湖州市農村融資抵押擔保方式分析與創新

呂微佳

摘要：根據農村地區融資難的問題，以浙江省湖州市農村為例展開了一些研究和分析，在這過程中發現農村融資存在著許多難題，其中最主要的有三個，分別是國家的法律制度不完善，市場體系不健全以及農民的貸款需求不一致。于是對這些問題提出了三個創新性的應對措施，分別是采用動產抵押，使用農產品浮動抵押和創新擔保制度。最后希望能夠農村地區的制度能夠突破相關的法律瓶頸，政府能夠去完善農村擔保體系、創新農村融資抵押擔保方式來滿足農民的貸款需求，從而來縮小城鄉差距以實現全面小康。

關鍵詞：農村融資；土地經營；動產抵押；農產品浮動抵押

中圖分類號：F301 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

一、現狀分析

在現代社會，第二、第三產業正在不斷的發展，而農村不管是現代化建設還是經濟發展都是相對滯后，其中一個主要原因可以歸咎于農村融資問題。而農村地區融資難的首要原因是農村地區抵押擔保方式有待創新，由于各種因素的影響導致農村的有效擔保物不足及發展緩慢，導致農村地區的融資需求得不到滿足，經濟難以繼續有效快速發展。解決問題的首要任務就是對農村融資抵押擔保方式進行創新與改革。

根據2015年3月湖州統計信息網發布的信息，得出雖然湖州市的農村居民收入在不斷上漲，但是他們的財產性收入所占比重不大[1]，農村金融市場體系不夠健全，財產性收入比重小。并且從相關新聞報道上發現湖州市的金融辦和市政協把更多的精力投入于緩解中小企業融資難問題上，而不是農村居民融資抵押擔保方式的問題上。

二、存在的問題

1.法律制度不完善

我國《擔保法》和《物權法》中明確規定，農民用地的土地使用權絕大多數禁止抵押，宅基地不得抵押。在實際操作中，根據“地隨房走”、“房隨地走”抵押機制的邏輯推論，村民建筑于宅基地之上的房屋也不具有抵押權。此外，土地流轉的程序、內容、行為等不規范，監管機制尚不完善，導致農民對于土地流轉存在顧忌。沒有法律的保障和支持，農民融資更是困難重重，想要獲得資金首先就是要沖破法律瓶頸，完善法律制度。

2.市場體系不健全

土地經營權的流轉和集體或個人股權的轉讓都需要成熟的交易市場才實現，然而農村的市場體系不像城市那樣健全。由于市場的金融運營水平不夠高加大了農村金融機構的業務風險，同時也限制了抵押擔保方式創新的發展。而且對于農村的信貸成本相對較高，農民不敢也沒有這個能力去深入了解關于融資這方面的信息，這反過來更是加大了農村金融市場體系完善的難度。

3.貸款需求不一致

首先是農民貸款需求具有季節性，這與他們從事的農業生產活動有關。尤其是春季，需要的資金投入數目較大，而在秋季則是收獲的季節。所以農民貸款的需求也與城市居民存在較大的差異。其次是農民貸款的用途較為復雜，而城市的企業貸款用途相對單一。在日常的生產過程中，農民的角色多變，資金用途也難以明確，所以在申請貸款時很難區分類型和用途[2]。并且，農村居民的的金融意識不足，缺乏融資理財意識也是一個主要問題。

三、應對的措施

經過閱讀大量的文獻資料以及新聞熱點，發現歷年來各個地方政府都在加大對“三農”的金融支持力度，尤其是在農村融資抵押擔保方式這一塊上進行很多有益的實踐和探索，很多措施都具有相當大的借鑒意義，這些措施主要表現在以下幾個方面：

一是采用動產抵押。動產抵押被定義為是指債權人對于債務人或第三人不轉移占有而供作債務履行擔保的動產，在債務人不履行債務時，予以變價出售并就其價款優先受償的權利。動產抵押基本上具備了不動產抵押所具有的一切屬性，而且比不動產更有靈活性，所以本人認為一旦動產抵押被廣泛的運用到各個地區，那農村融資問題也就能相對簡單一些了[3]。

二是使用農產品浮動抵押。農業種植是廣大農民最基本的生產方式，并且在農村最常見也是最重要的資源就是農產品。如果農產品可以用來融資抵押擔保的話，那新農村的經濟建設必能向前邁一大步。[5]浮動抵押允許以還沒有收獲的農產品作為抵押物，這就使農民在既需要資金播種又沒有存貨抵押時也可以解決融資問題[4]。當然，很多學者表明農產品浮動抵押方式還處于摸索階段，但其今后可能成為金融機構創新的突破點。

三是創新擔保制度。首先要規范農村地區融資抵押貸款擔保的操作流程，并且結合當地特色，可以建立農村土地使用權流轉市場、農用耕地產權市場以及耕地轉讓市場等。政府需要積極出資來興辦各類農業擔保機構，強化農業擔保機構的風險控制與管理[5]。還可以通過減小農村擔保機構的稅收負擔，使得這些本應作為稅款上交的資金轉變為其資本金或者風險準備金。

四、總結

湖州市的農村經濟發展離不開金融行業，農村的融資問題亟待解決。若完善農村金融市場，創新融資抵押擔保方式來滿足農民的金融需求，一定能推動農村經濟的可持續發展，從而反過來促進整個金融市場的成熟與發展，縮小城鄉差距。2015年1月，湖州銀行“房票貸”業務的推出，有效的拓寬了農村居民的融資渠道，極大程度上解決了融資問題，使得抵押和擔保變得簡單，還幫助農民們充分的使用了靜態資產。這一政策不但促進了湖州銀行在農村市場業務的拓展還促進了湖州市的城市化的建設。[6]所以說農村融資在我國金融市場中已經顯示出廣闊的發展前景，如果能夠突破法律瓶頸、健全相關的法律法規、完善農村擔保體系、創新農村融資抵押擔保方式來滿足農民的貸款需求，不但能緩解農村地區貧困還能為增加就業機作出巨大的貢獻。

參考文獻：

[1]湖州信息統計網.

[2]秦紅松.農戶貸款擔保困境及破解機制研究[D].西南大學，2014.

[3]張靜.農村金融市場擔保方式創新——基于湖北的實踐[J].中國金融，2010，02：77-78.

[4]高文麗.農村金融市場動產擔保方式創新實踐及思考[J].武漢金融，2010，02：52-55.

[5]王博，何麗君.農村信貸擔保方式創新及政策支持研究[J].甘肅金融，2012，03：16-18.

[6]湖州金融網.湖州銀行.2015-01-13.