關于民間借貸糾紛案件執行情況的調研報告

●李欣紅 葉伶俐

關于民間借貸糾紛案件執行情況的調研報告

●李欣紅 葉伶俐

近年來，民間借貸引發的法律糾紛日益突出，人民法院受理的民間借貸糾紛案件數量居高不下，進入執行程序的案件執行到位率低，已成為全國大多數法院面臨的棘手問題。

一、濰坊市民間借貸糾紛案件執行的基本情況

（一）全市法院案件基本情況

民間借貸案件實際執結率2013年　6918　33.35%　83.24%　44.69%　70.51%　33.69% 2014年　9244　40.73%　87.72%　52.42%　63.50%　40.13% 2015年上半年　5440　38.68%　58.52%　45.86%　54.60%　34.31%年度　民間借貸案件執行收案數占執行案件總數的比例全部案件結案率全部案件實際執結率民間借貸案件結案率

從以上數據可以看出，2013年以來全市法院受理的民間借貸糾紛執行案件已經成為執行案件的主要類型，但結案率和實際執結率均低于全部案件的總體結案率和實際執結率，民間借貸案件執行難問題凸顯。

二、民間借貸糾紛案件執行的主要困難

（一）執行標的額大，被執行人無財產可供執行

首先，與普通民商事案件相比，民間借貸案件的執行標的往往動輒幾十萬、數百萬甚至數千萬不等，這本身就增加了執行工作的難度。其次，從現實情況來看，民間借貸糾紛案件中，債務人一旦經濟狀況惡化，債權人往往索債力度極大。在窮盡索債手段后最終進入執行程序的，債務人也大多已無財產可供執行。再次，很多民間借貸糾紛案件借款手續不完整或者沒有必要的擔保、抵押手續，使得案件進入執行程序后，沒有最基本的可供執行的財產保障。最后，民間借貸讓債務人高息負債后，降低了利潤空間，容易造成資金使用的惡性循環，產生多米諾骨牌效應。

（二）資金鏈斷裂，被執行人下落不明

民間借貸原因多樣化，但生產經營性借貸是主因，而房地產、礦業等高利潤行業又是生產經營性借款中融資的集中方向。但近年來，房地產、礦業的不景氣，導致許多項目擱淺，債務人資金鏈斷裂，四處躲債成了無奈之舉。2015年上半年濰坊全市法院進入執行程序的民間借貸糾紛案件中，在審理階段為公告送達、缺席審判的情況為2022件，占比37.17%，有的基層法院的缺席審判率高達50%以上。進入執行程序后，被執行人下落不明的情況更加突出，有的甚至舉家搬離居住地，導致執行通知書都很難送達，給執行工作帶來極大的障礙。

（三）三角債現象普遍，法律關系錯綜復雜

民間借貸案件中，參與主體多元化，職業經營明顯，案件呈現金字塔式的網狀結構，以同一當事人為申請執行人或被執行人的系列案件呈現多發態勢。有的借貸主體既是某些借貸糾紛的申請執行人，同時又是其他借貸糾紛的被執行人，利益格局錯亂。同時，相當一部分民間借貸案件執行過程中，都會遇到房屋租賃、擔保追索權、建設工程、勞動爭議等其他經濟糾紛，形成了普遍的三角債問題，給執行工作帶來了新的法律問題和實踐問題，嚴重影響了執行效率。這種多方面相互牽扯的案件，連鎖性強，容易引發群體性事件，誘發和增加社會不穩定因素。

（四）約定利率畸高，被執行人抵觸情緒嚴重

民間借貸大多約定利率畸高，借貸數額大，屬于“隱形高利貸”。例如，民間借貸多采取以本息合計方式約定欠款的辦法，而不單獨列明利息計算方式；有的通過還息不打收條的“潛規則”，實際收取高額利息；有的在借貸期滿后，借款人若未能償還借款，便采取換寫借條的方式，將利息與本金一起換成新借條的借款本金。這都使得申請執行案件的標的額與實際借款金額差距很大，從而造成執行過程中雙方當事人的矛盾分歧嚴重，被執行人抵觸情緒強烈，往往不肯按判決的執行標的自動履行。另外，由于對民間借貸缺乏規定性管理，很多借據、收條等主要書面證據往往存在文義含糊、期限和利率等重要事項約定不明確等問題。對此，被執行人往往以約定的事項不符合實際借款本意為由，對執行依據的生效法律文書提出異議，進而拖延抗拒執行。

（五）證據形式簡單，虛假訴訟、故意轉移財產等問題突出

由于民間借貸具有證據單一、易偽造、私密性強的特點，有些當事人會利用雙方特殊而默契的關系，惡意制造缺席審理，惡意處分程序性權利、虛構訴訟主體、虛擬影子合同等，通過進行虛假訴訟將有限的可供執行財產另案轉移到其利益相關方的名下，使執行陷入僵局。還有部分被執行人在訴前就已將自己的財產轉移、隱匿，通過離婚訴訟和家族企業尤其是夫妻公司的運作，造成被執行人無財產可供執行的現狀。

（六）夫妻共同債務難以認定，執行效果不佳

民間借貸的原因很多，或因生產經營需要，或用以賭博和購買彩票，或出借人以高利回報等為誘餌騙取他人借款等等，這給具體案件中夫妻關系一方所負的債務能否認定為夫妻共同債務帶了難題。尤其是夫妻關系存續期間，夫妻一方為債務人提供無償保證而與債權人訂立保證合同所形成的債務，是否屬于夫妻共同債務，理論和實踐中均存在不同觀點。民間借貸糾紛案件的執行過程中，常常會出現作為被執行人的夫妻一方名下無可供執行的財產，而其配偶名下有財產的情況。由于夫妻共同財產中難以確認被執行人個人的財產份額，直接追加配偶為被執行人又缺乏法律依據，因此，執行實踐中，為了提高執行效率，一般采取直接執行其配偶名下的財產的做法，但大多數情況下，配偶都會以自己對借貸債務并不知情、借款未用于夫妻共同生活、法院查扣的財產屬于其個人所有為由，提出執行異議，使得原本并不復雜的案件執行起來并不順利。

三、民間借貸糾紛執行難的原因

（一）經濟環境：我國民間借貸市場發展失范

首先，由于缺乏相應的政策法規，民間借貸主體、借貸程序、借款合同、違約責任和借款催收等都缺乏統一的管理規范，造成了民間借貸市場的失序和混亂。其次，多頭管理造成對民間借貸機構和民間借貸行為的監管不力，并造成一些監管上的空白，客觀上使得民間借貸更加趨于隱蔽化，從而使風險很難把控。最后，一些高利潤行業刺激了民間借貸的無序發展。由于民間借貸的逐利性，大量資金通過各種渠道流向部分高利潤領域，高利潤也支撐起民間借貸的高利率和不規范。隨著當前房地產業不景氣，礦業利潤下滑，使得大量民間借貸資金深陷其中。

（二）思想土壤：社會誠信的缺失

目前，我國正處于社會轉型期，各種社會矛盾凸現，很容易發生社會控制系統和人們思想觀念的錯位和混亂。部分公民價值觀、利益觀發生扭曲，社會對失信行為的負面評價弱化，造成一些被執行人不僅對消極執行生效法律文書的行為不以為然，而且想盡辦法逃債、躲債、賴債。另外，虛假訴訟和失信行為可能獲得的巨大利益，迎合了部分人的心理需求，尤其是民間借貸糾紛案件中，虛假訴訟行為帶來的不法利益與成本相比，存在巨大反差。“當違法成本低于違法活動為其帶來的收益時，當事人便會在趨利避害原則驅使下選擇違法行為。”因此，一些當事人便會為了自身利益，不惜采取各種手段制造虛假訴訟，隱匿、轉移財產。

（三）執行內部原因：執行方式方法缺乏創新

由于民間借貸案件類型化突出，法律問題復雜，很多案件久執不結，當事人意見很大，反應強烈，給法院和執行人員帶了很大的心理壓力，逐漸消磨了其工作熱情，消極懈怠情緒滋生。有些執行人員在尚未窮盡執行方式方法的情況下，隨意濫用中止權，造成很多案件久執不結。同時，民間借貸糾紛自身的特點決定了執行過程中的復雜性，用傳統的執行方法難以有效化解，必須研究對策，因案制宜。然而，面對執行中的新問題和疑難案件，一些執行人員思維方式跟不上，缺乏鉆研破解的工作熱情，執行方法傳統陳舊、執行藝術缺乏新意，成為造成執行不力的重要原因。

（四）執行外部環境：執行聯動機制不夠完善

首先，民間貸案件的背后，往往會涉及一些大型的企業或知名企業家，不少地方政府往往以維護社會穩定為由，在法院采取查封、凍結、拍賣、劃撥等強制措施時，進行直接或間接的干預，給執行工作帶來阻力。其次，一些人數眾多、標的額巨大的民間借貸案件的執行，本身就是一個復雜的社會問題，僅靠法院一家，難以從根本上解決。再次，法院與各聯動單位尚未建立起一套協調配合的長效機制，聯動單位在不同程度存在怠于配合、消極協助等現象。最后，負有協助義務的單位在協助法院執行時，一般都是按法院協助通知或司法建議要求做完了事，過時不管，不能對被執行人產生有效限制，難以形成有效震懾。

四、解決民間借貸糾紛案件執行難的出路

（一）加大執行力度，提高執行威懾力

切實轉變執行作風，加大執行力度，做到能執盡執。對不結不立、不催不執、不請不執等執行行為，要嚴格標準，督促落實，干預問責。對消極執行、拖延執行等懈怠行為，要加強管理，強化監督，及時糾正。要加強學習，提高業務能力，對民間借貸案件中出現的新問題要善于鉆研，對疑難復雜案件克服畏難情緒。要強化財產調查手段。針對民間借貸案件被執行人及其財產難尋的問題，要充分利用信息化手段查人找物。充分利用網絡查控平臺，及時全面查控被執行人財產。要強化信用懲戒措施，充分用足用好失信被執行人名單制度，真正構筑起失信懲戒機制。對符合失信法定條件的被執行人，要堅決納入“黑名單”，并拓展曝光渠道，加大曝光力度，對其形成強大的輿論壓力和社會壓力，同時依法采取限制高消費措施，使失信被執行人一處違法，處處受阻。要用活提級執行、委托執行、指定執行等行之有效的執行措施，提高執行效能。

（二）立、審、執“結合”，加強執行工作與訴訟保全和破產制度的銜接

一是要加強立案審查，防止因借款約定不明導致案件審理難、執行難。二是強化審理過程中的審查力度，加強對民間借貸案件證據的審查判斷，對符合法律規定的借貸關系依法保護，對超出法律規定的利息、具有明顯高利貸性質的借貸合同，依法不予支持。三是對案件審理過程中發現的問題，通過召開聯席會、提出司法建議等形式，及時與相關部門進行溝通，共同建立風險預警和防范機制。四是要加強對訴訟保全的適用，做到及時全面地開展訴訟保全工作，對可能存有財產的線索，盡可能調查確認，及時依法采取措施，并對一些未提起訴訟保全申請的，及時向其釋明。避免被執行人財產轉移、隱匿財產，減少判決不能執行或者難以執行的可能。五是加強執行程序與破產程序的銜接機制。民間借貸案件中，被執行人缺乏履行能力而導致的執行不能案件很多。在無財產可供執行的情況下，大多都采取中止執行的方式結案，不能從根本上解決企業債務問題，無法實現債權人的利益，亦不利于社會和諧穩定。適時引入破產程序，可有利于防止債務人采取隱匿、轉移財產等方式逃避執行，同時有利于實現債權平等受償，公平維護債權人的利益，妥善化解執行積案，消融執行中當事人的不滿情緒，提高執行效率，節約司法資源。

（三）確立當事人訴訟誠信義務，完善虛假訴訟和失信行為的識別和懲戒機制

虛假訴訟與社會誠信缺失有直接關系，要根本扭轉這一局面需要在全社會建立誠信機制，建立誠信檔案。法院要在審理過程中完善案件證據審查制度，提高虛假訴訟的識別率。法官應時刻提高職業敏感度，自覺加強責任心，增強防范意識，不斷提高業務素質，不能機械運用證據規則，就案辦案。同時，完善虛假訴訟和失信懲戒機制。對參與虛假訴訟的相關人員，根據情節輕重，依法堅決予以罰款、拘留；涉嫌犯罪的，及時移送公安或檢察機關；同時，要堅決打擊虛假訴訟行為，尤其是當事人、律師與審判執行人員內外勾結進行虛假訴訟的行為，維護司法公信力。

（四）充分利用社會各界力量，逐步完善執行聯動威懾機制

一是法院應加強公安、檢察院、工商、金融等部門在打擊違法民間借貸行為方面的溝通協調，鼓勵個人或組織舉報非法吸收公眾存款、非法集資的信息，加大對高利貸及相關違法犯罪行為的打擊力度，從重打擊非法集資犯罪。二是法院可以通過與工商、稅務、海關、銀行等聯動部門召開聯席會議、聯合發文等形式，請求和要求相關部門依法采取限制被執行人及相關人員融資、投資、入股、經營、置產、出境、高消費、承攬工程、購買證券等，促使被執行人及相關人員自動履行生效法律文書確定義務。三是法院要加強與公安、檢察機關的溝通，建立起公檢法相互配合的高效協調機制，聯合打擊和制裁拒不履行生效判決、裁定以及故意隱匿、毀壞、轉移財產等犯罪行為，通過對民間借貸糾紛中一批典型性的拒執案件進行刑事責任追究，充分發揮“拒執罪”這一法律利器的巨大震懾作用，有效遏制逃債和賴賬行為。四是法院要加強與紀檢、監察部門聯動，規范黨員干部和公務員的行為，防范行政人員對執行工作的不當干預。五是法院要加強與行政、信訪、綜治等部門的密切有效聯動。針對民間借貸案件執行過程中容易引發的群體性社會問題，根據風險責任原理，予以不同的責任分配，并以此確定不同的職責，法院在全力推進案件執行的同時，政府相關部門也應發揮其職能作用，做好社會矛盾疏導和社會救助等工作，實現司法工作與行政工作的相互理解與配合，更好地保障案件的執行。為確保執行聯動機制合法、規范、有序地運行并發揮長效作用，還須加強頂層設計，從中央層面，擴展聯動單位的范圍，加大聯動的深度和廣度，并形成制度性文件，為執行聯動機制形成制度化的常態提供可靠的保障。

（五）加強法制宣傳，增強當事人在借貸過程中的風險意識

一方面，相關部門要廣泛深入地宣傳國家金融法律法規，尤其要加強對金融知識和非法集資危害的宣傳教育，大力宣傳非法借貸活動的危害及不受法律保護的特征，讓群眾明白民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律和政策的有關規定，遵循自愿互助、誠實信用原則，尊重社會公德，不得擾亂社會經濟秩序，損害社會公共利益。從源頭上提高全社會的金融風險防范意識，避免參與非法集資。另一方面，要加強相關法律法規的宣傳，增強公民的法律常識，提高依法辦事的自覺性和依法維權的能力。借貸行為應訂立書面合同，合同內容要具體全面，載明必要的借款內容，如借款時間、款額、借款雙方姓名、借款利率、還款時間、借款用途等，有保證人或擔保的，也要記載明確，對到期借款，及時催要，取得催要證據，依法保護自身的合法利益。在宣傳方式上，既要充分利用電視、廣播、報紙等傳統媒體，也要積極利用微博、微信、互聯網、手機客戶端等新媒體，努力拓展宣傳空間，既要注重開展日常性宣傳報道，也要注重召開典型案例的新聞發布會，定期發布指導性案例，努力提高宣傳效果的同時，提高司法執行權威。

（六）完善制度，規范引導我國民間借貸市場有序發展

要從根本上解決民間借貸糾紛案件執行難問題，需要從制度和規范入手，以完善制度規范為切入點，強化規范管理，拓展和優化民間借貸渠道，促進民間借貸有序發展，從源頭上減少糾紛。

首先，要在法律上明確界定民間借貸的相關法律要素，對民間借貸主體雙方的權利義務、交易方式、合同要件、最高利率、違約責任和權益保障等方面加以明確，對合法民間借貸和非法融資手段進行明確的區分，運用法律手段，引導民間借貸規范化發展。其次，要建立起以人民銀行和銀監會為監管主體的民間借貸監管制度。中國人民銀行應建立起自上而下的民間借貸登記制度，將民間借貸的發展變化納入整個金融市場的監測中來。銀監會應切實擔負起金融監管職責，以投資與融資性為標準制定嚴格的管理規定，對明顯高利貸行為要聯合相關職能部門進行遏制和嚴厲打擊。再次，應制定和優化其他民間借貸配套措施。一是推進利率市場化進程，拓展多元化的直接融資渠道；二是繼續強化對中小企業的信貸支持，降低中小企業在金融機構的融資門檻；三是在加強監管的前提下，盡量拓展非新增人民幣融資渠道；四是推進產業結構調整，繼續加快多層次資本市場建設，拓展民間資本的投資渠道。

（作者單位：濰坊市中級人民法院）

責任編校：石少紅