銀行個人理財業(yè)務風險防范

楊守蘭　楊國紅　李振海

摘要：伴隨著個人理財理念的不斷深入和普及，很多人開始投入到個人理財?shù)男袠I(yè)中，金融企業(yè)為了滿足人們的需求，也對各種理財業(yè)務進行了豐富，從而使得人們能夠有更多的選擇空間。本文對銀行個人理財業(yè)務風險進行闡述，并且對風險防范策略進行分析和探討。

關鍵詞：銀行理財；個人理財業(yè)務；防范措施

中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

個人理財業(yè)務品種雖然日趨豐富，但其中的風險點也越來越多，很多銀行在發(fā)展過程中并沒有對自己的行為進行規(guī)范，甚至出現(xiàn)了一些欺詐行為，這對于銀行的發(fā)展以及客戶的財產安全有很大的損害。因此關注銀行個人理財業(yè)務中的風險問題，立足客戶的需求，加強對各種風險的防范已經成為當前銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的一個重要課題。

一、銀行個人理財業(yè)務的風險類型

加強銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新成為當前金融行業(yè)發(fā)展的一個重要課題，但是在發(fā)展的過程中，各種風險也隨之而出現(xiàn)，主要的個人理財業(yè)務包括了對投資的管理、融資管理以及流動資金的管理。從個人理財業(yè)務的分析中可以看出，銀行的個人理財業(yè)務可以看成是一種金融服務，這種服務包括了多方面內容，比如很多銀行更多的注重客戶的需求，在對客戶進行服務的時候，給客戶提供一些財務分析、投資分析等。個人理財產品的不同，其服務的類別也不相同。個人理財業(yè)務就是為了對用戶的一些盈余資金進行管理的過程，通過理財?shù)倪^程，達到投資者的一個具體的投資目的。在個人理財過程中常見的風險有以下幾個方面：

（一）市場經濟產生的風險

銀行個人理財業(yè)務在發(fā)展過程中為了適應新的市場經濟特征，必然會進行創(chuàng)新，創(chuàng)新中出現(xiàn)的風險是創(chuàng)新過程中面臨的一個重要問題。這些風險屬于市場風險，是沒有辦法進行避免的，只能采取相應的措施對這些市場風險進行降低。非保本浮動收益業(yè)務、保本浮動收益業(yè)務、保證收益業(yè)務等，是主要的個人理財產品業(yè)務類型，這些業(yè)務的風險也是逐漸增大的。在金融市場不斷變化的過程中，影響到個人理財風險的主要是利率風險和匯率風險。

（二）操作過程中產生的風險

操作風險在專業(yè)領域中可以被看成是一種潛在的損失，一般是都與在具體的操作過程中由于控制體系的不健全所產生的一種風險，在操作的過程中，由于監(jiān)管不到位所產生的風險也是操作風險的一個重要類型。銀行個人理財業(yè)務的操作過程中，由于創(chuàng)新性不夠，因此很多產品都出現(xiàn)了類似的現(xiàn)象，也就是同質化比較嚴重，這是由于銀行之間的競爭比較激烈但是我國的銀行自身的創(chuàng)新性不夠所造成的。為了要提高整個銀行的利益水平，則在進行個人理財產品經營的時候沒有加強控制，因此使得經營方面的風險逐漸增加。

（三）法律方面的風險

對于各種金融交易行為，必須要有相關的法律法規(guī)作為保障，才能對雙方的合法權益進行保護。但是當前關于銀行個人理財業(yè)務發(fā)展這種方式而言，由于相對于傳統(tǒng)的實物個人理財操作而言是一種比較新的個人理財操作方式，尤其是在互聯(lián)網快速發(fā)展和應用的過程中，很多銀行相繼推出了一些互聯(lián)網金融理財產品，對于這些產品的監(jiān)管難度更大，相關的法律法規(guī)還不夠完善，所以對雙方的權利義務沒有響應的規(guī)定，很容易導致雙方利益受損。

二、銀行個人理財業(yè)務風險的防范

（一）防范市場風險

對市場風險進行防范，一方面要積極加強對各種理財產品的豐富，使得人們的可選范圍更大，能夠對各種理財產品進行購買，從而能夠減少市場的沖擊。理財產品的類型是否豐富，對于理財行業(yè)的發(fā)展有很大的影響，當前我國的銀行在發(fā)展過程中，與國外的一些銀行相比較而言，其個人理財產品的類別還是比較單一，由于在個人理財業(yè)務方面起步時間比較晚，因此理財產品的類別還比較單一。在未來的發(fā)展過程中，還應該要加強對理財產品的豐富，從而使得人們可選的理財產品更多。另外，在應對市場風險的時候，要加強對一些模擬分析法的應用，比如歷史模擬法，主要是根據變量的歷史變動情況計算出方差和平均值，從而能夠對各種理財產品的風險進行了解，在進行產品選擇的時候更加參照性。

（二）加強對操作風險的防范

操作風險的產生與理財人員的水平有很大關系，為了要加強對操作風險的防范，在隱患的發(fā)展過程中，應該要積極加強對理財業(yè)務人員的綜合能力水平的培養(yǎng)，應該要加強對銀行管理人員的引導角色的培養(yǎng)。由于現(xiàn)代化的個人理財產品以及服務變得越來越多，加強各種計算機技術、互聯(lián)網技術的應用變得越來越廣泛，因此在進行個人理財產品業(yè)務管理的時候，從業(yè)人員也應該要積極掌握更多的新技術，成為專業(yè)型人才。比如要加強對個人理財業(yè)務從業(yè)人員的信息水平能力的培養(yǎng)，使得他們在工作過程中可以積極應用各種計算機技術開展個人理財業(yè)務風險管理工作，而且能夠在工作過程中積極對各種理財風險進行發(fā)現(xiàn)。此外，還應該要加強對從業(yè)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)的培育，職業(yè)道德素養(yǎng)是影響個人理財業(yè)務的規(guī)范性的重要因素，在當前銀行的發(fā)展過程中，必須要加強對銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，比如在銀行內可以舉辦銀行從業(yè)人員再教育的講座，邀請專業(yè)領域的專家進行講解，結合法律知識、職業(yè)道德、理財行業(yè)的常規(guī)管理模式等進行教育，從而提高銀行管理人員對法律法規(guī)的理解，同時提高銀行從業(yè)人員的綜合能力水平，降低風險的發(fā)生。

（三）加強法律風險的防范

由于個人理財?shù)娘L險較大，因此法律法規(guī)的完善是對銀行個人理財業(yè)務發(fā)展風險的一種有效防范?！躲y行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》是當前該行業(yè)中應用較多的法律，對于這些現(xiàn)有的法律，應該要加強雙方的遵守，充分認識個人理財?shù)囊?guī)則，防范個人理財?shù)姆娠L險，根據法律法規(guī)中的相關文件，對雙方的權利和義務進行規(guī)定。另外，還應該要加強針對這種投資方式的法律法規(guī)的更新，新制定的法律法規(guī)應該要對一些常見的風險以及潛在的風險進行考慮，出具實際的措施對風險進行防范，從而可以使得雙方的權利得到保障。

三、結語

綜上所述，縱觀金融領域可以發(fā)現(xiàn)，個人理財業(yè)務帶來的利潤比較大，幾乎成為銀行的主要利潤來源，很多銀行都將利潤的重心放在個人理財業(yè)務上。個人理財業(yè)務帶來經濟效益的同時也會帶來一定的風險，銀行要積極加強對這些風險的防范，從而使得個人理財業(yè)務更加規(guī)范，促進隱患的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]嚴霖.淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范[J].江蘇商論，2010（09）.

[2]李翔，沈文發(fā)，胡瑋.淺議商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險防范[J].企業(yè)文化旬刊，2013（10）.