水滴互助：互聯網保險創業

看到同事因籌集資金期限長而錯失治療良機，沈鵬覺得，如果患者可以在需要手術時，立馬得到保險公司的賠付，或許就可以避免悲劇的發生。

但現實沒有如果！

一般，保險是事后賠付，患者需要錢時，它是缺失的。看到這個痛點，也結合之前對市場的了解，他辭去美團外賣聯合創始人兼全國業務負責人的職位，出來創辦“水滴互助”，切入互聯網互助保障領域。

所謂互聯網互助保障模式是以會員之間互相幫助、共攤風險為目的，提供的是風險保障，而非高額投資回報。

投資人“排隊”約見

凌晨，沈鵬發朋友圈，宣布離職。第二天，得知沈鵬將離職創業的消息之后，經緯中國合伙人叢真立馬從上海飛到北京，約談投資沈鵬。緊接著有IDG資本、高榕資本、騰訊、真格基金等。在那段時間，沈鵬幾乎每天至少要見3家投資機構，從早上8點談到晚上12點。為此他差點錯過徐小平和王強的邀約。

沈鵬和他要做的事情到底有什么樣的魔力，竟會讓投資人爭相約見？

2010年，沈鵬大四還未畢業便加入剛剛創辦的美團，成為美團的第10號員工，第2個銷售。8個月之后，也即是2010年8月，沈鵬獨自帶著5萬元跑到天津，拓展美團在天津的市場。

安定之后，沈鵬天天去網吧發布招聘信息和搜集簡歷信息，打電話約面試。最后組建了一個由實習生構成的20人左右的團隊。但那時美團在天津的排名很靠后，大概在第八名。經過調研之后，沈鵬發現，盡管競爭對手已入駐天津很長時間了，但是天津市民對團購的認知很低。他覺得這個事情還有轉機，想到了一個策略：爆單策略。

他要求團隊每個人在3周之內，至少簽訂20單，并對最終簽訂的單子實行競標，成功率為30%，競標成功的單子才可上線。如果成員完成20單工作量，便可獲得20元提成，剩下的提成來自于單子上線之后的25%毛利，或者是按購買用戶數給提成，一個用戶一塊錢，最后，哪個方案高，按哪個方案給提成。

除了爆單策略之外，沈鵬開始聯系天津的各家媒體，并邀請美團創始人王興加入天津一檔求職類節目《今天我面試》，增加媒體曝光度。一個月之后，美團在天津的排名由第八上升到第一。

2011年4月，他被調回北京，開始負責美團北京地區團購業務。年底，他也把美團在北京地區的排名由第八名打到了第二名。而他自己也用了1年時間，從銷售變成了大區經理，管理400人的團隊，那時他才剛剛23歲。

進美團的初衷便為創業

其實早在大二的時候，沈鵬便有過一個創業經歷。畢業之后，加入美團也主要是為了學習經驗，為以后的創業搭橋鋪路。所以，當他看到這個機會窗口之后，便辭去美團的業務，自己創業。

他創辦的水滴互助，于今年5月上線，隸屬于北京縱情向前科技有限公司，是基于場景化大數據和區塊鏈技術打造的互助社群，旨在解決用戶面對重大疾病的醫療資金問題，起投金額為9元。

水滴互助把不同年齡段的人群分劃分到不同的池子，比如除了18歲到50歲的保障池，水滴互助還推出出生30天到17歲的保障池和針對中老年的保障池，年齡覆蓋51歲到65歲。

因為這些群體內部人員的發病率大致相同，大家分攤的概率也相同。一旦某個池子的用戶有一人發病，平臺會按照其之前投保的比例，算出賠付金額，而這個賠付金額由池子里的成員均攤。直到池子里的錢攤完為止。

舉個例子，比如A池子中有30萬用戶，資金池為300萬。突然甲得了癌癥。這時水滴互助會結合線上線下的驗證，根據甲之前的投保情況，給出一個賠付額度：30萬。這30萬塊錢由A池子里的30萬用戶均攤，也即是每人拿出1塊錢。當然這錢不是水滴互助在賠付時向每個用戶現收取，而是直接從這300萬的資金池里劃走30萬。

沈鵬說，“我們會一邊發展用戶，一邊使用場景化大數據和區塊鏈技術把互助池做到更加細分。場景越細分，意味著驗證成本會越來越低。”但是在早期，水滴互助會先做高并發率的保障社群，以及一些中等并發率加容易驗證的保障社群。“其實，互助保險本質上是一個社群。”

問及如何盈利呢？沈鵬說，“羊毛出在豬身上。”

怎么理解？既然水滴互助本質上是一個社群，那么在同一社群中積聚的用戶便是有相同需求，比如抗肺癌聯盟，可能加入這個社群的吸煙人群比較多，可針對群體特點，為服務這一群體的平臺導流。“但其實常規渠道無法獲取這些信息，因為吸煙人群對肺癌的擔憂更多是精神層次上的擔憂，無法具化。但是通過水滴互助便可把這些人聚集到一起。”

他認為做交易最核心是三個關鍵點：供給、履約和渠道。“如果拿著三點來驗證傳統保險，你會發現這其中都蘊含著機會。”

隨后他舉了美團做外賣的例子：美團在未進入外賣市場之前，餓了么已經做了5年，但是它在峰值時的日訂單只有10萬單。為什么？因為餓了么沒有給商家提供配送團隊，但是如果商家訂單一多，商家就可能承受不了。這就導致入駐平臺的商家少，供給不足，配送不穩定，用戶體驗并不好。“美團進入這個市場就是因為看清了配送是一個變革點。”

所以，美團進入團購市場，通過調動系統提升配送效率，降低成本，做大規模，豐富供給，用戶會有更多選擇，那引爆用戶就會成功得多。美團進入外賣市場一年之后，美團達到日訂單180萬。

像保險也是，因為獲客成本高，線下機構臃腫，最后導致保險定價成本高，理財保險得到大力推廣，健康險卻因為定價麻煩而發展程度不高，所以找到痛點切進去，引爆用戶也就不遠了。