大學生分期貸，消費了什么？

大學生信貸，這個曾被傳統銀行拋棄的市場，如今成為互聯網金融爭搶的香餑餑。剛過去的2015年，更是大學生分期貸市場狂飆突進的一年。但與此同時，一些弊端開始浮現。大學生因高額網貸透支消費，甚至違約被告、自毀的事件屢屢發生。不久前，更發生河南大學生鄭德幸背負巨債跳樓的慘烈事件。

從鄭德幸的人生軌跡中，可以看見，他一邊清醒，一邊瘋狂。日記中的反思、對同學們的愧疚、那些真實的痛苦與焦灼，都說明，他知道自己在做什么，將會遭遇什么。而內心的沖動、欲望，依然推著他一條道跑到黑。

對于大多數貸款的學生來說，對分期平臺的風險“掩耳盜鈴”，才是最可怕的。

新奢侈主義消費，是許多年輕人愉快感的來源之一。比如，有大學生分期消費行為數據報告顯示：購物占比達25%。請吃飯、旅游、玩游戲、看電影、K歌等享受型消費，占比49%。然而，透支性消費，要建立在穩定的經濟來源基礎上。許多學生習慣了拆東墻補西墻，不少分期平臺甚至成了“拆借顧問”。

當一個大學生的注意力不再是深造、自我提升、自我修煉，為走上社會做鋪墊，而是將精力放在提前享受型消費，甚至是奢侈型消費上，背后所反映的已不僅僅是不勞而獲、物質崇拜的思想，而是提前消費青春、消費自我。這其中有更多值得我們的社會、我們的教育以及我們每個人去深思與反省的內容。

當人們談論分期平臺的漏洞、危害時，多半看到環境的風險，考慮如何將其調控到安全級別。安全，是發之于內，行之于外的。外界提供的是幫助、資源，最終解決困擾的還是自己。所以，在深層，安全議題指向個人，指向我們對自身的拷問——我是誰？我真正需要什么？為得到所需，我正在做些什么？

2016年3月9日7時許，在山東青島市阜新路一家酒店，河南牧業經濟學院大學生鄭德幸從八樓縱身躍下。根據他手機上的短信得知，剛滿20歲的他居然欠下巨額賭債，還連累了不少同學，自己覺得已是走投無路。

A面：品學兼優的好學生

鄭德幸是河南鄧州市裴營鄉人，出生于1995年，從小就喜歡學習，成績不錯。而且他豁達樂觀，挺有領導力，無論在哪，都能交往一幫朋友。因母親身體不好，家庭貧困，鄭德幸不止一次對家人說，要干成一番事業，好好孝敬父母。

2014年6月，鄭德幸成了家族里出來的第一個大學生。填志愿時，他選了河南牧業經濟學院。他說，學成后要回鄉辦一個養豬場，做劉永好那樣的企業家。

進入大學后，他主動向父親提出，自己每月只要800元生活費，不夠的話可以在外面打工。對此，鄭先橋很高興，感覺兒子真是長大了。

鄭德幸常給父親打電話，而且都是好消息。如通過競選，當上了班長，進入了校學生會。2014年10月，鄭德幸剛入學三個多月，南陽有個叫馬躍的小孩得了白血病，鄭德幸還擠出1000元，捐給了馬躍。

然而2015年8月，鄭德幸暑假回到家，鄭先橋發現他經常心神不定，唉聲嘆氣。后來從妻弟口中得知，兒子居然因“賭球”欠了十多萬元債，鄭先橋嚇了一大跳。在他的逼問下，鄭德幸說，自己一時沖動，鑄成大錯。

鄭先橋痛苦了好幾天，后來和妻弟、大哥等人商量，還是決定拿出全部積蓄75800元，又問親屬借了52000元，替兒子還上了借款。

拿到錢，鄭德幸跪倒在父親面前，說以后一定好好學習，不再沾染歪風邪氣。父子倆抱作一團，嚎啕大哭。

事后，鄭先橋想，兒子一定會吸取教訓，重新振作。他萬萬沒想到，兒子居然在泥沼里越陷越深。

B面：以命相博的瘋狂賭徒

那么，鄭德幸如何一步步從純樸學子變成搏命賭徒的？筆者通過鄭德幸同學的描述，以及鄭德幸的一些零碎日記，基本還原了其軌跡。

2015年1月，亞洲杯足球賽開始了，喜歡足球的鄭德幸鬼使神差地開始買足球彩票。剛開始玩得小，2元2元的買，各種平臺都有玩，那段時間，他全部心思都在這上面。

3月，鄭德幸玩10元錢的二串一，連贏好多天。他覺得賺錢太容易了，慢慢就加大投注，100元、200元……終于有一天，輸光了生活費。

鄭德幸不甘心，問朋友借了800元，全買了美洲的兩場比賽。這次，他賺了7000元。

如果就此罷手，也許鄭德幸的人生會完全改變，可惜他在賭博的路上越走越遠。

2015年8月13日，鄭德幸的日記寫道——

“十賭九輸，我也不例外。有一天我特別黑（倒霉），輸光了之前贏的錢，我慌了，沒錢就沒法玩了

“這時候我想到了貸款，在網貸平臺貸了一萬多元。說實話，這是我人生中第一次借這么多錢，雖然是貸款，心里居然一點恐慌都沒有，錢那時候看來就是數字，一個越來越大的數字。”

也就是從那時起，鄭德幸開始向同學借款。據同學楊德軍講，10月的一天，鄭德幸突然把他叫住，“哥們，幫個忙吧，我在學校做兼職，需要用你的身份證和學生證在網上刷單，賺點生活費。”楊德軍遲疑了一下，還是把證件掏了出來。

自此，鄭德幸不斷求助關系不錯的同學，因為他是班長，平時威信很高，大家對他沒什么戒備。鄭德幸的債務也像滾雪球般越來越多。

11月15日，楊德軍突然收到催款短信：“你好，我是XX平臺，你欠的560元分期這期未還，請及時還款。”

楊德軍有些慌，忙去問鄭德幸，鄭德幸笑笑說：“沒事兒，這些錢是我用的，我給你還上，放心。”

沒過幾天，楊德軍又收到其他網絡貸款平臺的短信。而且幾乎同時，不斷有同學說，自己也收到了催債短信。大家一起去找鄭德幸。

鄭德幸沒了原來的淡定。他把同學們召集起來，用悲壯又無奈的口氣說：“感謝大家對我的信任和支持，我最近遇到一點麻煩，拖累大家了。不過請大家相信，我一定會東山再起，不會讓大家受到任何損失。”

然而，從日記上能看出，他對自己也沒多少信心了。2016年1月7日，他寫道——

“很懷念原來的日子，那時我沒有接觸這些貸款、賭博，我的大學生生活是充實的，當班長，朋友多，每天很開心，聚會社交特別多，希望還在賭博的朋友們戒了吧，不是十賭九輸，是十賭十輸。”

悲劇：人已死債未消多少狼藉

鄭德幸的精神狀態越來越差，也很少去上課。同時，同學們收到的催債短信越來越多，甚至不乏威脅和恐嚇。每次見到鄭德幸，他們都問，這事該怎樣解決？鄭德幸不停地道歉。

2015年12月初，鄭德幸基本就不上課了，天天在外面打工掙錢，只在晚上回宿舍休息。大家明顯感到，他的情況越來越遭。

12月下旬一天夜里，一撥催債的人將鄭德幸打了一頓。但催債電話還是經常打來。這天，鄭德幸又把同學召集到一起，這次沒了豪情。他給大家鞠了個躬，“和你們成為同學，是我人生中最值得驕傲的事情。但我現在身負巨債，也還不起大家。我給你們每個人打一張欠條，保證不會給你們帶來麻煩……”大家心酸不已，反而上前安慰他。

2016年1月，離放寒假越來越近，但這些“被貸款”的同學都不敢回家，也不敢和家人說，天天提心吊膽。幾個同學商量，去杭州一家電子廠打工，賺錢還債。但他們失望地發現，打工賺的錢，連利息都不夠還。他們聽說鄭德幸現在更艱難，甚至自殺過幾次，大家更沒法向他討債了。

2月28日，學校開學，同學們都沒見到鄭德幸。3月9日晚上7點半，鄭德幸退出了班里的QQ群和微信群，只在討論組里給幾個最要好的同學發了語音信息，“我要跳樓了，聽說跳樓很疼，但我真的撐不下去了……”大家給他打電話，但打不通了。

鄭先橋也收到兒子發來的信息，“爸、媽，兒子對不起你們，我真的撐不下去了，我發現好多努力都沒有結果。爸媽，我跳了，別給我收尸，太丟人。爸媽，我來世做牛做馬報答你們。”

隨著一聲巨響，鄭德幸結束了年輕的生命。民警根據他的身份信息，聯系到鄭先橋。盡管有了思想準備，鄭先橋還是昏了過去……

呼吁：管住欲望培養消費風險認知

隨著鄭德幸的跳樓，也揭開了各高校分期貸款的亂象，引起學生和家長的極大不安。筆者通過各方采訪了解到，如今校園早已被各種分期平臺侵入，墻上到處是大字廣告。

其中有閃銀、分期樂、趣分期、優分期、信通貸、貸貸紅、拍拍貸、99分期、小樹分期、貝才貸、愛學貸、名校貸、貝多芬分期等等。他們的官方網站上，都有可以申請代理貸款的廣告，甚至宣稱“一分鐘申請，十分鐘審核，一天之內放款”的政策，對涉世未深的大學生有極強誘惑性。盡管不收利息，但他們會收取高額服務費，有時高達貸款金額的20%-30%，可以說是變相的“高利貸”。

這些分期平臺，以分期現金為由，年費率20%甚至更多，不怕你不還，就怕你不借。一般借1000元最少還1200元，如果逾期，又要征收高額滯納金。

為發展學生用戶，他們在前期打出各種優惠活動。比如優分期，打出新用戶借1000元還920元的活動。他們都是招聘本校學生兼職，發傳單，能迷惑更多學生。而兼職學生基本都是在該平臺借過錢的。

實際上，逾期不良信用記錄將被納入央行征信系統，妨礙未來貸款買房、買車。但多數大學生選擇了無視逃避，或消極對待。如果不加以制止，貸款學生們會信譽全毀，未來全毀，也可能走入違法之路，甚至絕路。據楊德軍介紹，學校里，至少還有兩個同學也因無力償債而“跑路”。

關于貸款合同，有的平臺留有紙質協議；有的是信息提交，后臺考核通過后才在網絡上生成合同，之前無法看見條款。但“如果在合同上簽了字，學生不看那就是自己的問題了。簽字了就需要履行”。作為成長成熟中的消費者，大學生群體培養對消費風險的認知，才是至關重要。

鄭先橋再三說，他接受采訪，是想通過兒子的悲劇告訴大學生們，放棄虛榮心，面對各種誘惑，一定要擦亮眼睛，萬一出現問題，要首先和家人商量。鄭先橋還認為，兒子確實有錯，但分期平臺是真正兇手。這些平臺明知在校大學生沒收入，經不起誘惑，還給他們放款，最終只能是家長買單。如今兒子沒了，還欠了不少外債，不知以后的路該怎樣走……

河南省著名律師付建評點說：這些大學生貸款平臺的出現，發生在2011年。因為大學生沒信用記錄，沒有收入，國家當時規定，不允許向在校大學生發放信用卡。這些沒有金融資質的第三方平臺才“乘虛而入”，造成悲劇發生。

因鄭德幸而深陷“被貸款”沼澤的28名大學生，如果欠款確認是高利貸，且沒得到本人認可，那么貸款公司涉嫌違法，28名學生就沒有還款義務。盡管如此，這些學生心靈深處的創傷恐怕難以平復。

付建也借此呼吁，希望國家整頓這些第三方貸款平臺，以免類似事件再次發生。

（編輯 趙瑩 zhaoyingno.1@163.com）