關于開辦中小企業貸款保證保險的探討

施林峰

（中國人民財產保險股份有限公司浙江省分公司信用保證保險事業部）

關于開辦中小企業貸款保證保險的探討

施林峰

（中國人民財產保險股份有限公司浙江省分公司信用保證保險事業部）

現在我們國家有很多中小型的企業為建設和諧的社會做出很大的貢獻，可是中小型卻一直存在容易非常困難的問題。現在提供給中小型企業相關的擔保體系根本不可能將其實際的需求滿足，應該開辦中小型企業貸款的保證保險，該種保研可以被看成有一種開放性的政策進行相關的操作，之后通過不斷的探索逐漸轉為商業的保險形式。

中小企業；貸款保證保險；探討

中小型的企業是我們國家經濟發展中重要的一個部分，對推動經濟發展有很大的作用，特別是從我們國家改革開放到現在，隨著逐漸建立好市場經濟的相關體制，中小型的企業提供了非常多的就業機會、提高了我們國家的GDP增長以及將我們國家的出口和財政稅收提高。在中小型的企業整個發展中，提供充足的資金是促進中小型企業發展非常重要的因素。可是一直以來，因為企業自身沒有規范相關的財務制度，缺失企業的信用等因素，很多中小型的企業融資非常困難，再加上經濟危機剛剛結束，我們國家整體的經濟收到了很大的影響，產品的供給和需求不相等以及要素價格在不斷提高等問題，導致很多企業經濟收益減少，沒有很強的還款能力，所以銀行不會再給這些企業發放貸款，該因素對中小型企業的經濟發展產生了很大的制約。

1 中小型企業貸款的保證保險開辦的重要性

最近幾年，我們國家為了將中小型企業融資非常困難的情況解決，投入進去非常多的精力。例如，將風險的投資基金引入進來，可是實踐操作之后沒有很好的效果。導致該情況的原因有很多，最重要的一個是風險的投資基金只是注重高新的科技行業，對于許多不是高新技術的企業并沒有興趣。還有就是將中小型企業的信用擔保制度籌建好，最近幾年我們國家設立了許多信用擔保的公司，該舉動的實施起到了一點作用，可是簡單的信用擔保并不能夠將中小型企業需求全部滿足。依據之前世界上面發達國家成功的經驗來看，設立的信用擔保制度要與保險相結合才能夠取得很好的效果，才能夠將其作用發揮出來。所以，開辦中小型企業貸款的保證保險非常有必要，中小型企業按照自身情況來投保，最終將融資困難的問題解決。

2 開辦中小型企業貸款的保證保險實際可行性

從本質上面看來，中小型企業貸款保證保險只是用于給企業擔保。保險行業和擔保行業現在經營的風險盡管是不同的類別，可是但從經營存在的風險角度來看，這兩者之間有許多相同性質，例如，公共的關系和精算分析等。所以現在美國有很多公司一般都是由其保險公司來進行擔保工作的處理。監督和管理金融方面，整個擔保行業被看做財產德邦保險行業。盡管聯邦政府會監管擔保公司，可是其監管的標準大多數都是按照財務保險的指標進行。

由于普通商業上面的保險和信用的擔保存在兩種不一樣的風險，所以一般不會同時出現相關的風險事件，這就分散了保險公司自身所承擔的風險。一旦信用的擔保業務需要進行代償的時候，在普通的商業保險上面獲取的利益能夠幫助公司償還該部分資金。同樣當普通的商業保險出現需要賠償的情況時，在擔保業務上面所獲取的利益能夠將公司失去的資金彌補回來。

從上述分析情況看來，將中小型企業貸款的保證保險交由普通的保險公司運行是可以實施的，并且商業的保險公司能夠運用自身公司的優勢，提供相關的投資咨詢服務和風險等方面的延伸保險服務。

3 中小型企業控制貸款保證的風險方式

3.1 增添再保險的制度

開辦中小型企業貸款的保證保險會讓參與的保險公司增加其自身的風險，能夠承擔保險的能力降低，導致企業運行不穩定和經濟利益收入降低，該點需要保險公司不斷分散自身所承擔的風險。此時保險公司能夠繼續朝保險公司進行保險，讓自身承擔風險的能力逐漸增加，可以承擔好自身的責任，使得貸款的保證保險行業能夠繼續發展下去。

3.2 充分調查申請貸款企業的狀況

保險公司與貸款銀行都需要充分調查企業資信的情況，兩者調查的情況結合起來。銀行調查的方面主要是企業貸款的資金運用模式、企業財務的狀況以及企業能否具備還款的能力等，保險公司主要是調查企業以往資信的情況，避免企業出現道德方面的風險。保險公司和貸款銀行在貸款之前充分審查公司的情況，能夠將公司在運行中出現的風險有效控制好。

4 開辦中小型企業貸款的保證保險現實意義

能夠幫助將企業和銀行之前存在信息不對等情況有效緩解，中小型的企業本身資金運行的情況不是非常穩定，沒有建立健全企業的財務制度，貸款銀行不能夠很好的衡量企業有可能出現的風險，導致企業和銀行所了解的信息不對等。銀行給企業貸款之前沒有仔細評估企業資金條件和經營情況，有一些企業會偽造自身的財務報表，將自身真實的經營情況隱瞞，使得銀行在選擇的時候存在很大的風險。除此之外，銀行對企業發放貸款之后，不能夠很好的控制企業對資金實際的運用情況，有的時候企業會將貸款來的企業用作投資高風險的活動，該種缺乏道德的行為會增加銀行的違約風險。運用貸款的保證保險，相關的保險的公司調查企業的資信情況來了解企業資信的情況，改善銀行和企業之間信息存在的信息不對等情況，會向與貸款申請條件相符合的企業提供保證保險。與此同時，保險公司具備控制和管理風險專業的能力，能夠幫助銀行有效控制企業違約的情況，將銀行所需承擔的風險降低。該保證保險還能夠將中小型企業融資所需要的成本降低，捆綁貸款和保險的模式有效彌補信用擔保制度中存在的缺陷，銀行借助貸款的保證保險能夠大大降低自身所需要承擔的風險，逐步將服務的范圍擴大。

5 討論

綜上所述，展開實施中小型企業貸款的保證保險不但能夠將中小型企業融資困難的問題解決，還能夠將銀行貸款的風險降低，提高保險公司的業務發展速度。現在已經有很多保險公司在我們國家的部分地區實行該保證保險，并且取得一些比較成功的經驗。可是我們國家和其他發達國家比較起來，還是處于剛剛起步的狀態，沒有將相關該保險運行的制度完善好。

[1]曾鳴，黃雅卓.關于開辦中小企業貸款保證保險的探討[J].上海金融，2006，05：78～79.

[2]王田田.中小企業貸款保證保險的運行機制研究[D].東北財經大學，2014.

F842.6

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1004-7344（2016）01-0263-01

2015-12-20