解密信用卡

文/布奇

解密信用卡

文/布奇

對于現代人來說，信用卡可謂是人人錢包中必備的物件。提前消費，按期還款的消費方式早已成為習慣。但對于信用卡的隱性收費你又了解多少呢？

算清信用卡收費

當人們還在享受信用卡提前消費的快感時，很有可能就會掉進一些收費“陷阱”。進行信用卡消費時一定要關注以下幾個方面：

1.年費：刷滿6次。

幾乎所有銀行發行的信用卡都是有年費的，具體費用在10元至幾千元不等。越是高級的信用卡，其年費越高，比如很多白金卡的年費在800元～5800元之間。

對策：銀行為了鼓勵消費者使用信用卡，會根據信用卡的級別實行刷卡免年費的政策。比如一般級別最低的信用卡每年刷卡消費3～6次，即可免次年年費。但是要注意有些級別高的信用卡免年費的政策比較苛刻，比如有白金卡要刷滿20次，金額超過8萬元才能免除年費；還有的白金卡即使消費也不免年費，這個費用就無處躲藏，所以辦理白金卡一定要謹慎。

2.利息：設置自動還款。

信用卡最大的好處是有30～56天不等的免息期，可是偏偏有人會因為忘記還款時間而沒有還款或忘記還款金額而沒有全額還款，最終導致了利息的損失。每天萬分之五的利息，相當于年利率18%，不僅多付出了金錢，還會使自己的信用受損，更會給自己以后申請貸款帶來不少的麻煩。

對策：最好的辦法就是綁定一個自動還款賬戶，比如你的工資賬戶或者是支付寶賬戶等。另外，要特別留意賬戶上的錢是不是夠還，因為有的銀行在利息收取方面執行的是全額計息原則。比如你應該還款1萬元，可是扣款賬戶上只有9990元，就少還了10元，銀行卻會以1萬元為基礎計算你的逾期利息。

3.滯納金：守住最低還款額。

最低還款額一般是還款金額的10%，在你的賬單上會標明最少要還多少。如果你在還款日還了這10%，好處是不會影響到個人信用記錄。但是如果你的還款金額低于最低還款額，銀行還會針對低于最低還款額的部分收取5%的滯納金。

比如你到期應還10000元，最低還款額一般是1000元，如果你實際還款300元，那么銀行除了正常收取利息之外，還會針對低于最低還款額1000元的部分（即700元）收取滯納金，即700×5%=35元。

對策：不管因為什么原因不能全額還款，最少也要湊夠最低還款額，這滯納金可不能就這樣輕易被銀行收走了啊。

4.超限費：申請臨時提額。

一般銀行都允許消費者當月實際消費金額超過信用額度的10%。但是針對超過信用額度的部分，銀行會收取超限費，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次。

對策：理性消費很重要，一定牢記自己的信用額度。如果當月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話，臨時提高信用額度，這樣就不會有費用損失了。

另外要特別注意：信用額度被臨時提高以后，實際刷卡額度超過信用額度的部分，將被加入到本期對賬單的最低還款額中，臨時調高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清。

5.取現手續費：謝絕取現。

信用卡不同于一般的儲蓄卡，其主要是鼓勵消費者持卡消費，而不是持有現金。所以如果使用信用卡提現的話，大部分銀行會收取取現手續費。以建行為例，其目前針對取現金額的0.5%收取手續費，最低2元最高50元。

6.貨幣兌換費：請認準銀聯標志。

這種費用是指兩種外匯之間進行兌換所產生的費用。假設你去歐洲旅行，帶了一張Visa的人民幣-美元的雙幣卡，那么你所消費的歐元在入賬時就需要換成美元，在這一過程中，就會產生貨幣兌換手續費。通常貨幣兌換手續費在1%-2%之間。

對策：去國外刷卡消費時，如果有銀聯最好走銀聯系統，因為這樣可以省去1%-2%的貨幣兌換費。

信用卡中藏貓膩

1.貓膩之最低還款。

所謂最低還款就是只要你每個月交付最低還款額，就能享受萬分之五的循環利息的無限期借貸。通俗來說最低還款通常是透支額度的10%，也就是說假如我們透支5000元，只需要還上500元左右就能避免高額的滯納金。

忍不住把掌中的樟果再次靠近了鼻端，閉上眼把這濃郁的樟香吸進肺腑，在這樣虛弱的時候，我太需要這種安穩的氣息來把我包裹。二十多年前，我曾在這樟香里得到安寧，直到今天，還有以后，我都一樣熱愛它。

長此以往就會導致大家不知不覺地認為每個月只要按時交夠最低還款額度就可以了。循環利息每個月也只有幾十塊錢而已，多了也就剛剛上百。而銀行最終目的就是消費者的循環利息，靠這個賺錢。

所以建議每個月一定要全額還款，除非你的資金緊張，不足夠支付，為了資金周轉，才交付最低還款。否則，就是在不停地給銀行施舍小費。

2.貓膩之自動還款。

很多人都會難以忍受每個月去銀行還款，所以一般會選擇辦理一張儲蓄卡，設置自動還款業務。想要自動還款，就要必須在儲蓄卡里存入足夠的錢以便成功還款。當然你也應該設定成全額還款，而不是最低還款。銀行的第二個目的達到。但是慢慢你會發現，原本用儲蓄卡直接支付，變成了先用信用卡透支，然后再用儲蓄卡支付，基本毫無改變。唯一增加的就是信用卡的積分。

但是儲蓄卡是有年費的，10元左右不等，而且年費通常是無減免的。于是，信用卡的積分折算成年費，銀行的買賣還是不會虧本。只有你每個月的信用卡消費都是大宗的，你的積分才會超過年費折算，這樣才算是真正的獲利了。

3.貓膩之美麗的積分。

積分可以用來干什么？通常可以用來換取商品。但是一般正常的商品往往都會需要天價的積分，以普通消費水準來計算的話，大概需要你攢3年的積分，來換個“名牌”茶杯。

通常在積分產生后就會很想用掉積分怎么辦，于是這些可以讓你用掉積分的“活動”出現了。在活動中，你可以憑借積分購買某些打折的特定產品。然而這些活動中的特定產品通常是廠家和銀行聯合處理庫存的手段，銀行也會理所應當的從中拿一部分利潤點。這樣的活動不僅讓你購買了庫存的“打折”商品，又讓你用掉了你想用掉的積分。

4.貓膩之無息分期付款。

很多信用卡都會披上“提供無息分期付款”這層美麗的外衣，但是在拿到信用卡后就會發現這層外衣并沒有什么用。所謂的分期付款，一般只是某些指定商品讓你分期，抑或是某些賣場的某些商品。當然，這些特定的商品包含了銀行和商家的某些背后交易。你大可以在網絡購物平臺上用更便宜的總價購買，即便給出的價格很合理，其中還會有一個無恥的環節就是“手續費”，手續費實質上等價于利息（請自行參考信用卡說明書計算）。

目前只有極少數銀行，真正推出了無息分期付款（無手續費，無指定商品），但是通常是有限額的，并且一次只能一筆，要還完了才能下一筆。

5.貓膩之滯納金。

通常我們認為只要還夠了最低限額，就不用理會滯納金了，然而并不是這樣。曾經他們的“霸王條款”就規定，只要沒有還清某一筆消費，那么這筆消費作為獨立消費會一直計算滯納金，直到被全部還清。當然，這個規定現在被廢除了。但是我們很難保證他們不會偷偷恢復。所以，一定要記得每個月要全額還款，不給他們鉆空子的可能。

當你激活一張信用卡去用銀行的錢消費的時候，千萬要知道這些貓膩。否則你就在不知不覺中讓銀行繼續盤剝，不要等知道之后再追悔莫及。

濟南市長清計算機應用公司

濟南市長清計算機應用公司成立于1992年，是專業生產可燃、毒性氣體檢測設備的生產廠家，是山東省科學技術廳認定的高新技術企業。公司產品主要有氣體報警控制器、點型氣體探測器、獨立式氣體探測器、便攜式氣體探測器、GPRS無線智能終端檢測系統、報警切斷智能安全燃氣表、防爆電磁閥、空氣呼吸器、防毒面具，同時代理多家氣體檢測儀等產品。

銷售熱線：0531-86521157、0531-86521158

東莞市寶杰環保科技有限公司

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