農村金融迎來“新玩家”

農村金融，已從無人愿意開墾的“處女地”，變為互聯網大佬眼中的大藍海和大風口。阿里旗下的螞蟻金服要在未來3至5年，在全國1000個縣撬動萬億的社會信貸資源。京東已建成1500 多家縣級服務中心，覆蓋27 萬個行政村。

互聯網金融正在農村跑馬圈地

不需要任何抵押品，也不用經過復雜的申請審批過程，更不需要找人托關系送禮，低三下四地求人，只要點一點手機，農民們就可以憑借“信用”獲得購買種子、農藥、化肥、魚苗、仔豬……的貸款，待豐收或成熟后再還款，少則幾千元，多則幾萬甚至十幾萬元，利息還不高。有了錢，農民們就可以建大棚、蓋豬舍，甚至買臺無人機灑農藥……同時，也可以為自己的獼猴桃、蘋果樹、雞鴨魚豬……買份保險，即使遇到天災，也不用再擔心一無所有。

這不是暢想和愿望，而是正在發生的事情。享受這些“金融服務”的是過去連張信用卡都辦不了的普通農民，他們中的很多人甚至連ATM 機都沒有用過，取錢都要騎車十幾公里到鎮上。

農村金融，這個幾年前還無人愿意開墾的“處女地”，正在成為互聯網大佬眼中的大藍海和大風口。野心勃勃的大小玩家們，正在試圖進入這些中國經濟的毛細血管，尋求一切可能的機會。

今年1 月，螞蟻金服成立了農村金融事業部，針對三農用戶的生產、經營、生活提供各類普惠金融服務，包括支付、保險、融資、征信等。3 月，螞蟻金服還宣布了一個名為“千縣萬億”的計劃，要在未來3 至5 年里，在全國1000 個縣撬動萬億的社會信貸資源。4 月底，螞蟻金服在B 輪融資后宣布，將普惠、綠色、農村和國際化確立為未來發展的四大戰略。

螞蟻金服農村金融事業部副總經理陳嘉軼告訴《中國經濟周刊》記者，2015 年，螞蟻金服旗下的三大農村金融平臺：旺農付（支付）、旺農保（保險）和旺農貸（貸款）的三農用戶數分別達到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。

目前，螞蟻金服已與多家農村金融機構聯通，一方面為農村用戶開通線上支付通道，方便他們線上、線下購買生活、農資用品；另一方面對接金融機構和農戶，滿足農戶消費、農資購買等信貸以及保險需求。展露大野心的還有另外一個電商巨頭。2015 年3 月，京東提出農村電商“3F 戰略”，即工業品進農村戰略（Factory to Country）、生鮮電商戰略（Farm to Table）和農村金融戰略（Finance to Country）。去年9 月，京東金融高調發布了農村金融戰略，要做全產業鏈和全產品鏈的農村金融。隨后，京東金融專為農村市場打造的消費信貸產品“鄉村白條”，農村信貸品牌“京農貸”和農村理財、農產品眾籌業務都已上線。

京東農村金融負責人洪潔告訴《中國經濟周刊》記者，截至目前，京東已經建成1500 多家縣級服務中心，1500 多家京東幫服務店，招募27 萬名鄉村推廣員，覆蓋27 萬個行政村。

此外，蘇寧、新希望、宜信、翼龍貸、領鮮金融、什馬金融、1號錢莊等都已經在農村金融領域“跑馬圈地”，他們多借助原有業務的渠道和資源優勢，引入金融服務。

比如蘇寧有遍布鄉村的線下門店，先天擁有金融O2O 的優勢；新希望本身就是扎根農村的農牧巨頭，從飼料銷售向養殖和消費擴展，劉永好還與雷軍一起成立了“四川希望銀行”，主打小微三農服務；什馬金融依托自身在農村電動車市場上的絕對優勢，將遍布農村的電動車購銷網點發展成為自己的線下門店，讓電動車的經銷商擔任金融產品經理；互聯網金融明星企業宜信也已在90 多個農村地區設立貸款網點，并陸續開發宜農貸、農商貸、宜信農資租賃等農村金融產品；翼龍貸在鄉鎮地區設立上萬個貸款點，并向農村地區發放貸款百億元；領鮮金融則專注于養殖領域的供應鏈金融，去年貸款業務達到5000 萬。

不是“顛覆”，是“拓荒”

與在城市被視為“顛覆者”不同，互聯網金融在農村則扮演“拓荒者”的角色。在一片荒蕪甚至空白的農村市場，雖然困難重重，但也沒有各種壁壘和天花板，金融“新玩家”們可以盡情嘗試開發那些傳統金融無法觸及的“新大陸”，最終做大農村金融這塊蛋糕，或者更應該叫“香餑餑”。

過去，一提到農村金融，自然首先會想到農村信用社，它是向農民提供金融服務的“國家隊”和主力軍。近年來，雖然大量農村信用社改革成為農村商業銀行，但是諸多原因導致農信系統改革舉步維艱，存款來源越來越少，還背著歷史的包袱，遠遠不能滿足需求。

對于傳統商業銀行來說，一方面是渠道下沉不到廣袤的農村，在一年也沒有幾筆業務的村莊設立網點并不現實；另一方面是農村業務成本與收益難以匹配。農村貸款金額不大，僅幾千元或數萬元，只是一般銀行貸款業務的百分之一，但其操作成本卻所差無幾，甚至更高。額小量大，必然帶來壞賬率比較高，地域分散又利潤率低，傳統商業銀行自然不會喜歡。

更為重要的是，按照傳統銀行運作方式，缺乏擔保、信用空白、信息不對稱等諸多問題導致農村金融想做也沒法做。農民沒有正式工作，沒有固定收入，集體土地無法抵押，不要說從銀行貸款，連辦個信用卡都很難。因此，在農村，要想從信用社、銀行貸到款，托關系、送禮、給回扣并不少見。更多的人則只能選擇利率高、不規范的民間借貸。

中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心所做的一項調查顯示，在中國農村，有56.8% 的農戶表示資金很緊張，而認為農村貸款不便利的農戶占到69.6%。根據中國人民銀行《中國農村金融服務報告》，截至2014年底，中國金融機構本外幣農村貸款余額為19.4 萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農村村鎮銀行縣域覆蓋率僅為54%。

這意味著大量的農村缺乏最基礎的金融服務，無論財富增值或是融資需求，需求與供給長期得不到匹配。畢竟，金融是促進產業發展的重要工具，而農村金融這個巨大的市場，基本還處于半荒蠻狀態，這也在很大程度上限制了農村產業經濟的發展。

“隨著互聯網的普及，農民的消費習慣、支付習慣、金融認知都產生了變化，互聯網公司能夠從多種維度獲取農戶數據，用貼合農民需求的金融化產品取得農民信任，與傳統金融一道服務農村市場。”京東農村金融負責人洪潔說。