，這對(duì)私人財(cái)富管理發(fā)展的重要性日益突出。

二、國(guó)外典型案例分析

1.摩根士丹利—高效率運(yùn)行

摩根士丹利私人財(cái)富管理部的服務(wù)主體是高資產(chǎn)凈值的個(gè)人、家庭及控制巨額可投資資產(chǎn)的信托基金，服務(wù)種類包括理財(cái)建議和投資管理咨詢。特點(diǎn)是私人財(cái)富管理中客戶享受的財(cái)富管理富裕可以與對(duì)公的財(cái)富管理相媲美，具有高專業(yè)性和量身定制的優(yōu)勢(shì)。

第一，銀行采用SAS的大容量數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和深度數(shù)據(jù)挖掘產(chǎn)品，處理來(lái)自銀行內(nèi)部和外部的多平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)，進(jìn)行提取、轉(zhuǎn)化加工、存儲(chǔ)、分析和挖掘，并將數(shù)據(jù)分析結(jié)果可視化，實(shí)現(xiàn)信息共享和訪問(wèn)的便利性，處理過(guò)程智能化化，提高效率、降低成本和減少主觀因素干擾。

第二，運(yùn)用Hadoop和Map Reduce，制定產(chǎn)品組合分析解決方案，主要是深入分析和了解客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上制定出卓有成就的投資建議，幫助其實(shí)現(xiàn)合理投資。

第三，通過(guò)部署企業(yè)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)成本節(jié)省并提升合規(guī)度和員工效率。在完善的信息系統(tǒng)中，可以將SAS分析得到的數(shù)據(jù)和信息，快速、便捷的提交給管理層以展現(xiàn)是否經(jīng)濟(jì)活動(dòng)達(dá)到了公司財(cái)務(wù)目標(biāo)和發(fā)展策略的關(guān)鍵指標(biāo)，并且由于結(jié)果是基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，每位員工都將能訪問(wèn)SAS的分析結(jié)構(gòu)，并與了解被評(píng)測(cè)的領(lǐng)域及自身在該領(lǐng)域中扮演的角色。

2.星展銀行（DBS）—定制化投資建議

星展銀行的財(cái)富管理平臺(tái)，按照客戶的可投資資產(chǎn)劃分為不同的客戶部門，同時(shí)依據(jù)客戶財(cái)富增長(zhǎng)的不同階段，提供不同的配套服務(wù)。星展銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，是建立在與IBM的合作的基礎(chǔ)上，達(dá)到提高使用數(shù)據(jù)利用率并提升數(shù)據(jù)分析的能力，將數(shù)據(jù)作為資本的戰(zhàn)略正在銀行發(fā)展中全面推進(jìn)。星展銀行之所以選擇 IBM，原因在于其沃森系統(tǒng)具有，第一，高數(shù)據(jù)處理能力、更智能挖掘客戶數(shù)據(jù)、高匹配產(chǎn)品和服務(wù)供給和更精準(zhǔn)客戶營(yíng)銷；第二，高級(jí)別數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠載入并分析大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如專業(yè)研究報(bào)告、投資組合信息和客戶私密資料等；第三，高水平客戶關(guān)系管理，不僅實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化管理，同時(shí)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理，以客戶投資知識(shí)來(lái)衡量的金融需求和確定金融產(chǎn)品端；第四，更個(gè)性化的用戶體驗(yàn)，是利用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的挖掘能力，以及理財(cái)經(jīng)理的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)，多角度的財(cái)富管理模式。

三、國(guó)內(nèi)外應(yīng)用實(shí)踐啟示

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)字化工具可以使財(cái)富管理采用自動(dòng)化、自助服務(wù)的方式以及通過(guò)精確定位有用數(shù)據(jù)并加以分析建立信息優(yōu)勢(shì)，從而更好地了解客戶并為他們提供更好的服務(wù)。為應(yīng)對(duì)這些發(fā)展，國(guó)內(nèi)外領(lǐng)先的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)正在圍繞以下三個(gè)方面制定應(yīng)用大數(shù)據(jù)的計(jì)劃。

1.數(shù)字化財(cái)富管理組織

數(shù)字化技術(shù)將模擬信息轉(zhuǎn)為數(shù)字信息。如果采用數(shù)字技術(shù)，它將對(duì)財(cái)富管理整個(gè)價(jià)值鏈產(chǎn)生影響。隨著財(cái)富管理不斷拓展數(shù)字化能力，價(jià)值鏈各個(gè)方面的數(shù)據(jù)幾乎都可以被捕捉到并以數(shù)字形式儲(chǔ)存。

一是強(qiáng)化客戶關(guān)系。數(shù)字能力和渠道正在迅速發(fā)展成為財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的必備能力，財(cái)富管理發(fā)展多種渠道一體化的運(yùn)營(yíng)方式，使財(cái)富管理機(jī)構(gòu)充分利用社交媒體互聯(lián)互通的功能。二是優(yōu)化中、后臺(tái)運(yùn)營(yíng)。通過(guò)在中、后臺(tái)采用數(shù)字技術(shù)，財(cái)富管理可以削減價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的管理費(fèi)用，構(gòu)建靈活的基礎(chǔ)設(shè)施，從而快速適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管環(huán)境。

2.分析型金融服務(wù)

利用財(cái)富管理機(jī)構(gòu)通過(guò)獲取大量的重要數(shù)據(jù)，包括大量的市場(chǎng)和金融數(shù)據(jù)以及自身存儲(chǔ)的客戶數(shù)據(jù)。得益于進(jìn)階分析，財(cái)富管理體系在以下三方面：

一是提供新的洞見(jiàn)。財(cái)富管理機(jī)構(gòu)有許多種方式對(duì)他們的專有數(shù)據(jù)提供有價(jià)值的分析。二是改進(jìn)決策水平。每一項(xiàng)提高收入，控制成本或防范風(fēng)險(xiǎn)的決策都可以數(shù)據(jù)和分析作依據(jù)。三是創(chuàng)建新商機(jī)。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)使用收費(fèi)，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)可以開發(fā)新的收入來(lái)源。

3.核心業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化

通過(guò)規(guī)范化和直通式處理系統(tǒng)改進(jìn)核心銀行業(yè)務(wù)流程，同時(shí)與主要外包合作伙伴建立更完整，更具戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)整合。為使運(yùn)營(yíng)模式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)主要致力以下三個(gè)方面：

第一，外觀差異化。投資差異化策略，以期提高銷售人員的成功率，加深對(duì)客戶的了解，為不同的客戶群體定制或打包銷售具有吸引力的產(chǎn)品。第二，內(nèi)部簡(jiǎn)化。簡(jiǎn)化運(yùn)營(yíng)模式可以通過(guò)許多方法得以實(shí)現(xiàn)，旨在理順和優(yōu)化服務(wù)，提高生產(chǎn)力和利用率。第三，流程優(yōu)化。財(cái)富管理機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到必須將執(zhí)行能力作為核心能力放在首位。這意味著要在公司范圍內(nèi)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的執(zhí)行和投資，變革計(jì)劃的規(guī)劃和管理。

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